金融科技在商業(yè)銀行中起到何種作用

　　現(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)，云計算，區(qū)塊鏈，人工智能等先進技術在金融領域的得到了廣泛應用，并且逐漸成為了熱點，與此同時也興起了金融科技這一概念，金融科技是指利用各類科技手段對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)品進行不斷更新，從而提升金融服務效率，這對商業(yè)銀行也產(chǎn)生了巨大的作用，金融科技覆蓋的領域非常廣泛，為此，本文作者對金融科技在商業(yè)銀行的應用展開了研究。

　　關鍵詞：金融科技,商業(yè)銀行,經(jīng)濟學

　　經(jīng)濟學中的重要研究領域是基于經(jīng)濟人假設的人們在一定約束條件下如何展開行為選擇，不同約束條件下，人們的行為選擇也不同。經(jīng)濟學認為，交易成本是約束人們選擇行為的一個重要條件。目前，廣義的交易成本主要包括商品信息與交易對象的搜集成本、取得交易對象信息與交易對象進行信息交換所需的信息成本，還有議價成本、監(jiān)管成本等等。通俗講，就是通常意義上我們在做行為選擇時所說的“麻煩”。

　　在互聯(lián)網(wǎng)誕生之前，客戶習慣在銀行物理網(wǎng)點做轉賬匯款交易，這意味著要花費交通費用、等待時間等額外交易成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)極大地降低了額外交易成本，客戶逐漸選擇在網(wǎng)上做轉賬匯款。同樣，在進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代后，移動支付正在逐步取代現(xiàn)金支付，現(xiàn)金交易存在存取、保管等額外成本，客戶選擇移動支付能在一定程度上降低成本，移動支付進而迅速發(fā)展。每一次科技進步及其金融應用都是朝向降低交易成本的目標進發(fā)，交易成本決定客戶行為，這也應當成為我們判斷一種前沿科技能否在金融領域應用成功的重要前提之一。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了人與人之間的點對點交易成本。大數(shù)據(jù)技術的興起降低了商業(yè)銀行挖掘客戶價值鏈的交易成本，使其能夠為客戶提供更為精準的服務，同時降低了客戶甄選產(chǎn)品信息的交易成本。區(qū)塊鏈技術在國際貿(mào)易金融中的應用提升了貿(mào)易雙方的信用，加快了支付結算速度，降低了貿(mào)易雙方的交易成本，發(fā)展前景看好。人工智能在智能投顧、高頻交易等方面的探索應用，目的是提升交易質量和速度，也變相降低了交易成本。

　　大數(shù)據(jù)與資產(chǎn)證券化

　　作為20世紀最重要的金融創(chuàng)新工具之一，資產(chǎn)證券化一經(jīng)推出即備受各國推崇，歐美一些國家的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品已經(jīng)成為重要融資工具。資產(chǎn)證券化是指將當前缺乏流動性、具備未來現(xiàn)金流的應收賬款等資產(chǎn)匯集，通過結構性重組，將其轉變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土魍ǖ淖C券。對于商業(yè)銀行而言，信貸資產(chǎn)證券化具有盤活存量資產(chǎn)、改善流動性、提高中間業(yè)務收入、提高資本充足率等重要意義。

　　資產(chǎn)證券化的機理是大數(shù)定律。尤其針對中小企業(yè)貸款、小微貸款、個人住房貸款等入池基礎資產(chǎn)，只有數(shù)量足夠多且相對獨立時，資產(chǎn)證券化才有助于分散單項資產(chǎn)的違約風險，提高產(chǎn)品信用度。另外，資產(chǎn)證券化的核心在于現(xiàn)金流的分析，如果不能對資產(chǎn)池中的現(xiàn)金流進行有效準確的分析監(jiān)測，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的發(fā)行和后續(xù)管理就會產(chǎn)生風險。

　　由于筆數(shù)多、資產(chǎn)分散度高，基于多筆基礎資產(chǎn)的現(xiàn)金流分析技術就構成了大數(shù)據(jù)技術在資產(chǎn)證券化領域的應用基礎。通過構建科學的現(xiàn)金流分析模型，運用先進的數(shù)據(jù)挖掘算法，將數(shù)據(jù)帶入模型，可精準預測現(xiàn)金流，確保產(chǎn)品正常發(fā)行和兌付。

　　區(qū)塊鏈與貿(mào)易金融

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們擁有了統(tǒng)一的信息傳輸層，但是沒有統(tǒng)一的價值傳輸層，即點對點信用的建立，買賣雙方信息不對稱的現(xiàn)象仍然存在。例如，盡管你在淘寶上通過互聯(lián)網(wǎng)購買了東西并支付了貨款，但仍需要支付寶作為第三方擔保，確保買賣雙方貨款兩訖。推廣到國際貿(mào)易實例中，各國商業(yè)銀行實際扮演的就是支付寶的角色。因國情不同，貿(mào)易雙方需要信用證等多種紙質票據(jù)與繁雜流程的中介增信方式，這迫使商業(yè)銀行不得不雇傭大量人力司職審核這些紙質文件，人力資源浪費嚴重，同時也帶來了操作風險和信用風險。區(qū)塊鏈技術可以幫助貿(mào)易雙方建立“智能合約”，將經(jīng)過加密的電子化單據(jù)分布式存儲到整體貿(mào)易網(wǎng)的各個節(jié)點，借助信息共享和共識機制提升貿(mào)易雙方信用，確保貿(mào)易暢通和資金融通。

　　物聯(lián)網(wǎng)與供應鏈

　　隨著“一帶一路”建設的推進實施，伴隨產(chǎn)業(yè)轉移和“走出去”戰(zhàn)略的逐步深化，中國企業(yè)的供應鏈逐漸呈現(xiàn)分散和全球化的特點。這進一步要求銀行能適應全國或全球配置競爭要素的需求，提供相應的供應鏈金融服務。

　　物聯(lián)網(wǎng)的興起使人類能以精細、動態(tài)的方式對信息流、物流、資金流進行“可視化管理”，從而達到優(yōu)化資源配置的目的。這與商業(yè)銀行供應鏈金融利用物流、信息流實現(xiàn)風險防控的思想本質相同。隨著實際應用的逐漸深入，物聯(lián)網(wǎng)將為商業(yè)銀行帶來巨大商機。

　　金融科技的風險管理

　　經(jīng)濟學和金融學通常將風險定義為不確定性，換句話說，就是人們對于事物認知的不完備。例如投資股票，影響漲跌的因素很多，投資者不可能獲取和認知所有因素。要控制風險，必然存在較高的信息獲取費用。

　　目前，通常采用兩種方式來降低信息費用，規(guī)避風險。一是基于海量歷史數(shù)據(jù)預測未來，例如商業(yè)銀行基于行業(yè)現(xiàn)狀、客戶財務數(shù)據(jù)等歷史數(shù)據(jù)投放信貸，并以利率定價補償風險。二是隨著金融科技的發(fā)展，可以構建金融創(chuàng)新實驗室，利用大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能等技術模擬金融活動，從而預測風險。這兩種方式都為金融科技應用帶來了可能。首先，在金融科技時代，商業(yè)銀行可以擴展客戶的歷史信息數(shù)據(jù)，不再局限于單一財務數(shù)據(jù)，一定程度上緩解中小企業(yè)融資難、融資貴問題(關于這一問題，當前較為統(tǒng)一的認識是中小企業(yè)缺乏透明的財務數(shù)據(jù)以及有效的擔保物，在現(xiàn)有商業(yè)銀行風險管理體系下意味著信息獲取成本高，也就是風險程度高)。我們可以通過技術手段采集和量化處理潛力中小企業(yè)的聲譽、知識產(chǎn)權等非結構化信息，降低中小企業(yè)信用風險，化解融資難問題。其次，通過金融科技創(chuàng)新實驗室，商業(yè)銀行可以提前預判客戶行為、模擬市場交易、找準客戶服務痛點，切實提升金融服務實體經(jīng)濟效率和能力。

　　金融科技應用與展望

　　行為選擇約束條件的信息化

　　在業(yè)務經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行最為關注客戶的行為選擇。促使客戶選擇本行金融服務的基礎在于要精準識別“行為選擇約束條件”。以往依托于人工甄別、賬戶交易信息的分析，不能構成完整而立體的客戶關系視圖。隨著金融科技的進步、信息獲取費用的降低，可以預見，未來商業(yè)銀行將對客戶行為做出更為精準的預判，提供需求契合度更高的金融產(chǎn)品和服務。

　　數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值化和市場化

　　目前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司正在轉變經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略，并提出了由金融科技公司轉型科技金融公司，專職為金融機構提供數(shù)據(jù)信息支持。究其原因，就是意識到了金融科技時代數(shù)據(jù)資產(chǎn)的巨大價值，掌握了數(shù)據(jù)資產(chǎn)，也就意味著掌握了信息資源。信息資源的稀缺性決定了其擁有者的租值( 利潤 )，這就形成了前所未有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)市場。“芝麻信用”的快速發(fā)展證明了這一點，數(shù)據(jù)資產(chǎn)并不是簡單的海量數(shù)據(jù)，而是經(jīng)多種金融科技手段進行價值挖掘后形成的。商業(yè)銀行必須充分認識數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性，在此市場尚處萌芽期，技術壁壘尚未完全形成時，傾斜資源研發(fā)相關項目，在信息爆炸的金融科技時代保住核心競爭力。

　　推薦期刊：2017可發(fā)的金融類中文核心期刊有哪些

　　“經(jīng)濟師”是我國職稱之一。要取得“經(jīng)濟師”職稱，需要參加“經(jīng)濟專業(yè)技術資格考試”。 由人事部統(tǒng)一發(fā)放合格證書。而除了相關的考試，一些單位還要求在相關核心期刊上發(fā)表經(jīng)濟金融類論文，那么，2017可發(fā)的金融類中文核心期刊有哪些?下面，樹人網(wǎng)小編為您進行詳細講解!