金融類論文投稿鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融研究探討

　　農(nóng)村建設(shè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的一個重要課題，農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要方向，這是一篇金融類論文投稿，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融研究探討。小編進行了相關(guān)整理，以便于您學(xué)習(xí)和參考。

　　【摘要】7月23日銀監(jiān)會出臺的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)-2011年總體工作安排》(銀監(jiān)發(fā)72號)，標(biāo)志著銀監(jiān)會自開始的新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革試驗，正式成為我國下一步農(nóng)村金融改革的戰(zhàn)略規(guī)劃。經(jīng)銀監(jiān)會核準(zhǔn)，于12月26日掛牌成立的平羅村鎮(zhèn)銀行，不僅是石嘴山經(jīng)濟金融發(fā)展史上的一件大事，也是我區(qū)新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作的又一豐碩成果。村鎮(zhèn)銀行成立以來，認(rèn)真貫徹落實中央“一號文件”精神，充分發(fā)揮機制靈活等優(yōu)勢，出臺金融服務(wù)舉措，服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，努力促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。針對這些影響，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展紀(jì)實和參與籌建及信貸工作的經(jīng)歷，就村鎮(zhèn)銀行如何實現(xiàn)又好又快科學(xué)發(fā)展問題，提出以下粗淺見解。

　　村鎮(zhèn)銀行自成立以，在上級部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在銀監(jiān)部門的監(jiān)督指導(dǎo)下，在人民銀行的大力支持下，緊緊圍繞中央“一號文件”精神，認(rèn)真落實區(qū)、市、縣農(nóng)村經(jīng)濟工作會議精神，按照平羅縣委、政府關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟工作的整體部署，以其決策高效、定價機制靈活、控制機制新穎、市場定位明確的鮮明的支農(nóng)特色，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，把促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展作為首要任務(wù)，不斷延伸服務(wù)內(nèi)涵，強有力地支持支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，積極支持自主創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)村個體經(jīng)濟的發(fā)展，加大對城鄉(xiāng)居民消費信貸的支持，信貸扶持城鄉(xiāng)居民再創(chuàng)業(yè)，幫助農(nóng)民增收致富，有效激活了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。

　　一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

　　(一)政策基礎(chǔ)

　　村鎮(zhèn)銀行，即為“三農(nóng)”設(shè)立的銀行。12月20日，中國銀監(jiān)會出臺了“調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入意見”，隨后又于1月29日發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的行政許可及監(jiān)管細則(以下簡稱“新政”)。新政的出臺既是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉，又是切實提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動。這對于改善農(nóng)村金融領(lǐng)域信貸資金外流、農(nóng)村經(jīng)濟主體融資困難，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入具有重要意義。在促進農(nóng)村金融發(fā)展的同時，新政也將對農(nóng)村金融市場的發(fā)展，尤其是對農(nóng)村金融市場主體也帶來不同程度的影響。

　　(二)發(fā)展現(xiàn)狀

　　村鎮(zhèn)銀行位于素有“塞上小江南”之美譽的西部百強縣——平羅。平羅縣地處寧夏回族自治區(qū)北部，西依賀蘭山，東臨黃河，與內(nèi)蒙古自治區(qū)相毗鄰，總?cè)丝?9.85萬人，農(nóng)業(yè)人口22.65萬人，城區(qū)人口7.2萬人，其中：回族人口9.55萬人。現(xiàn)有耕地82.18萬畝，未利用土地113.49萬畝。

　　村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有員工32人，其中本科以上學(xué)歷占比57%。服務(wù)縣轄7鎮(zhèn)12鄉(xiāng)、145個行政村，總?cè)丝?9.85萬人。境內(nèi)土地肥沃，排灌自如，氣候宜人，農(nóng)林牧副漁全面發(fā)展。盛產(chǎn)小麥、水稻、大豆、玉米、油料、水果、瓜菜等。

　　村鎮(zhèn)銀行于12月26日正式掛牌成立，由寧夏涇源縣農(nóng)村信用社發(fā)起設(shè)立，注冊資本金301萬元，其中涇源農(nóng)信社作為發(fā)起人出資211萬元，占注冊資本的70.09%;其余的三個股東為自然人發(fā)起人，分別出資30萬元、共90萬元，占注冊資本的29.91%。開業(yè)以來該行按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》規(guī)定，緊緊圍繞“定目標(biāo)、明責(zé)任、強宣傳、樹品牌、抓服務(wù)、提效率”的工作思路，突出“服務(wù)三農(nóng)”主題，加大投放力度，有效推進了各項經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步增長。

　　村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來受到了平羅縣廣大農(nóng)戶的歡迎。截止10月末，我行資產(chǎn)總額5441.39萬元，較年初增加5441.39萬元;負債總額5352.38萬元;各項存款余額4817.28萬元，較年初增加4817.28萬元。各項貸款余額3577.05萬元，較年初增加3577.05萬元，存貸比例63.88%;其中：涉農(nóng)貸款2829萬元，占比79.09%;其他貸款748.05萬元，

　　占比20.91%。按風(fēng)險資產(chǎn)四級分類，正常貸款3577.05萬元，占比100%;按風(fēng)險資產(chǎn)五級分類，正常貸款3413.05萬元，占比96%;關(guān)注類貸款164.00萬元，占比4%，無不良貸款。累計發(fā)放貸款425筆，金額3881.78萬元，累計收回貸款25筆，累計收回金額304.73萬元。累計收回利息154.71萬元。發(fā)行黃河銀聯(lián)借記

　　卡284張。目前，我行無一筆逾期、欠息貸款，利息收回率為100%。由于村鎮(zhèn)銀行平均貸款利率與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社基本持平，期限結(jié)構(gòu)也基本相當(dāng)，也得到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的肯定。

　　二、村鎮(zhèn)銀行工作重點

　　(一)立足平羅經(jīng)濟發(fā)展，明確經(jīng)營思路。

　　為確保各項業(yè)務(wù)發(fā)展的良好勢頭，切實落實服務(wù)“三農(nóng)”的各項措施，我行立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，確定經(jīng)營思路。全面深入貫徹黨的十七大和“一號文件”精神，以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局，以樹立科學(xué)的風(fēng)險管理理念為核心，以做大做強和實現(xiàn)又好又快發(fā)展為目標(biāo)，緊扣服務(wù)“三農(nóng)”這條主線，積極探索新形勢下服務(wù)“三農(nóng)”的新模式，切實肩負起服務(wù)“三農(nóng)”的歷史重任，在全面推進平羅新農(nóng)村建設(shè)中提高自身盈利能力。

　　(二)圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)新信貸機制。

　　年初，我行緊緊圍繞平羅縣委、政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作部署，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，始終樹立“靠支農(nóng)樹形象、靠支農(nóng)防風(fēng)險、靠支農(nóng)增效益”的觀念，扎實有效開展服務(wù)“三農(nóng)”工作。一、在資金投向上實行了“三優(yōu)”政策：農(nóng)民貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先、農(nóng)村貸款優(yōu)先。二、資金分配實行“四傾斜”政策：資金向農(nóng)民一家一戶傾斜，支持農(nóng)民走共同富裕的路子;資金向農(nóng)村多元化經(jīng)濟傾斜，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整;資金向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)傾斜，支持構(gòu)建“公司+農(nóng)戶”型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈;資金向民營經(jīng)濟傾斜，支持民、企共發(fā)展。三、積極探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。

　　(三)突出服務(wù)三農(nóng)主題，構(gòu)筑支農(nóng)通道。

　　服務(wù)是金融業(yè)永恒的主題。我行始終堅持誠信經(jīng)營的宗旨，把“農(nóng)民需要什么樣的服務(wù)，我們就提供什么樣的服務(wù)”作為支農(nóng)工作的行動綱領(lǐng)，以促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為己任，真心實意為農(nóng)民辦實事、辦好事，努力為農(nóng)民提供最實際、最貼切的服務(wù)。

　　俗話說：“一年之際在于春”，抓好春耕生產(chǎn)是保證夏熟作物和全年農(nóng)業(yè)豐收的關(guān)鍵。為確保支農(nóng)工作順利開展，我行及時召開信貸支農(nóng)工作會議，做到早調(diào)查、早安排、早發(fā)放。一是及時組織信貸人員深入農(nóng)戶家中進行調(diào)查摸底，及時了解掌握農(nóng)戶對資金需求的愿望和要求，做到心中有數(shù);二是臨柜人員利用農(nóng)民辦理各項結(jié)算業(yè)務(wù)之機，收集農(nóng)民的信貸需求信息，為我行有針對性地解決農(nóng)民貸款、結(jié)算等問題提供依據(jù);三是采取多種形式，廣泛宣傳信貸政策和辦理存貸款的操作程序及結(jié)算方面知識，以減少農(nóng)民在辦理業(yè)務(wù)時不必要的麻煩;四是大力組織存款，為支農(nóng)貸款的發(fā)放作好充分資金準(zhǔn)備;五是根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營實際的合理需要，及時足額地發(fā)放貸款，確保不誤農(nóng)時。

　　在信貸支農(nóng)服務(wù)上，根據(jù)農(nóng)戶資金需求“面廣、量小、時效強”的特點，做到調(diào)查快速，發(fā)放及時。加快小額農(nóng)貸發(fā)放進度，提高涉農(nóng)貸款支持力度和廣度，保證了“三農(nóng)”資金需求。 截止10月末，我行在枸杞種植、清真牛羊肉、蔬菜、種子、生態(tài)水產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)項目共發(fā)放貸款317戶，2829萬元。主要用于農(nóng)戶購買籽種、肥料、農(nóng)藥、農(nóng)膜、耕牛、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料，及時解決了農(nóng)民春耕生產(chǎn)資金短缺問題，為實現(xiàn)我縣農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

　　(四)健全風(fēng)險管理體系，確保穩(wěn)健經(jīng)營。

　　堅持依法合規(guī)經(jīng)營，實行標(biāo)準(zhǔn)化管理、規(guī)范化運作，強化風(fēng)險控制能力。一、通過實行風(fēng)險“垂直管理”，加強信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險的管理，建立風(fēng)險識別、計量和控制全面的管理體系;二、加大貸后檢查力度，進一步防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險。貸后檢查是是識別、預(yù)防、控制信貸風(fēng)險的有效途徑，也是有效控制冒名、跨區(qū)、壘大戶等違規(guī)貸款的重要舉措。行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，本著“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處理”的原則，下發(fā)《關(guān)于對我行信貸資產(chǎn)全面檢查實施方案的通知》文件，采用“領(lǐng)導(dǎo)帶隊、交叉檢查”的方式，分別由董事長及各副行長帶隊，統(tǒng)籌安排，合理劃分為四個小組，檢查對象共267戶，完成檢查并填寫貸款貸后檢查表217戶，完成率達81%。三、提高信貸管理工作效率，創(chuàng)新貸后檢查模式。通過實行“四位一體”制度，把貸后檢查、催收利息、清收不良、客戶交流有效統(tǒng)一結(jié)合，通過貸后檢查，及時了解了貸戶各方面的現(xiàn)狀，而且大大降低了貸款風(fēng)險，增進了我行和貸戶之間的友誼，促進了銀企雙贏。在行領(lǐng)導(dǎo)和全體員工的共同努力下，截止10月末結(jié)息，未出現(xiàn)一筆逾期，實現(xiàn)利息收入154.71萬元。

　　(五)政銀共建金融和諧，提升核心競爭力。

　　加強銀行企業(yè)文化建設(shè)，將進一步增強銀行的凝聚力，提高核心競爭力，實現(xiàn)企業(yè)文化與發(fā)展戰(zhàn)略的和諧統(tǒng)一，銀行發(fā)展與員工發(fā)展的和諧統(tǒng)一，文化優(yōu)勢與競爭優(yōu)勢的和諧統(tǒng)一，為銀行的改革發(fā)展提供了強有力的文化支持。

　　一是銀團共商合作，喜迎市場開局。2月16號，隨著我行第一筆貸款的成功發(fā)放，信貸工作也逐漸拉開帷幕。2月份，我行攜手團縣委，大力支持全民創(chuàng)業(yè)，開始發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款。與團委合作，對于此時的我行而言，無疑是雪中送炭，由團委推薦優(yōu)秀青年，我行依據(jù)信貸流程嚴(yán)格審查后確定是否發(fā)放貸款，這樣對我行控制信貸風(fēng)險提供了更高的保證。經(jīng)雙方合作，截止十月末，累計發(fā)放團委青年創(chuàng)業(yè)貸款45筆，金額409萬元。其中：種植類貸款11筆，發(fā)放131萬元，占比32%;養(yǎng)殖類貸款17筆，發(fā)放110萬元，占比26.89%;農(nóng)機化肥類7筆，發(fā)放59萬元，占比14.42%;其他類10筆，發(fā)放109萬元，占比26.6%。中共中央政治局委員、國務(wù)院副總理王岐山6月15日蒞臨我行考察時，在聽取了我行實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目進展情況匯報后，給予了充分的肯定。并指出村鎮(zhèn)銀行作為寧夏新型農(nóng)村銀行金融機構(gòu)的首批試點之一，要認(rèn)真貫徹落實中央“一號文件”精神，充分發(fā)揮中小銀行機構(gòu)靈活等優(yōu)勢，出臺金融服務(wù)舉措，切實支持“三農(nóng)”，努力促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展。

　　二是依托科技平臺，推進市場拓展。3月份，我行聯(lián)合科技局，發(fā)放科技特派員擔(dān)保貸款，無疑為我行的信貸市場拓展又增添了一劑催化劑。發(fā)放科技特派員貸款，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，正符合我行的發(fā)展理念，支持三農(nóng)、扶助三農(nóng)，依托科技平臺，十月末，累計發(fā)放農(nóng)村科技特派員擔(dān)保貸款22筆，金額242萬元，為我縣三農(nóng)的發(fā)展添磚加瓦，“塞上春”無公害萬畝蔬菜示范基地等一批科技特派員項目在我行擔(dān)保貸款的扶持下得以迅速發(fā)展，為我行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的開展奠定了堅實的基石。

　　三是發(fā)揮工會優(yōu)勢，搭建創(chuàng)業(yè)平臺。6月份，我行積極發(fā)揮工會優(yōu)勢，攜手平羅縣總工會，為平羅縣困難職工、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、困難職工子女創(chuàng)業(yè)提供“工字號”創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。以政府投入為基礎(chǔ)，以社會資金為補充，建立平羅縣“工字號”創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金，面向困難職工、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、困難職工子女創(chuàng)辦的小企業(yè)、小商鋪發(fā)放擔(dān)保貸款，鼓勵全民創(chuàng)業(yè)，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截止十月末，存入擔(dān)保基金39萬元，我行累計發(fā)放“工字號”創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款16筆，金額40萬元。得到了創(chuàng)業(yè)者們的一致好評，取得了良好的社會效應(yīng)。

　　四是加大投放力度，加速市場拓展。隨著農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、科技特派員擔(dān)保貸款、“工字號”創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的及時發(fā)放，我部全員乘熱打鐵，加速市場拓展，截止十月末，貸款發(fā)放覆蓋平羅縣大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每拓展一個市場，帶去的不僅僅是資金的支持，更把我行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和服務(wù)理念深深的烙在了每一個客戶的心理。

　　五是加大宣傳力度，樹立品牌形象。宣傳推介工作是我行立足平羅，長足發(fā)展的首要工作。我行采取“走出去，請進來”的辦法，積極主動地與平羅電視臺等新聞媒介建立友好聯(lián)系，跟他們交流經(jīng)驗、溝通信息、建立友誼，利用春節(jié)期間的視頻宣傳，擴大社會影響力。通過注重實時報道與深度報道相結(jié)合，創(chuàng)造震撼效應(yīng)。既借助寧夏金融網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)揮了消息類稿件發(fā)布及時，能反映動態(tài)的長處，又借助石嘴山日報等報紙載體，充分利用了通訊類稿件能進行深度報道的優(yōu)勢，加大報道力度，創(chuàng)造巨大效應(yīng)。通過全行上下的共同努力，我行全面開展宣傳推介工作，將我行推向中國農(nóng)村金融網(wǎng)，使之成為明星機構(gòu)。上半年，共播放專題視頻5盤、發(fā)表通訊19篇、人民網(wǎng)發(fā)表通訊1篇，中國農(nóng)村金融網(wǎng)發(fā)表通訊13篇。

　　六是落實科學(xué)發(fā)展，政銀共建和諧。為深入落實科學(xué)發(fā)展觀，慶祝建黨八十八周年，我行黨支部攜手城關(guān)鎮(zhèn)鎮(zhèn)黨委，舉辦了“推動科學(xué)發(fā)展，政銀共建和諧”慶“七&8226;一”廣場晚會系列活動，用舞蹈與歌聲贊頌黨的豐功偉績，抒發(fā)對偉大祖國的熱愛之情。本次系列活動是我行以“政銀共建慶五&8226;一，金融服務(wù)進社區(qū)”啟動儀式為契機，攜手城關(guān)鎮(zhèn)黨委在城關(guān)鎮(zhèn)人東社區(qū)等9個社區(qū)、關(guān)渠村等16個村進行巡回演出，為廣大城鄉(xiāng)居民不僅送去了精彩的文藝演出，同時送去了金融知識，得到了廣大觀眾的好評。這一活動以“普及金融知識，服務(wù)百姓生活，共建和諧平羅”為主題，以金融知識普及、金融服務(wù)延伸為重點，通過多種渠道、多種形式，密切與縣轄居民群眾的聯(lián)絡(luò)交流，增強居民的金融安全意識、科學(xué)理財能力，達到完善便民服務(wù)措施和提高行業(yè)社會公信的“雙贏”效果。

　　(七)強化金融服務(wù)意識，提高支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量。

　　為保證支農(nóng)信貸資產(chǎn)高質(zhì)量運行，我行制定了《村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控制度》、《村鎮(zhèn)銀行貸款操作規(guī)程》、《村鎮(zhèn)銀行信貸管理辦法》、《平羅縣農(nóng)村信用營業(yè)窗口規(guī)范化服務(wù)實施細則》等，通過制度約束使員工自覺樹立合規(guī)經(jīng)營和合規(guī)操作的經(jīng)營理念。同時，積極開展政治思想教育、職業(yè)道德和榮辱觀等教育，使全員樹立高尚的職業(yè)操守，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)生力軍作用。

　　三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素

　　雖然村鎮(zhèn)銀行目前發(fā)展平穩(wěn)，但是經(jīng)營效益欠佳，依然困難重重，面臨著如下制約因素。

　　(一)注冊資本金小、金融供給有限

　　平羅縣屬農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)戶占比達到80%，農(nóng)民的儲蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財意識。以非銀行(尤其是非國有商業(yè)銀行)民資企業(yè)為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行，在吸納存款時與國有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實力。經(jīng)過市場調(diào)研，平羅縣域居民“銀行國有”的意識觀念較深，村鎮(zhèn)銀行因民營資本的注入被理解為“私人銀行”，認(rèn)可度較低，普遍存在不可信賴，不安全的認(rèn)識，加上其規(guī)模遠不及其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，從而影響了其吸收存款、發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)的開展。除此之外，一些大中型企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度也不是很高。原因就在于，村鎮(zhèn)銀行目前的經(jīng)營規(guī)模太小，金融供給能力有限，無法滿足大中型企業(yè)對項目的融資需求。而作為小企業(yè)和農(nóng)戶，他們又有著抗風(fēng)險能力不強的共性，從而與村鎮(zhèn)銀行形成了存款難、放貸同樣難的困境。

　　(二)社會認(rèn)知度低、資金組織較難

　　雖然村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于受地域、自然條件和開放程度等限制，農(nóng)村居民收入水平并不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。同時，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣。除此之外，村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，目前只在縣城設(shè)立一個營業(yè)網(wǎng)點，而大部分農(nóng)民又分布在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。因此，村鎮(zhèn)銀行即便是享有中央銀行支農(nóng)再貸款的優(yōu)惠政策，根據(jù)其資產(chǎn)資本金和負債規(guī)模的限制也只是杯水車薪，截止10月末，存款只有4817.28萬元，得到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行500萬元額度支農(nóng)再貸款的支持，很難解決其資金困難的現(xiàn)狀。

　　(三)政策扶持不足、經(jīng)營成果受限

　　國家對村鎮(zhèn)銀行在財政和貨幣政策方面的扶持方面仍然有許多不夠明確的地方。一是稅收到底能減多少并不明朗，比照農(nóng)村信用社的稅收優(yōu)惠并未完全落實。目前，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率為5%，而農(nóng)信社僅為3.3%，稅收較高，加重了其經(jīng)營成本;二是存款準(zhǔn)備金率比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社執(zhí)行，而平羅農(nóng)信社存款準(zhǔn)備金率為11.5%，同類相比仍然較高;三是資金支持上，雖其可享受人民銀行的支農(nóng)再貸款扶持政策，但由于其自身規(guī)模及承受能力有限，扶持力度也相應(yīng)受限;四是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)無扶持政策，加入金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)成本費用較高，成為村鎮(zhèn)銀行無法承擔(dān)的財務(wù)負擔(dān);最后，在不良資產(chǎn)的處置、呆賬的核銷等國家均未明確其優(yōu)惠政策措施。因此，村鎮(zhèn)銀行實質(zhì)在政策扶持上收益極小，成為影響其經(jīng)營成果的重要方面。

　　(四)市場環(huán)境不熟，風(fēng)險控制欠佳

　　村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患，極易形成信貸的道德風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行93%的職員均非本地人，沒有充足的人脈網(wǎng)絡(luò)，也沒有有力的社會資源，加之農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)差強人意，一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債現(xiàn)象仍然不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。最后由于村鎮(zhèn)銀行借鑒發(fā)起行相關(guān)內(nèi)控管理制度，具有明顯的發(fā)起行的印跡，在內(nèi)控制度建設(shè)、業(yè)務(wù)發(fā)展等管理上缺乏自我創(chuàng)新意識。

　　(五)金融產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不足

　　村鎮(zhèn)銀行起步較晚，受軟硬件環(huán)境條件的約束，一般只能辦理傳統(tǒng)的吸收公眾存款、發(fā)放短期、中長期貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等一些金融業(yè)務(wù)。由于村鎮(zhèn)銀行最沒有直接參與央行大小額支付系統(tǒng)，受結(jié)算瓶頸的制約以及受財力、人力、技術(shù)條件的制約，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)尚未開辦，代客理財產(chǎn)品等投資類金融產(chǎn)品也處于空白。

　　四、村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展對策

　　(一)突出支農(nóng)重點、把握市場定位、

　　村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，應(yīng)立足農(nóng)村、扎根村鎮(zhèn)、服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮優(yōu)勢，揚長避短，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。將自身定位于農(nóng)村經(jīng)濟組織和廣大農(nóng)戶，不能只注重眼前利益而改變建立村鎮(zhèn)銀行的初衷，對縣域工業(yè)經(jīng)濟盡量不投放或少投放，對涉農(nóng)貸款的投放總量理應(yīng)控制在70%以上，切實保證建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。

　　(二)加大宣傳力度、提高社會認(rèn)知

　　開展“銀政共建和諧&8226;金融服務(wù)進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進社區(qū)”活動，設(shè)計系列宣傳方案，攜手政府積極加大對村鎮(zhèn)銀行的政策宣傳，廣泛利用電視、廣播、報紙網(wǎng)絡(luò)等各種新聞媒體加大對社會公眾及農(nóng)戶的宣傳力度，讓公眾、農(nóng)戶及中小企業(yè)深入了解村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨和業(yè)務(wù)范圍，提高社會認(rèn)知度。

　　(三)加大政策扶持，確保穩(wěn)健經(jīng)營

　　國家金融管理部門對村鎮(zhèn)銀行應(yīng)開放更多的融資途徑，以使其獲得批發(fā)性資金支持，如中央銀行給予支農(nóng)再貸款資金、捆綁發(fā)行金融債券、吸收大額的協(xié)議存款、加入銀行間同業(yè)拆借市場融通資金等等。對欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)區(qū)別對待，在稅收政策上給予營業(yè)稅和所得稅的減免優(yōu)惠政策，也可效仿農(nóng)村信用社采取“先征后返”方式，返還部分用于增提撥備;特別是村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)建立補貼制度，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼，鼓勵其加大“三農(nóng)”的信貸投入。央行在存款準(zhǔn)備金制度方面，應(yīng)實行差別存款準(zhǔn)備金率，可比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社a類社最低存款準(zhǔn)備金率實行。同時大力給予支農(nóng)再貸款的支持，放寬對村鎮(zhèn)銀行融資的限制;最后在資金清算上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加快清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、加入銀聯(lián)，監(jiān)管上提高村鎮(zhèn)銀行的存貸比等。

　　(四)摸清市場環(huán)境，加強風(fēng)險防范

　　村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。

　　政府要進一步加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，政府引導(dǎo)、人民銀行、銀監(jiān)部門深入推進農(nóng)村信用工程建設(shè)，大力開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評審活動，建立農(nóng)戶信用電子檔案，提高信用農(nóng)戶比例，同時村鎮(zhèn)銀行要積極加入人民銀行征信系統(tǒng)，從源頭上做好風(fēng)險防范工作;另一方面村鎮(zhèn)銀行可借鑒商業(yè)銀行的內(nèi)控管理制度，制定一套系統(tǒng)的包括會計、結(jié)算、風(fēng)險控制、服務(wù)規(guī)范等方面的制度辦法和業(yè)務(wù)規(guī)范操作流程，加強內(nèi)控管理。

　　(五)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展中間業(yè)務(wù)

　　村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜，大力開發(fā)有利于自身發(fā)展、適應(yīng)農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品。大力拓展農(nóng)村承包土地、林地使用權(quán)、農(nóng)戶宅基地及房產(chǎn)的抵押擔(dān)保貸款，逐步擴大擔(dān)保物范圍;積極探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、“聯(lián)保小組”保證擔(dān)保等多種擔(dān)保形式，力促業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健發(fā)展;二要規(guī)范貸款操作流程，簡化貸款手續(xù)，提高信貸效率，要求從客戶申請貸款，到貸款發(fā)放，原則上不超過5個工作日;從單一存款結(jié)構(gòu)向代收、代付等中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)多元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，逐步實現(xiàn)貸款利差收入和中間業(yè)務(wù)收入合理搭配，實現(xiàn)收益來源多元化。

　　村鎮(zhèn)銀行將繼續(xù)堅持“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營理念，牢固樹立以農(nóng)為本的思想，以支農(nóng)、富農(nóng)、興農(nóng)為已任，進一步提高服務(wù)功能，盡最大努力滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，為平羅農(nóng)民致富，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟快速、健康發(fā)展做出更大貢獻。