關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的措施分析

　　摘要：隨著現(xiàn)代市場 經(jīng)濟(jì)的快 速進(jìn)步，市場體系得到持續(xù)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也得到了如火如荼的發(fā)展。文章從闡述互聯(lián)網(wǎng)金融概念入手，進(jìn)一步分析了主要的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范過程中存在的問題，最后提出了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理;防范措施

　　王佳智 中國集體經(jīng)濟(jì) 2021-11-26

　　金融產(chǎn)業(yè)是我國第三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)體系中非常重要的組成部分，它在我國國民經(jīng) 濟(jì) 體 系 的 發(fā) 展 與 完 善 中 占 據(jù) 著 重 要地位。 隨著信息化時代的到來，金融 產(chǎn)業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的融合，這在 一 定 程 度 上 為 互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 產(chǎn) 業(yè) 的 壯大打開了新的格局，但同時也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。 例如，加劇了系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)唯有應(yīng)對好這一系列風(fēng) 險(xiǎn)，才 能 維 護(hù) 其 自 身 與 廣 大 消 費(fèi) 者 的 切 身利益。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

　　互聯(lián)網(wǎng)金融， 是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與信息化、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)融合而出現(xiàn)的產(chǎn)物，其中后者提供了重要的技術(shù)條件與平臺支撐， 它使得各類信息的采集更為全面便捷、溝通更為高效、數(shù)字化分析更為準(zhǔn)確，因此能使得金融產(chǎn)業(yè)的資金流通、支付及投資等活動得到全面的創(chuàng)新， 其運(yùn)行效率更高， 往往能產(chǎn)生非常可觀的經(jīng)濟(jì)收益。 事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融絕非是互聯(lián)網(wǎng)、 金融產(chǎn)業(yè)在技術(shù)手段與業(yè)務(wù)內(nèi)容之間的簡單合作， 更重要的是在內(nèi)在機(jī)制與結(jié)構(gòu)模式上進(jìn)行滲透與融合， 打造一種更安全的資金環(huán)境， 使得移動支付等得以轉(zhuǎn)型升級。 行業(yè)內(nèi)的諸多企業(yè)單位以及市場上的眾多客戶， 一旦習(xí)慣了這種全新的模式，消費(fèi)體系、市場格局都會得到巨大的轉(zhuǎn)變。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與運(yùn)行對互聯(lián)網(wǎng)平臺、 信息技術(shù)等具有極高的依賴度， 因此保證技術(shù)與信息的安全就成為重中之重。 事實(shí)上，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境中常見的黑客攻擊、信息泄露、計(jì)算機(jī)病毒等的影響， 信息化系統(tǒng)可能出現(xiàn)全面癱瘓的現(xiàn)象。 而各類金融信息與客戶資料都存于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)體系內(nèi)， 該體系還構(gòu)成了消息傳播的主要渠道， 如果加密技術(shù)和密鑰管理不到位，很可能導(dǎo)致此類信息、數(shù)據(jù)遭受攻擊、 竊取， 甚至遭到非法利用， 這就會在實(shí)質(zhì)上造成金融產(chǎn)業(yè)與客戶的利益受損。 除此之外，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還包括技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)， 它是指特定的金融企業(yè)單位或者互聯(lián)網(wǎng)合作商在對特定的技術(shù)方案進(jìn)行選擇利用時， 可能因?yàn)樽陨韺?shí)力不足、 方案設(shè)計(jì)失誤等原因?qū)е滤扇〉姆桨笩o法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際需求，在復(fù)雜的市場環(huán)境中，各類金融機(jī)構(gòu)無疑都面臨著激烈的市場競爭，如果技術(shù)支持不到位， 就會導(dǎo)致其在業(yè)務(wù)競爭中面臨劣勢地位， 錯失許多與客戶交易的良機(jī)。

　　(二)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　在各類金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營中， 可能因?yàn)榻灰字黧w、 軟件系統(tǒng)本身或者外部市場環(huán)境的原因， 出現(xiàn)或大或小的利益風(fēng)險(xiǎn)問題，這就是所謂的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，它又包括操作、市場選擇、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)三大類。 其中， 操作風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)榻灰字黧w本身對特定金融業(yè)務(wù)的了解不足、 對技術(shù)的熟悉程度不高，因此在消費(fèi)、支付等行為中出現(xiàn)操作不當(dāng)現(xiàn)象。 而市場選擇風(fēng)險(xiǎn)則是指由于金融市場本身存在信息嚴(yán)重不對稱的特征， 客戶在與金融機(jī)構(gòu)的雙向選擇過程中處于一定的不利地位 ，加上互聯(lián)網(wǎng)本身強(qiáng)大的虛擬特征， 都會給予劣勢方以潛在威脅。 除此之外，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)則是指在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展過程中， 未能與廣大的客戶群體建立良好的合作關(guān)系， 其在客戶心中的信譽(yù)不足，如果業(yè)務(wù)的闡述不到位、或者突發(fā)軟件操作系統(tǒng)故障等情況， 可能引起客戶的強(qiáng)烈不滿， 無法得到客戶的諒解與支持，進(jìn)而面臨被拋棄的境地。

　　(三)法律風(fēng)險(xiǎn)

　　正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有較大的安全風(fēng)險(xiǎn)問題，就必須得到相關(guān)法律的嚴(yán)格監(jiān)管，此環(huán)節(jié)控制不到位就會直接導(dǎo)向法律風(fēng)險(xiǎn)。 這種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，直接表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)行違反了法律的要求、或者交易主體出現(xiàn)違規(guī)操作。一方面是因?yàn)榻灰字黧w各人素質(zhì)的問題，另一方面也是因?yàn)閲鴥?nèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融立法層面的措施不足，現(xiàn)有的許多保險(xiǎn)法、證券法等適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時勢要求上有待進(jìn)步。在消費(fèi)者隱私保護(hù)、身份認(rèn)證及金融機(jī)構(gòu)資金監(jiān)管、市場準(zhǔn)入等領(lǐng)域尚待出臺更為完善與科學(xué)的機(jī)制與法律。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問題

　　(一)監(jiān)管措施有待健全

　　如前文所述， 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營面臨著技術(shù)、市場、法律等各個層面的風(fēng)險(xiǎn)問題， 因此必須對其進(jìn)行有效的行業(yè)監(jiān)管。 考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融本身是不同產(chǎn)業(yè)融合的產(chǎn)物， 難免會存在緊密的職能部門合作與業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象，此時，就要求監(jiān)管部門對各部門的業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格而清晰的界定。 但是許多政府部門因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)不足、 信息不對稱等客觀條件的限制，出現(xiàn)了監(jiān)管不完善、法律真空地帶等問題。令人更感無奈的是， 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān) 管 在 客 觀 上 本 是 落 后 于 行 業(yè) 的 創(chuàng) 新的，它更多的是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展成長并且出現(xiàn)問題后，再對其進(jìn)行必 要的 懲 治 與 處 理 ，因 此 前 瞻 性 不 足 ，必 然會導(dǎo)致一定程度上的監(jiān)管空窗期，這就導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的不合法、不合規(guī)現(xiàn)象層出不窮。

　　(二)安全技術(shù)還需加強(qiáng)

　　因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺與信息技術(shù)的安全性直接關(guān)乎著特定金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益，此時如果出現(xiàn)技術(shù)安全漏洞，無 疑 會 造 成 各 方 面 主 體 的 重 大 經(jīng) 濟(jì) 損失。 但是，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)環(huán)境看， 許多機(jī)構(gòu)的技術(shù)安全管理不到位，其信息系統(tǒng)可能遭到黑客攻擊，其發(fā) 布 的 軟 件 APP 可 能 在 未 經(jīng) 用 戶 許 可前提下暗自下載不良的捆綁軟件， 還有的軟件頁面上充斥著各種各樣信息質(zhì)量低劣的廣告， 這些都對用戶造成了一定的困擾。 更為嚴(yán)重的是，金融消費(fèi)者可能在使用金融機(jī)構(gòu)軟件時， 被違法者盜取個人信息，發(fā)生信用卡被盜刷、被貸款等問題，這種現(xiàn)象的社會影響不可謂不大，其危害不可謂不嚴(yán)重。

　　(三)投資者投資意識不夠科學(xué)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在我國的發(fā)展歷史相對于西方發(fā)達(dá)國家來說并不算長，其行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的積累不足， 對廣大國民來說甚至算得上是一個陌生的事物，許多投資者對其缺乏充分的認(rèn)知， 也不具備正確投資的能力， 這就導(dǎo)致國內(nèi)消費(fèi)者被詐騙、 消費(fèi)者巨額虧損等現(xiàn)象頻繁發(fā)生。 有數(shù)據(jù)顯示，截至 2019 年年末，發(fā)生于中國 P2P 平臺上的無法兌付的金額總數(shù)已經(jīng)突破萬億元的大關(guān)， 這說明已經(jīng)有不少消費(fèi)者在此蒙受了損失。 而且，互聯(lián)網(wǎng)金融對比傳統(tǒng)金融發(fā)展模式來說又具有更難預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)與更高的技術(shù)門檻，因此要 真正掌握 P2P、網(wǎng) 絡(luò) 傳 銷 、證券與期貨平臺， 就要求投資者具有更扎實(shí)的知識基礎(chǔ)與技術(shù)實(shí)力。 遺憾地是，我國的許多投資者在風(fēng)險(xiǎn)意識、金融知識、互聯(lián)網(wǎng)操作能力等方面嚴(yán)重匱乏， 盲目進(jìn) 入 互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 領(lǐng) 域 參 與 各 種 業(yè) 務(wù) 活動，無疑是極為危險(xiǎn)的。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的優(yōu)化措施

　　(一)加快建立政府的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

　　為確保互聯(lián)網(wǎng)、金融產(chǎn)業(yè)二者得到有效地結(jié)合，實(shí)現(xiàn)高效的配合與共同進(jìn)步，就必須從兩個方面著手，理清其各自 的框架，形成對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。 政府互 聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)要從多個環(huán)節(jié)、多 個 層 面 入 手 ，其 中 在 前 期 階 段 ，要 對金融機(jī)構(gòu)的入場進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，確保其經(jīng) 過 相 關(guān) 的 資 格 審 查 標(biāo) 準(zhǔn) 后 才 進(jìn) 入 行業(yè)，從源頭上排除一些資格不足的經(jīng) 營主體。 其次，在事中階段，應(yīng)該對各項(xiàng)交易活動進(jìn)行細(xì)致的信息篩查，要關(guān)注特定金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者個人的信息，建 立健全科學(xué)的信息網(wǎng)絡(luò)體系。 最后，在 事后階段，應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng) 營中已 經(jīng) 出 現(xiàn) 的 一 系 列 違 法 違 規(guī) 行 為 進(jìn) 行嚴(yán)厲打擊，為蒙受經(jīng)濟(jì)損失的受害人追討賠償。

　　(二)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)安全技術(shù)

　　在信息化時代，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息與相關(guān)技術(shù)的安全，已經(jīng)成為相關(guān)企業(yè)單位、技術(shù) 管 理 部 門 乃 至 社 會 公 眾 高 度 關(guān) 注 的問題。 對于與經(jīng)濟(jì)利益直接掛鉤的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說，更要借助先進(jìn)的信息安全技術(shù)，對金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者 的資金、資產(chǎn)信息形成有力的保護(hù)。 例如，金 融 機(jī) 構(gòu) 可 以 采 取 科 學(xué) 的 電 子 簽 名 技術(shù) ， 以 此 保 證 金 融 交 易 活 動 的 規(guī) 范 進(jìn)行。 其次，企業(yè)單位應(yīng)該致力于打造一個高度安全的官方網(wǎng)絡(luò)域名，并且為 其提 供 持 續(xù) 的 、有 力 的 保 護(hù) ，以 免 受 到 市場上其他不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的干擾、 盜 用，以此排除被冒名從事非法行為的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)該加大交易信息保護(hù)系統(tǒng)的建設(shè)，不斷加大該方面的技術(shù)投入力度，全面防患客戶信息 泄露等風(fēng)險(xiǎn)問題。

　　(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融商品和服務(wù)相關(guān)法律

　　現(xiàn)行的法律法規(guī)在發(fā)展迅速的市場經(jīng)濟(jì)面前難免會存在滯后性，如關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，這方面的法律不僅要保證金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的法律漏洞要及時得到彌補(bǔ)，還要避免因此而降低了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性，比如，可以規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)試行時間、 試行成效，并對該業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，避免因?yàn)樾滦蜆I(yè)務(wù)模式而導(dǎo)致金融發(fā)展的不穩(wěn)定。此外，面對經(jīng)濟(jì)全球化趨勢，我國還應(yīng)該注重相關(guān)法律的國際化，積極吸納國外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)， 促使立法更為嚴(yán)密，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)范化發(fā)展保駕護(hù)航。

　　(四)樹立投資者互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識別意識

　　首先， 投資者應(yīng)當(dāng)做好投資對象相關(guān)信息的收集工作，根據(jù)過往的 真實(shí)案例 和 投 資 相 關(guān) 法 規(guī) 條 例 對 投 資 的 信 息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價和分析，避免受到投資 平臺中虛假信息的欺騙。 其次，在選擇 金融平臺時要謹(jǐn)慎行事，尤其要注意 甄別一些虛假的、具有欺騙性的非法 投資平臺 ，最 終 選 擇 一 個 合 法 的 、具 有 信 息 披露與法律認(rèn)證的投資平臺進(jìn)行操作。 最后 ，投 資 者 應(yīng) 當(dāng) 分 散 投 資 ，同 時 對 多 個平臺進(jìn)行考察，將投資分散在各個平臺之中，這就在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間進(jìn)行了 協(xié)調(diào) ，最 大 限 度 地 降 低 了 風(fēng) 險(xiǎn) ，保 證 了 效益。

　　五、結(jié)語

　　綜上所述，加強(qiáng)對互 聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)管理的措施的探討，意義重大。 相 關(guān)工作 人 員 需 要 明 確 互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 的 主 要 風(fēng)險(xiǎn)以及當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)防范中存在的問題，在此 基 礎(chǔ) 上 提 出 互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 風(fēng) 險(xiǎn) 防 范 的優(yōu)化措施，加快建立政府的互聯(lián)網(wǎng) 金融監(jiān)管體系，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè) 的相關(guān)安全技術(shù)，樹立投資者互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識別意識。