我國金融金融服務(wù)人才存在的問題探討

　　近年來, 以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融科技 (Fi n Tech) 的真正萌生與迅速發(fā)展改變了金融行業(yè)的格局, 提升了金融服務(wù)的質(zhì)量和效率, 同時也更加暴露了傳統(tǒng)基層金融服務(wù)的窘境和矛盾, 如金融服務(wù)人才結(jié)構(gòu)性短缺、服務(wù)意識淡薄、服務(wù)技能欠缺與素養(yǎng)匱乏等, 究其原因主要在于金融人才培養(yǎng)的落伍與滯后。基于應(yīng)用型高校金融人才培養(yǎng)的視角, 剖析在金融科技背景下, 我國金融服務(wù)人才培養(yǎng)面臨的壓力、挑戰(zhàn)和機(jī)遇, 并結(jié)合國際經(jīng)驗(yàn)對我國高校金融人才培養(yǎng)提出加深校企融合, 緩解金融服務(wù)人才結(jié)構(gòu)性矛盾;加強(qiáng)專業(yè)質(zhì)量建設(shè), 提升學(xué)生金融服務(wù)意識和服務(wù)技能。進(jìn)而促進(jìn)我國金融業(yè)健康發(fā)展。

　　《創(chuàng)新人才教育》堅(jiān)持為社會主義服務(wù)的方向，堅(jiān)持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導(dǎo)，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅(jiān)持實(shí)事求是、理論與實(shí)際相結(jié)合的嚴(yán)謹(jǐn)學(xué)風(fēng)，傳播先進(jìn)的科學(xué)文化知識，弘揚(yáng)民族優(yōu)秀科學(xué)文化，促進(jìn)國際科學(xué)文化交流，探索防災(zāi)科技教育、教學(xué)及管理諸方面的規(guī)律，活躍教學(xué)與科研的學(xué)術(shù)風(fēng)氣，為教學(xué)與科研服務(wù)。

　　一、引言

　　“金融科技” (Fin Tech) 與當(dāng)前熱議的“互聯(lián)網(wǎng)金融”并非同一概念, “互聯(lián)網(wǎng)金融”注重運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拆分重組金融業(yè)務(wù)以緊貼市場需求, “金融科技”則更加注重金融與技術(shù)場景的跨界融合, 代表了普惠金融的趨勢[1]。在我國, “互聯(lián)網(wǎng)金融”概念是金融科技的代表內(nèi)容之一。2016年3月, 金融穩(wěn)定理事會 (FSB, Financial Stability Board) 發(fā)布了《金融科技的全景描述與分析框架報(bào)告》, 對金融科技做了比較全面的定義, 認(rèn)為:金融科技是指由技術(shù)創(chuàng)造的金融創(chuàng)新, 它通過變革業(yè)務(wù)模式、流程、應(yīng)用或產(chǎn)品, 創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)、金融市場或金融服務(wù)的提供方式。[2]

　　我國互聯(lián)網(wǎng)金融等金融科技的迅猛發(fā)展, 一定程度上改變了金融服務(wù)的形式和內(nèi)容, 金融科技的細(xì)分領(lǐng)域已從最初的網(wǎng)絡(luò)支付逐步擴(kuò)展到消費(fèi)金融、金融顧問服務(wù)、商業(yè)保險(xiǎn)等諸多領(lǐng)域。金融科技在給消費(fèi)者帶來便捷的同時, 也對金融服務(wù)提出了新的要求, 同時也導(dǎo)致金融人才的需求結(jié)構(gòu)發(fā)生改變, 高校的金融人才培養(yǎng)模式亦面臨變革。當(dāng)然, 金融科技也為高校金融人才創(chuàng)造了新的機(jī)遇, 比如更加專業(yè)化的復(fù)合型金融人才需求將更為旺盛。因此, 如何在金融科技背景下探尋更加科學(xué)的人才培養(yǎng)模式, 成為當(dāng)前我國高校金融教育面臨的緊迫問題。

　　二、金融科技時代我國金融服務(wù)人才存在的問題

　　金融服務(wù)是在金融產(chǎn)品上附加勞務(wù)投入的一種行為, 包括服務(wù)的過程、服務(wù)的態(tài)度、服務(wù)的效率、服務(wù)的質(zhì)量, 等等。良好的服務(wù)能夠給客戶帶來便捷、愉悅和滿足感, 可以為金融單位創(chuàng)造價值。雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式發(fā)展的今天, 基層的金融勞動和金融服務(wù)更多的被電子、機(jī)器甚至人工智能所取代, 在消費(fèi)者享受到更多便捷與效率的同時, 金融服務(wù)的供給方———金融服務(wù)者不得不面對、調(diào)整與適應(yīng)這種變革, 因此金融服務(wù)相關(guān)矛盾與問題的解決, 尤顯必要而迫切。總體來講, 當(dāng)前我國金融服務(wù)面臨人才結(jié)構(gòu)性短缺、服務(wù)意識淡薄、職業(yè)道德缺失、服務(wù)技能欠缺、金融素養(yǎng)匱乏等問題, 嚴(yán)重影響了金融行業(yè)的形象和活力, 是我國金融業(yè)健康發(fā)展的桎梏。

　　(一) 金融服務(wù)人才結(jié)構(gòu)性短缺

　　金融科技的蓬勃發(fā)展給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn), 傳統(tǒng)金融也在積極轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新, 并試圖與科技更好的接軌。然而, 不可否認(rèn)的是, 金融的電子化、互聯(lián)網(wǎng)化甚至智能化在某種程度上弱化了人力資本在金融基礎(chǔ)地帶的投入和產(chǎn)出。例如, 在銀行領(lǐng)域, 網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機(jī)銀行的普及, 使得更多的人選擇在終端上處理中小額存取轉(zhuǎn)支業(yè)務(wù), 而不愿意在銀行大堂排隊(duì)等待叫號;在保險(xiǎn)領(lǐng)域, 幾百萬的銷售大軍———保險(xiǎn)營銷員的“跑業(yè)務(wù)”在一定程度上被互聯(lián)網(wǎng)上輕點(diǎn)鼠標(biāo)的投保所取代。金融業(yè)現(xiàn)存的基層服務(wù)人員尚有余裕甚至有些人員要面臨重新?lián)駱I(yè)的風(fēng)險(xiǎn), 每年畢業(yè)的大批金融畢業(yè)生, 尤其是非重點(diǎn)高校的學(xué)生出路將面臨更多困境。一方面, 金融單位對金融人才有大量需求, 尤其是基層工作人員 (例如柜面人員、銷售人員、客服人員等) , 而每年的金融畢業(yè)生卻較難滿足其需求和要求, 加之許多就業(yè)者在基層崗位工作一段時間后, 不滿于崗位事務(wù)的初級和繁瑣而選擇轉(zhuǎn)崗或跳槽, 優(yōu)秀的服務(wù)人才也在獲得良好的業(yè)績和肯定后得到提拔或轉(zhuǎn)型而離開原崗位, 使得金融服務(wù)人才穩(wěn)定性較差。另一方面, 金融專業(yè)畢業(yè)生也感覺工作難覓。對于某些應(yīng)用型本科高校或者是高職院校的畢業(yè)生, 甚至都無法進(jìn)入金融行業(yè)而只能另擇它業(yè), 造成了人力資源的錯配, 從而加劇了金融服務(wù)人才的供需矛盾。

　　(二) 金融人才服務(wù)意識有待提高

　　一般來講, 服務(wù)意識分為兩個層面:一是服務(wù)的主動性、積極性;二是職業(yè)道德的恪守。金融從業(yè)人員, 尤其是基層工作人員容易產(chǎn)生短視行為, 著眼于眼前利益, 忽視長遠(yuǎn)或潛在利益, 比如對于簡單詢問的顧客草率回應(yīng)、忽視售后服務(wù)、以貌取人等, 這些都是服務(wù)意識主動性和積極性缺失的表現(xiàn)。此外, 職業(yè)道德缺失的現(xiàn)象更是普遍存在, 小到怠慢客戶、懈怠工作, 大到摒棄職業(yè)道德, 誘導(dǎo)蒙騙客戶等不端現(xiàn)象時有發(fā)生。而實(shí)際上, 職業(yè)道德在金融業(yè)中的重要性不容小覷。“金融倫理是金融行業(yè)良性運(yùn)行的根本”[3], 大量國內(nèi)外案例也表明金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不僅來自信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn), 還來自操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)[4]。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融等金融科技走入尋常家的今天, 職業(yè)道德的遵守被賦予前所未有的重要性。

　　(三) 金融人才服務(wù)技能亟需增強(qiáng)

　　不少金融專業(yè)學(xué)生認(rèn)為, 畢業(yè)后進(jìn)入金融行業(yè)會接受企業(yè)的培訓(xùn), 在工作環(huán)境下自然學(xué)會相應(yīng)的金融技能, 所以在校所學(xué)用途不大。然而在金融實(shí)務(wù)中, 技能不達(dá)標(biāo)的從業(yè)人員卻大有人在。例如銀行柜面操作熟練的柜員在面對某些非常規(guī)業(yè)務(wù)時往往也會手忙腳亂, 乃至不知所措, 從業(yè)多年的保險(xiǎn)銷售人員在涉及到一些專業(yè)問題時仍然會迷惑而不解。此外, 在智能互聯(lián)技術(shù)風(fēng)靡的今天, IT技能的熟練掌握是一項(xiàng)必備技能, 對于當(dāng)下接收新事物極強(qiáng)的年輕大學(xué)生來講, 似乎也不成問題。然而, IT技能能否真正熟練應(yīng)用于工作, 甚至有所創(chuàng)新, 卻是多數(shù)年輕人缺乏的。因此, 技能的強(qiáng)化在大學(xué)期間就應(yīng)該開始, 其中包括專業(yè)知識的學(xué)習(xí)、動手能力的培養(yǎng)以及常用技能的熟練掌握和創(chuàng)新。

　　我國金融服務(wù)現(xiàn)存問題原因是多方因素共同作用的結(jié)果, 而高校人才培養(yǎng)方式與金融實(shí)務(wù)的脫節(jié)是其中不容忽視的原因之一。一方面, 在高校金融專業(yè)學(xué)習(xí)中, 基礎(chǔ)服務(wù)教育嚴(yán)重缺失。高校金融人才的教育偏于理論講授。教師在對學(xué)生進(jìn)行崗位認(rèn)知教育中, 常給其渲染金融復(fù)雜高深的技術(shù)以及從業(yè)人員的優(yōu)厚收入, 讓學(xué)生對于金融上層技術(shù)性工作有著非常濃厚的向往與憧憬。然而對于本科或?qū)？频慕鹑诋厴I(yè)生來講, 能夠在畢業(yè)后進(jìn)入此類崗位工作的學(xué)生鳳毛麟角, 絕大多數(shù)仍須留在柜面、客服、銷售等基層領(lǐng)域。而學(xué)校即便是針對基礎(chǔ)崗位的培訓(xùn)與教學(xué), 效果往往也不佳。另一方面, 高校金融人才的培養(yǎng)具有嚴(yán)重的時滯性。首先是教材的長期不變與金融信息的日新月異形成反差;其次是教師知識結(jié)構(gòu)的落后, 即便擁有雙師資質(zhì)、企業(yè)從業(yè)背景的教師, 其知識積累也逐漸與快速發(fā)展的金融行業(yè)相脫離, 因此在教學(xué)過程中只能是年復(fù)一年照搬過去老一套。甚至于一些金融單位在帶教新人時, 常常發(fā)現(xiàn)畢業(yè)生缺乏對某些常識性金融名詞的認(rèn)識。

　　三、國外高校金融服務(wù)人才培養(yǎng)的經(jīng)驗(yàn)

　　當(dāng)下中國金融科技的飛躍發(fā)展對金融人才提出了新的要求, 特殊背景下的人才培養(yǎng)可以說是“摸著石頭過河”。然而, 我們亦可從國外教育中汲取經(jīng)驗(yàn)。美國、歐洲、日本擁有世界上發(fā)達(dá)的金融業(yè), 在金融教育方面也有其特色和經(jīng)驗(yàn), 對我國金融人才培養(yǎng)具有較大的借鑒意義。

　　(一) 美國經(jīng)驗(yàn)

　　美國擁有世界上最發(fā)達(dá)的金融業(yè)。美國的大學(xué)在金融專業(yè)的課程設(shè)置上也有著鮮明特色。美國大學(xué)的金融課程一般分為基礎(chǔ)課、專業(yè)主干課和其它相關(guān)課程, 每類課程都有必修和選修兩個子類。此外, 美國高校的成績認(rèn)定相當(dāng)靈活, 多數(shù)高校都承認(rèn)學(xué)生在其它被認(rèn)可高校所修的課程學(xué)分 (或成績) [5], 這種方式給予學(xué)生更多自主的空間, 可以幫助他們在選擇和學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)自己的興趣, 發(fā)揮自己的優(yōu)勢和特長。此外, 為了強(qiáng)化金融人才培養(yǎng)和金融教育的長效性和時效性, 美國高校要求教師及時更新知識結(jié)構(gòu), 并經(jīng)常對教師開展補(bǔ)充金融教育, 同時鼓勵和督促金融機(jī)構(gòu)與大學(xué)、學(xué)院和其它科研機(jī)構(gòu)建立長期合作關(guān)系, 注重人才培養(yǎng)與業(yè)界需求的對接[6]。

　　(二) 歐洲經(jīng)驗(yàn)

　　歐洲作為世界性的金融中心及金融職業(yè)教育中心, 數(shù)百年來在金融人才教育、培養(yǎng)和訓(xùn)練上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。在金融危機(jī)時期, 面對巨大的失業(yè)壓力, 歐盟委員會要求各成員國采取緊急措施限制學(xué)生離校, 包括延長學(xué)生在校受教育時間, 提高最低離校年齡和就學(xué)補(bǔ)助, 要求學(xué)生畢業(yè)之前獲得中等水平以上的資格證書, 等等[7]。在德國, 眾所周知, 其雙元制教育享譽(yù)世界。教育專家胡勃認(rèn)為“德國的職業(yè)教育體系與其稱為一種教育制度, 不如稱它為一種思想, 一種注重實(shí)踐技能、為未來工作而學(xué)習(xí)的思想”。具體而言, 雙元中的“一元”是指培訓(xùn)學(xué)校———主要任務(wù)是傳授給學(xué)生專業(yè)知識, 另一“元”是指培訓(xùn)企業(yè)———讓學(xué)生接受技能訓(xùn)練。學(xué)生必須經(jīng)過這兩方的訓(xùn)練才能上崗。這是一種校企鏈接的有效模式, 一方面融合了企業(yè)需求, 另一方面又綜合培養(yǎng)了學(xué)生的職業(yè)能力。

　　(三) 日本經(jīng)驗(yàn)

　　日本的金融教育歷來走在亞洲各國前列, 該國幼兒在幼兒園時期就開始接受金融教育, 幼兒可以從游戲中接觸金融知識。對于低年級學(xué)生, 則有金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的金融游戲軟件可以寓學(xué)于樂, 例如東京證券交易所的“股票知識游戲軟件”, 學(xué)生能夠從游戲中了解和學(xué)習(xí)到股票知識[8]。在大學(xué)教育中, 日本遵循“在尊重學(xué)生意愿興趣上培養(yǎng)其綜合能力”的思想, 如早稻田大學(xué)的商學(xué)部在綜合教育課程模塊中設(shè)置了《思想與藝術(shù)》、《人類與環(huán)境》、《社會與歷史》和《科學(xué)與技術(shù)》四大領(lǐng)域, 可選課程超過100門, 同時還設(shè)置了20門以上的綜合教育專題討論課程[9], 強(qiáng)調(diào)學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng), 讓經(jīng)濟(jì)專業(yè)人才能夠貫通人文社會自然科學(xué)等領(lǐng)域, 有助其思維的開闊和綜合素質(zhì)的培養(yǎng);再如日本京都大學(xué), 在全校范圍開設(shè)了1000多門通識課程, 涵蓋人文、社會、語言、體育等多個領(lǐng)域, 同時作為學(xué)位取得的條件, 學(xué)生需要修習(xí)多種形式的課程, 包括講義科目、實(shí)踐課、討論課、田野調(diào)查課、論文指導(dǎo)等多種形式[10]。

　　可見, 發(fā)達(dá)國家金融教育及人才培養(yǎng)的一個突出特色在于教育與實(shí)踐的深刻融合。同時, 發(fā)達(dá)國家的大學(xué)教育十分注重學(xué)生自主能力的培養(yǎng)和金融素養(yǎng)的提升, 強(qiáng)大的學(xué)習(xí)能力和學(xué)習(xí)習(xí)慣的養(yǎng)成讓學(xué)生不至于在將來因?yàn)槟骋婚T技能的淘汰而面臨生存壓力。這在科技金融以及各種新技術(shù)井噴的今天, 尤為重要。綜合素質(zhì)及學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)以前所未有的高度擺在當(dāng)下高校的突出位置。因此, 學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn), 讓學(xué)生在實(shí)踐基礎(chǔ)上了解金融, 在課程的自由選擇中發(fā)現(xiàn)自己的興趣和特長, 激發(fā)創(chuàng)造和創(chuàng)新靈感是我國現(xiàn)代金融教育的應(yīng)有之義。

　　四、金融科技時代我國高校金融服務(wù)人才培養(yǎng)的對策建議

　　金融科技風(fēng)靡的大環(huán)境下, 金融人才的培養(yǎng)必要而迫切, 基層金融服務(wù)人才的有效供給更是一個重要而緊迫的任務(wù)。國外發(fā)達(dá)的金融市場及其人才培養(yǎng)模式, 為我們提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn), 然而“他山之石”要真正為我所用, 還得深入認(rèn)識并結(jié)合我國的基本國情。

　　(一) 校企深度融合, 緩解金融服務(wù)人才結(jié)構(gòu)性矛盾

　　高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的認(rèn)知教育, 鼓勵其參與實(shí)踐, 了解金融尤其是在金融科技背景下的各種新業(yè)態(tài)、新技術(shù)、新信息。豐富多樣的校企融合是金融人才培養(yǎng)中不可或缺的一環(huán)。校企合作可以促進(jìn)學(xué)校資源 (包括場地、師資、學(xué)生等) 與企業(yè)的信息、技術(shù)和資本的相互融合。學(xué)生在大學(xué)期間能夠直接接觸到金融實(shí)務(wù), 有助于培養(yǎng)其職業(yè)興趣、找準(zhǔn)職業(yè)定位。校企融合的方式有多種, 實(shí)訓(xùn)基地、校企課程合作和“訂單班”是三種典型模式。實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)一般由企業(yè)投資, 企業(yè)提供的硬件和軟件完全貼近行業(yè)并反映行業(yè)新知識、新理念和新方法。學(xué)生可以在基地中進(jìn)行模擬操作、角色扮演、情景演練等等, 為日后進(jìn)入實(shí)務(wù)領(lǐng)域減少不必要的溝壑。校企課程合作的思路主要來源于傳統(tǒng)教學(xué)滯后于行業(yè)發(fā)展、課堂知識脫離金融實(shí)踐的現(xiàn)狀, 具體方式可以邀請企業(yè)人士來校講學(xué), 也可安排學(xué)生走進(jìn)合作企業(yè)接受企業(yè)培訓(xùn)。“訂單班”是近年來興起的一種定向培養(yǎng)模式, 其優(yōu)勢在于完全按照企業(yè)的需求打造人才, 學(xué)生畢業(yè)也減少了擇業(yè)環(huán)節(jié), 是技能型人才培養(yǎng)的一種較好模式。

　　(二) 專業(yè)質(zhì)量建設(shè), 提升學(xué)生金融服務(wù)意識和服務(wù)技能

　　對于應(yīng)用型本科院校或高等職業(yè)院校, 師資建設(shè)關(guān)鍵在于雙師型教師隊(duì)伍的培養(yǎng), 具有企業(yè)工作實(shí)踐經(jīng)歷的教師能夠更好的理解金融知識的實(shí)際應(yīng)用, 并能將工作流程真實(shí)描述給學(xué)生, 讓學(xué)生能夠真切體會金融服務(wù)的重要性和內(nèi)涵。課程創(chuàng)新是與教師培養(yǎng)緊密銜接的一個改革環(huán)節(jié), 在教師培養(yǎng)中突出了“實(shí)踐”的重要性, 因而在課程創(chuàng)新上就應(yīng)提倡與“實(shí)踐”密切對應(yīng)的“案例教學(xué)”, 即通過真實(shí)的金融案例轉(zhuǎn)化為生動的課堂設(shè)計(jì), 啟發(fā)學(xué)生思考, 讓學(xué)生置身于情景之中, 從而更加理解金融倫理道德的重要性和金融服務(wù)的內(nèi)涵。同時也要鼓勵學(xué)生重視通識課程和其它領(lǐng)域知識的學(xué)習(xí), 挖掘興趣特長, 鼓勵創(chuàng)新。另外, 要鼓勵學(xué)生參加金融業(yè)的各類資格考試, 如銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試、金融理財(cái)師考試、金融服務(wù)師培訓(xùn)等等, 讓學(xué)生在考試中了解和強(qiáng)化關(guān)于金融法規(guī)、職業(yè)道德的認(rèn)識, 同時也增強(qiáng)了學(xué)生的就業(yè)競爭力, 減少崗位適應(yīng)的時間。此外, 還可合理利用翻轉(zhuǎn)課堂、慕課、微課, APP應(yīng)用等多種新技術(shù)、新平臺, 讓最新訊息、特色觀點(diǎn)快速編碼, 滲透到學(xué)生的思維當(dāng)中, 激發(fā)其興趣、靈感和創(chuàng)新意識。

　　總而言之, 金融服務(wù)人才培養(yǎng)是一項(xiàng)長期而系統(tǒng)的工程, 需要高校、企業(yè)、行業(yè)的共同努力, 也需要全社會各領(lǐng)域的協(xié)同支持與配合。金融與科技的互融推動著金融人才培養(yǎng)體系的變革與完善, 金融人才的有效供給也為金融科技注入更多動力, 金融也將更加普惠全民。

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