金融期刊論文農村金融跟進服務問題和策略探討

　　關鍵詞：金融期刊論文, 農村金融,金融機構

　　1 制約農民增收因素及農民期盼農合金融機構幫助解決的問題

　　1.1 目前農村資金供需矛盾仍比較突出。在現(xiàn)階段，支持“三農”的發(fā)展，資金是主要問題之一，而“三農”所需貸款大部分主要來源于農合金融機構。目前一大批農民種養(yǎng)專業(yè)戶、農民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭家場等新型農業(yè)經濟組織以及農業(yè)企業(yè)得不到有效的信貸資金支持，這一狀況嚴重地制約了當前農業(yè)規(guī)模化、產業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展，影響了農業(yè)發(fā)展和農民收入的提高。

　　1.2 目前農民希望農合金融機構需要跟進的金融服務。據(jù)調查了解，目前廣大農民需要農合金融機構幫助解決的問題主要有五個方面：一是希望農合金融機構能為農民提供更多、更實惠的金融產品和金融服務;二是希望農合金融機構大力支持發(fā)展有把握的“訂單農業(yè)”，疏通和拓寬農產品銷售渠道;三是地處偏僻、信息閉塞的農民希望農合金融機構充分發(fā)揮支農主力軍作用，在給予他們資金支持的同時能為他們提供致富信息;四是希望農合金融機構以資金牽頭，加強協(xié)調有關部門，為他們組織提供“特色”科技服務;五是希望農合金融機構提供金融理財服務，為他們當好致富參謀和金融顧問。

　　1.3 目前農合金融機構有待于破解農民貸款難、抵押難問題。十八屆三中全會提出了“賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能”、“賦予農民更多財產權利……慎重穩(wěn)妥推進農民住房財產權抵押、擔保、申請，探索農民增加財產性收入渠道”，進一步釋放了農村生產要素，充分認識開展農村“三權”抵押貸款的重要意義，開展“三權”抵押貸款業(yè)務是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融服務的重要突破，是破解農民貸款難、抵押難，促進農業(yè)農村發(fā)展和農民增收的重要途徑，更是農村合作金融事業(yè)發(fā)展的重要契機。

　　2 農村金融服務跟進的措施

　　2.1 加快推進農村“三權”抵押貸款。農合金融機構應穩(wěn)步推進農村土地承包經營權、農村住房抵押貸款業(yè)務。當前農村土地承包經營權、農村住房抵押貸款仍存在較大的風險，如法律風險、處置風險等，農合金融機應審慎穩(wěn)妥推進該項業(yè)務，對新客戶加強貸前調查，根據(jù)客戶的經營狀況及還款能力合理確定授信額度。同時應制訂工作計劃，明確任務，落實責任，在不斷總結試點工作經驗的基礎上加快推進，力爭取得明顯成效。

　　2.2 改進服務方式，提升服務水平。一是推行信貸業(yè)務助理制，解決農合金融機構信貸工作人員少、服務千家萬戶困難的實際，聘請每個行政村(社區(qū))發(fā)展一個支農聯(lián)絡員，加強與農戶的聯(lián)系，定期或不定期向農合金融機構網點負責人反饋農戶的各種金融服務需求，提供信息，農合金融機構每年對支農聯(lián)絡員履職情況進行評比，對協(xié)助農合金融機構組織存款、營銷貸款、清收不良貸款等工作有突出貢獻的支農聯(lián)絡員給予貢獻獎。二是推行農合金融機構信貸員綜合考評辦法，強化信貸員進村入戶下鄉(xiāng)率和農戶小額信用貸款增長比率的考核，切實轉變信貸員的工作作風，確保貸款有效投放，幫助農民擴大種、養(yǎng)植業(yè)。三是在支農工作中，做到農戶的信用等級、貸款金額公開，貸款利率、貸款條件、貸款流程上墻公布。既能減少農戶等待時間，又能減少貸款“暗箱操作”，防范信貸員辦貸道德風險。

　　2.3 深入推進信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建，增加農民的信貸資金投入。農合金融機構應持續(xù)開展“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)”評定工作，對評為2A級以上的“信用戶”，為他們發(fā)放授信額度1至10萬元不等的信用貸款證，并實行“一次核定、隨用隨貸、隨有隨還、余額控制、周轉使用”的貸款優(yōu)惠政策;對“信用村”、“信用鎮(zhèn)”的農戶貸款在同等條件下，享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)從簡、額度放寬等政策。在日常工作中，農合金融機構信貸工作人員應為“信用戶”農民提供種養(yǎng)殖技術扶持和就業(yè)指導，同時向農村黨員、致富能手、創(chuàng)業(yè)帶頭人等特殊主體實行信貸扶持傾斜政策，充分發(fā)揮他們脫貧致富的示范帶頭作用。

　　2.4 選擇目標市場，培植農村致富典型。農合金融機構應不斷創(chuàng)新經營理念，創(chuàng)新信貸業(yè)務品種，創(chuàng)新服務手段，每個信貸員在轄區(qū)每年選擇5-10戶典型農民代表，為他們送資金、送科技、送信息，扶持他們種養(yǎng)業(yè)發(fā)展，逐步形成帶頭致富的標兵和典型，然后通過典型的示范作用和“轟動效應”， 在轄區(qū)形成了一戶帶十戶，十戶帶百戶，百戶帶群體，構筑起產業(yè)相通、互動推進的致富網絡，從而達到以典型戶影響一大片的效果。

　　2.5 培育農業(yè)主導產業(yè)，提升農民增收水平。農合金融機構應堅持“五突出”為涉農企業(yè)、農戶生產生活提供有力支持。一是突出支持當?shù)剞r資企業(yè)、種子公司等涉農企業(yè)做好化肥、農藥、農膜、農機具以及糧食種子等農業(yè)生產資料的調銷和儲備，確保耕種必需的農業(yè)生產資料及時充足供應;二是突出支持涉農企業(yè)發(fā)展先進適用、技術成熟、安全可靠、節(jié)能環(huán)保的機械設備，增加涉農企業(yè)流動資金比例，提高生產工作效率;三是突出支持農民購買良種、農藥、化肥、農用燃油等農業(yè)生產資料，適當擴大授信和貸款額度;四是突出支持農戶購買大宗消費品信貸支持力度，活躍城鄉(xiāng)商品流動市場，鼓勵擴大內需。

　　2.6 建立工業(yè)企業(yè)反哺農業(yè)的支撐體系，拓寬農民增收渠道。農合金融機構在滿足本地區(qū)農戶和農業(yè)產業(yè)結構調整資金需求的前提下，根據(jù)國家政策趨向，確定和落實小微企業(yè)的支持重點，加大對符合國家產業(yè)和環(huán)保政策、能夠吸納就業(yè)的科技、服務和加工業(yè)等小微型企業(yè)的服務手段、信貸產品和抵質押方式的推廣，并重點加大對單戶授信總額500萬元以下小型微型企業(yè)的信貸支持，積極幫助它們上項目、上規(guī)模、創(chuàng)名牌、增效益，為他們提供市場信息、產品市場分析、資信咨詢評估、投資決策和信貸資金等方面的服務，轉移農村剩余勞動力，為農民增收和實現(xiàn)富裕拓展寬廣的空間，走“圍繞工業(yè)企業(yè)辦農業(yè)，辦好工業(yè)企業(yè)促農業(yè)”的路子，促進地方農村經濟的快速健康發(fā)展。

　　3 希望政府支持農合金融機構解決的問題

　　3.1 幫助農合金融機構壯大支農資金實力。存款是農合金融機構的生存之本、經營之源。為進一步支持農合金融機構增強資金實力，更好地服務“三農”，各級政府應對過去某些部門已出臺的有針對農合金融機構的限制性、歧視性政策和做法，盡快督促這些部門下文給予廢除或糾正，并出臺一系列有利于農合金融機構發(fā)展的政策。如動員財政預算外資金、涉農部門、企事業(yè)單位在農合金融機構開立賬戶，允許開辦住房公積金的金融業(yè)務等等，不斷壯大農合金融機構的資金力量，為夯實農合金融機構支農后勁發(fā)揮重要作用。

　　3.2 國家的相關政策應配合到位。一是出臺補償政策，農合金融機構發(fā)放小額農貸的成本高于其它貸款，而利率又低于其它貸款，因此，對這項業(yè)務的虧損應給予財政補償，以刺激金融機構加大貸款投入。二是建立風險防范機制，農戶小額貸款方式雖然有效地規(guī)避了貸款人和借款人的道德風險，但對農戶在生產經營中的自然風險和市場風險卻無法防范，因此，應建立和完善農業(yè)貸款的風險補償機制，以共同抵御農業(yè)生產和經營中出現(xiàn)的自然災害和市場變化等系統(tǒng)性風險。

　　3.3 規(guī)范抵押物登記部門的收費行為。目前，一些地方辦理貸款抵押物登記的部門收取評估費過高，以及過多的環(huán)節(jié)，農民、企業(yè)對此意見很大，影響了他們申辦貸款的積極性，一定程度上制約了農合金融機構的信貸業(yè)務發(fā)展。政府有關部門應采取有效措施，加大監(jiān)督管理的力度，嚴格依法行政，防止以貸款戶辦理抵押物登記為名，向貸款戶收取工本費和手續(xù)費以外的其他費用，嚴懲“搭車收費”行為，切實維護貸款戶的利益。

　　3.4 嚴厲打擊逃廢債行為。各級政府應以大局為重，凈化農村信用環(huán)境，出臺措施，擬定辦法，加大考核，協(xié)調政法部門加強檢查指導，督促相關部門貫徹落實好清收農合金融機構不良貸款工作。同時，切實解決勝訴案件執(zhí)行難問題，法院要加大執(zhí)行力度，對已起訴未執(zhí)行的案件，爭取一個不漏地執(zhí)行到底，依法嚴懲逃廢農合金融機構債務行為，真正依法維護農合金融機構債權，營造誠信的市場環(huán)境。

　　參考文獻：

　　[1]周永濤，錢水土.農村金融發(fā)展影響農民收入增長的機制研究[J].金融教育研究，2011(02).

　　[2]張力，郭飛.探索農民增收途徑[J].農村經濟與科技，2008(10).

　　[3]婁永躍.農村金融發(fā)展與農民收入增長問題研究[J].金融理論與實踐，2010(05).