法律論文刊發(fā)淺析如何為信用社會(huì)打造法律基礎(chǔ)

　　2002年9月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的馬永偉對(duì)媒體陳言，信用危機(jī)是保險(xiǎn)業(yè)的最大危機(jī)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)推銷員成了不受歡迎的人。2002年1月，曾兩度入選“中國(guó)連鎖超市百?gòu)?qiáng)”的福建華榕超市集團(tuán)因長(zhǎng)期拖欠貨款，導(dǎo)致近500家供貨商完全失去對(duì)其信用的認(rèn)同，全面停止供貨，從而引起破產(chǎn)危機(jī)。曾被媒體廣泛報(bào)道的加入世貿(mào)組織后第一例政府采購(gòu)案在北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院審結(jié)后，雖然法院判決原告方敗訴，但是，有關(guān)政府部門招標(biāo)行為有無(wú)暗箱操作的質(zhì)疑，又敲響了政府行政行為的信用警鐘……中科院《2002中國(guó)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略報(bào)告》不久前公布了最新經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本：因?yàn)樾庞萌笔В靡幻涝谑澜缙骄鶢顩r下可辦到的事，在我國(guó)就需花費(fèi)1.25美元。信用危機(jī)不僅造成經(jīng)濟(jì)成本的巨大損失，更重要的是，也在扭曲人與人之間正常的社會(huì)關(guān)系。

　　打造信用社會(huì)，不僅需要道德的約束力，更需要法律的規(guī)范。

　　民法典草案：信用是一種權(quán)利

　　在美國(guó)，人們大可以“舉債度日”花未來(lái)錢，沒有人會(huì)動(dòng)逃債、逃稅的念頭，因?yàn)樗麄儾粫?huì)拿自己一生的信譽(yù)開玩笑。

　　參與起草《民法(草案)》工作的中國(guó)社科院民法學(xué)博士徐海燕談到發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度的發(fā)展頗有感觸：在加拿大，滯交房租、保險(xiǎn)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，甚至坐公交車不買票都可能使一個(gè)人終生烙上不誠(chéng)信的陰影，他今后做任何事都會(huì)受到質(zhì)疑。在《民法》草案新增的人格權(quán)法一編中，明確規(guī)定自然人、法人享有信用權(quán)，禁止用詆毀等方式侵害自然人、法人的信用。

　　專家解釋，信用權(quán)中的信用，是他人對(duì)本人在道德、經(jīng)濟(jì)上的一種信賴，信用權(quán)是本人在道德上、經(jīng)濟(jì)上值得他人信賴的一種權(quán)利。

　　已有的法律雖然要求誠(chéng)信，但對(duì)失信行為的懲罰上力度不夠，某種程度上縱容了失信行為。由于現(xiàn)代社會(huì)的信用糾紛多發(fā)生在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，詆毀他人信用與失信違約一樣會(huì)造成受害方難以彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失。在1992年前后，湖南省瀏陽(yáng)市政府采取行政命令的辦法要貸款，結(jié)果違反經(jīng)濟(jì)規(guī)律，造成貸款呆滯，信用環(huán)境較差，銀行放貸十分小心謹(jǐn)慎，一度該市貸款只有四五千萬(wàn)元。1997年開始，在企業(yè)改制中，各級(jí)政府兌現(xiàn)了“不廢銀行、信用社一分債”的諾言，加速了銀行和信用社債務(wù)的收回。由于信用環(huán)境的好轉(zhuǎn)，該市去年金融機(jī)構(gòu)投放城鎮(zhèn)建設(shè)貸款一項(xiàng)達(dá)1.2億元。該市副市長(zhǎng)張建國(guó)深有感觸地說(shuō)：“瀏陽(yáng)缺的不只是資金，而是缺信用。有錢買不到信用，信用卻可當(dāng)錢使。”

　　《民法》草案信用權(quán)條款中還規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)客觀、公正地收集、記錄、制作、保存自然人、法人的信用資料，同時(shí)應(yīng)當(dāng)合理使用并依法公開信用資料。”而什么是征信機(jī)構(gòu)?人民法院建立執(zhí)行法律文書等信用檔案;金融機(jī)構(gòu)建立還貸記錄等信用檔案;工商行政管理部門建立資信檔案--信用信息機(jī)制由此建立起來(lái)。把信用不良者鎖入“黑名單”，把重合同守信用的人列入“紅名單”。

　　個(gè)人破產(chǎn)制度：遏制失信

　　從某種意義上講，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種典型的信用經(jīng)濟(jì)，若參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)交易的人不能扼守信用，必將導(dǎo)致交易成本的提高，并影響社會(huì)交易關(guān)系的維系。

　　要建立真正的利益導(dǎo)向機(jī)制，使得重合同、守信用的人能從中收益;更重要的就是要建立嚴(yán)格的法律懲罰制度，即個(gè)人破產(chǎn)制度，以最大限度地保護(hù)債權(quán)人利益，使弄虛作假、違規(guī)違法者無(wú)利可圖，并為其逃廢債務(wù)等嚴(yán)重侵權(quán)行為而付出沉重代價(jià)。

　　建立個(gè)人破產(chǎn)制度，通過(guò)立法形式確立個(gè)人破產(chǎn)方面的法律規(guī)范。

　　破產(chǎn)制度首先應(yīng)該界定什么樣的人構(gòu)成個(gè)人破產(chǎn)制度的主體人。凡是具備民事權(quán)利能力的人，不管是自然人還是法人中與交易相關(guān)人，向債權(quán)人舉借債務(wù)無(wú)力償還，或拒不履行經(jīng)濟(jì)合約中約定的交易義務(wù)，有惡意侵權(quán)或欺騙行為的，一律列為個(gè)人破產(chǎn)的主體人。若是法人企業(yè)在舉債后不按合約規(guī)定履行償債義務(wù)，卻有意轉(zhuǎn)移逃避債務(wù)，或者不合法規(guī)的廢債造成債權(quán)人的權(quán)益受到侵害，其中的主要責(zé)任人應(yīng)列為個(gè)人破產(chǎn)的主體人。法人企業(yè)債務(wù)人雖沒有欺騙行為及轉(zhuǎn)移逃廢債的不合法規(guī)的行為，卻在投資經(jīng)營(yíng)經(jīng)濟(jì)交易中具有謀取個(gè)人私利，以權(quán)錢、權(quán)權(quán)交易接受賄賂、損公肥私等行為，或不按管理規(guī)章造成個(gè)人決策重大失誤導(dǎo)致企業(yè)蒙受巨大損失，其責(zé)任人也應(yīng)列為個(gè)人破產(chǎn)的主體人。

　　在債權(quán)人的權(quán)益受到嚴(yán)重侵害時(shí)，債權(quán)人有權(quán)按規(guī)定程序向法院申請(qǐng)凍結(jié)除破產(chǎn)人基本生存保障條件之外的所有財(cái)產(chǎn)，讓其“入窮籍”。法院受理后，首先核實(shí)查

　　封其財(cái)產(chǎn)，限制其高消費(fèi)行為，并以公告形式向社會(huì)公布，讓社會(huì)各方面協(xié)同監(jiān)督。其次，實(shí)行公開的法律聽證會(huì)制度，破產(chǎn)主體人有法定義務(wù)公開向聽證會(huì)陳述有關(guān)破產(chǎn)的一切詢問(wèn)，并提交相關(guān)的文件材料，若有拒絕或偽造，按破產(chǎn)犯罪從重處罰。對(duì)債務(wù)人嚴(yán)重侵害債權(quán)人權(quán)益，造成債權(quán)人巨大經(jīng)濟(jì)損失的除追繳其個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵償給債權(quán)人外，還應(yīng)設(shè)立具體的刑事責(zé)任的量化標(biāo)準(zhǔn)，追究其破產(chǎn)犯罪的刑事責(zé)任。此外，從法律規(guī)定上限制破產(chǎn)人今后從事某些 職業(yè)的資格。例如破產(chǎn)人不能從事公務(wù)員、會(huì)計(jì)師、公證人、銀行職員、公司法人代表等職業(yè)，以加大個(gè)人從業(yè)的機(jī)會(huì)成本，使破產(chǎn)人不僅受法律責(zé)任制約，而且還受破產(chǎn)后從事職業(yè)的約束。

　　信用共享呼喚法律基礎(chǔ)

　　美、英等信用體系發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，信用信息是征信活動(dòng)開展的基礎(chǔ)，而規(guī)范的信用信息共享機(jī)制是征信企業(yè)公平、合理采集和使用信息并為全社會(huì)提供征信服務(wù)的基本制度保障。

　　目前，征信行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展已有近10年的歷史，但至今行業(yè)規(guī)模依然較小、市場(chǎng)信譽(yù)尚未形成。其主要原因是，我們還未確立信用信息公開、共享的制度和法律規(guī)范，征信企業(yè)無(wú)法穩(wěn)定、合理地從銀行、工商企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)收集和獲得相關(guān)的信用信息，因此很難掌握和了解各種市場(chǎng)主體信用信息全貌，并提供令人信服、權(quán)威的信用報(bào)告，征信企業(yè)在獲得和采集信用信息方面仍然處在弱勢(shì)地位。所以，政府在促進(jìn)征信體系發(fā)展和信用制度建設(shè)過(guò)程中，必須首先解決信用信息共享的問(wèn)題。

　　在這方面，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)真借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)建立信用信息共享機(jī)制并建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，來(lái)促進(jìn)信用信息資源合理使用。

　　完善個(gè)人信用制度。

　　包括自然人的身份證明、個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人社會(huì)保險(xiǎn)、個(gè)人銀行賬戶和個(gè)人收入來(lái)源、個(gè)人可支配的用于抵押的資產(chǎn)等，都未形成完整的考核機(jī)制。個(gè)人財(cái)務(wù)信息分散在申請(qǐng)人所在單位、銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、工商部門、稅務(wù)部門等，有關(guān)個(gè)人資信的資源共享體系尚未建立。另外，我國(guó)在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過(guò)程中，沒有建立起相應(yīng)的個(gè)人信用評(píng)估和調(diào)查制度，個(gè)人信用難以把握，這就很容易導(dǎo)致債務(wù)懸空等違法違規(guī)行為的發(fā)生。

　　完善與消費(fèi)信貸相關(guān)的法律、法規(guī)。

　　如，央行只公布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》，但個(gè)人信用評(píng)級(jí)辦法等尚未出臺(tái)，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。一些法律雖然已頒布，但到具體實(shí)施時(shí)，由于我國(guó)相應(yīng)的社會(huì)保障體系不完善，往往不能實(shí)施，比如借款人抵押了惟一的住房時(shí)，銀行操作起來(lái)就十分困難，法院也難執(zhí)行。

　　促成信用的開放與共享。

　　法律是建立信用體制的有效保障。銀行要呼吁盡快出臺(tái)關(guān)于信用的法律法規(guī)，界定數(shù)據(jù)開放與保護(hù)個(gè)人隱私、商業(yè)秘密的關(guān)系，使信用體系建設(shè)獲得國(guó)家法律的支持和保護(hù)。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的規(guī)定，一些信用信息由于涉及個(gè)人隱私和商業(yè)秘密，被禁止公開或流傳。要建立信用體系，必須要提前出臺(tái)相關(guān)法律條規(guī)，保證征信信息開放，即對(duì)征信數(shù)據(jù)的采集、統(tǒng)計(jì)處理、現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和依法商業(yè)化傳播的全程開放。