金融消費(fèi)者并非一個(gè)普及的概念，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)開放程度進(jìn)一步加深，各種新型金融商品和服務(wù)層出不窮，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，作為金融消費(fèi)者的個(gè)人與作為金融服務(wù)或者商品提供者的金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾日益體現(xiàn)，其根源何在？在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》修改熱議的背景下，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益又當(dāng)如何保護(hù)？本文的論述圍繞此展開。

一、金融消費(fèi)者的含義

（一）金融消費(fèi)的產(chǎn)生

如引言所述，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及我國(guó)金融業(yè)的日趨成熟，金融消費(fèi)現(xiàn)象日益普及并發(fā)揮著越來越重要的作用，金融消費(fèi)現(xiàn)象開始得到越來越多學(xué)者的重視。對(duì)于金融消費(fèi)的含義，有學(xué)者認(rèn)為，金融消費(fèi)可從廣義和狹義兩個(gè)方面進(jìn)行理解，狹義的金融消費(fèi)是指享有金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)；廣義的金融消費(fèi)是指除享有金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)外，還包括購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)所提供的商品。概括地說，金融消費(fèi)是人們?yōu)榱藵M足自身消費(fèi)的需求，享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)提供的商品的行為。[1]

結(jié)合該定義，筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)的含義可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行理解：首先，金融消費(fèi)主體具有固定性。由定義可以看出，金融消費(fèi)存在于金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人之間：一方面，由于金融業(yè)與國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與發(fā)展密切相關(guān)，因此，國(guó)家在推行金融自由的原則之下對(duì)金融業(yè)實(shí)施了一定的管制，其中一方面便在于對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的設(shè)置，從這一方面而言，金融機(jī)構(gòu)作為金融消費(fèi)的主體一方具有固定性；另一方面，與金融機(jī)構(gòu)從事金融交易行為的是個(gè)人。這里的個(gè)人有兩方面的含義，一是這里的個(gè)人指的是自然人，系民事主體之一種，可以從事民事法律行為，受一般民事法律的調(diào)整；另一方面，這里的個(gè)人具有消費(fèi)者的身份特性，可以進(jìn)行一定的消費(fèi)行為，受《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整。因此，金融機(jī)構(gòu)以及金融消費(fèi)的特殊性決定了個(gè)人作為金融消費(fèi)者必定與一般的消費(fèi)者存在許多的不同。

其次，金融消費(fèi)行為具有技術(shù)性。個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)之間的金融交易的實(shí)質(zhì)是購(gòu)買金融商品或接受金融服務(wù)。如個(gè)人與銀行之間的交易，是由銀行提供的存貸款、信用卡等信用服務(wù)；個(gè)人與保險(xiǎn)公司之間，是以支付保費(fèi)的對(duì)價(jià)獲得人身和財(cái)產(chǎn)保障的服務(wù)；而個(gè)人購(gòu)買基金，既包括購(gòu)買基金這個(gè)金融商品，又包括以支付手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)和托管費(fèi)等方式接受基金公司所提供的服務(wù)；同樣，個(gè)人買賣證券商品，也包括接受證券公司提供的經(jīng)紀(jì)服務(wù)。從以上金融交易的類型來看，金融消費(fèi)行為區(qū)別于一般消費(fèi)行為之處在于其具有相當(dāng)強(qiáng)的技術(shù)性，相較于金融機(jī)構(gòu)而言，普通消費(fèi)者對(duì)金融商品或者金融服務(wù)較為陌生，而且，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融消費(fèi)的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸①。此種情形下，金融消費(fèi)行為的技術(shù)性日益突出，這使得金融消費(fèi)與其他消費(fèi)區(qū)別日益明顯。

再次，金融消費(fèi)目的具有個(gè)體性。與一般消費(fèi)行為的目的一樣，個(gè)人投資者購(gòu)買金融商品或接受金融服務(wù)的目的是為了個(gè)人或家庭的生活需要。個(gè)人銀行儲(chǔ)蓄存款一般是為了將來的生活所需，而個(gè)人的信用卡消費(fèi)以及房屋、車輛貸款，就是為了現(xiàn)實(shí)的生活需要。人們購(gòu)買保險(xiǎn)、保障人身或家庭財(cái)產(chǎn)的安全，歸入生活需要應(yīng)無異議。而個(gè)人將自己的閑錢用于購(gòu)買基金或投資股票，為的是家庭財(cái)富的積累，多是希望能獲得收益，用收益改善生活，數(shù)量不大，則仍與儲(chǔ)蓄相似。由此可見，盡管個(gè)人可以作為投資者進(jìn)行金融投資，但從根本上而言，個(gè)人進(jìn)行投資是為了個(gè)人或者家庭的生活需要，此種情形下的個(gè)人投資者本質(zhì)上是金融消費(fèi)者，其通過消費(fèi)一定的金融商品或者服務(wù)以達(dá)到投資目的，從而滿足個(gè)人與家庭生活的需要。

（二）金融消費(fèi)者概念的引入

由上可知，金融機(jī)構(gòu)以及金融消費(fèi)行為的特殊性決定了個(gè)人作為金融消費(fèi)者必定與一般的消費(fèi)者存在許多的不同。有鑒于此，筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者概念的引入十分必要，具有十分重要的意義。以下從一般消費(fèi)者的概念入手對(duì)金融消費(fèi)者概念進(jìn)行簡(jiǎn)要的剖析。我國(guó)現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條明確規(guī)定，消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)。針對(duì)該條，有學(xué)者認(rèn)為，消費(fèi)者是為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)的自然人。[2](P119)構(gòu)成消費(fèi)者的三個(gè)基本特征是：（1）主體是自然人；（2）行為是購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)；（3）目的是為了生活需要。[3]

由此可見，從立法文義上來看，消費(fèi)者的含義的確定可以從消費(fèi)行為的主體、客體、目的三個(gè)方面進(jìn)行衡量，而且，除主體外，消費(fèi)行為的客體與目的都具有一定的模糊性，需要根據(jù)現(xiàn)實(shí)生活中的具體個(gè)案進(jìn)行判斷，此種情形下，正如以上分析所言，一方面，盡管金融消費(fèi)具有投資的特性，但是從消費(fèi)的個(gè)體性而言，其根本上還是以生活需要為目的；另一方面，盡管金融商品或者服務(wù)具有一定的技術(shù)性，但其本質(zhì)上仍舊屬于一種商品或者服務(wù)形態(tài)。因此，筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者符合一般消費(fèi)者定義的特征，對(duì)此種消費(fèi)形態(tài)的認(rèn)可是符合法律規(guī)定的，正如有的學(xué)者所言，金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化，是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系，接受金融服務(wù)的自然人。例如，為進(jìn)行日常支付而在銀行開立賬戶的存款人、為購(gòu)買耐用消費(fèi)品或房產(chǎn)而接受貸款的個(gè)人貸款者、為避免人身或家庭財(cái)產(chǎn)遭受未來不可知的風(fēng)險(xiǎn)而購(gòu)買保險(xiǎn)的投保人等。另外，為了滿足科學(xué)、快捷的家庭理財(cái)需求，由于信賴金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，越來越多人選擇有償接受金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)。因此，個(gè)人金融服務(wù)的出現(xiàn)擴(kuò)大了金融消費(fèi)者的外延。[4]

從以上分析可知，金融消費(fèi)行為符合一般消費(fèi)行為的特征，但將其納入一般消費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)制是否可行的，值得進(jìn)一步思考。理由在于，金融消費(fèi)畢竟與一般消費(fèi)存在較大的差異，如有的學(xué)者所言，金融消費(fèi)自身存在以下區(qū)別與普通消費(fèi)的特性：一是盈利性的需求，追求收益的最大化；二是安全性的需求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較敏感；三是多元化、個(gè)性化的需求，收入層次不同、消費(fèi)動(dòng)機(jī)多樣等。[5]