一、金觸領(lǐng)域的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)是引發(fā)金觸風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)的毒摘

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第九條規(guī)定:“商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”;第四十七條又進(jìn)一步明確規(guī)定:“商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款”。然而《商業(yè)銀行法》迄今已頒布實(shí)施五年有余，金融領(lǐng)域內(nèi)存在著的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，卻始終沒(méi)有能夠得到很好地解決，就像朱鑄基總理形容的那樣“已成病疾”，特別是近年來(lái)一些金融機(jī)構(gòu)由于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)而引發(fā)的形形色色的案件，更給我們敲響了警鐘。因此，高度警惕金融領(lǐng)域內(nèi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)潛伏下的危機(jī)，進(jìn)一步加大執(zhí)法力度，堅(jiān)決徹底地清除這一危害金融事業(yè)健康發(fā)展的毒瘤，是金融法治中一項(xiàng)十分重要而迫切的任務(wù)。

《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》將“不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”的涵義界定為:“經(jīng)營(yíng)者違反本法規(guī)定，損害其他經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)的行為”，并且，具體對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為作出了禁止性規(guī)定。就金融領(lǐng)域而言，其不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)則集中表現(xiàn)在一些金融機(jī)構(gòu)違反國(guó)家法定利率政策，擅自提高或變相提高存貸款利率上面。它如同一個(gè)惡性腫瘤，輕則引發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪，重則導(dǎo)致嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)，如果任其發(fā)展下去，甚至?xí)?dòng)搖整個(gè)社會(huì)大局的穩(wěn)定。其危害性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一，擾亂了金融秩序。比如:近年來(lái)屢禁不止的“儲(chǔ)蓄大戰(zhàn)”，就是因?yàn)橐恍┙鹑跈C(jī)構(gòu)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)相高息攬存造成的。再如:個(gè)別金融機(jī)構(gòu)為多拉客戶，故意放寬或取消開戶條件，有的甚至違反規(guī)定為開戶單位提供便利，如:套取現(xiàn)金、透支等，結(jié)果使多頭開戶問(wèn)題泛濫成災(zāi)，屢禁不止，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，既加大了人民銀行監(jiān)管的難度，也加重了商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理的困難，同時(shí)，誘發(fā)了公款私存，惡意透支、挪用公款、貪污賄賂等多種經(jīng)濟(jì)犯罪。

第二，破壞了國(guó)家金融政策。近幾年來(lái)，國(guó)家為實(shí)現(xiàn)“高增長(zhǎng)，低通脹”的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，始終堅(jiān)待適度從緊的金融貨幣政策。同時(shí)，為了加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助國(guó)企走出困境，連續(xù)降低存貸款利率，并且出臺(tái)了征收儲(chǔ)蓄利息稅等政策。而金融領(lǐng)域的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，卻一方面使銀行儲(chǔ)蓄存款居高不下，社會(huì)購(gòu)買力持續(xù)疲軟;另一方面，高息貸款繼續(xù)增加企業(yè)的生產(chǎn)成本，使其負(fù)擔(dān)愈加沉重，從而制約了宏觀調(diào)控目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。與此同時(shí)，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)形成的大量“泡沫存款”也破壞了國(guó)家制定經(jīng)濟(jì)金融政策時(shí)的科學(xué)性。

第三，加重了金融領(lǐng)域自身的危機(jī)。一方面，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)吸收的存款使籌資成本加大，高出法定利率部分的利息無(wú)法列帳支付。以某縣為例:今年以來(lái)，該縣個(gè)別金融機(jī)構(gòu)定期一年儲(chǔ)蓄存款的利率高達(dá)12%，幾乎同時(shí)分別高出同檔次貸款、人行存款和上存二級(jí)準(zhǔn)備金利率的2一3倍。在這種利率嚴(yán)重倒掛的情況下，為了保證支付到期存款的本息，特別是法外的利息，只好違規(guī)從預(yù)提利息中墊支，這種“寅吃卯糧”的做法，使一些金融機(jī)構(gòu)不但虧損越來(lái)越重，陷人高息攬存的惡性循環(huán)中不能自拔，而且打亂了會(huì)計(jì)核算，造成帳目混亂，給違規(guī)操作和經(jīng)濟(jì)犯罪提供了便利，這方面的教訓(xùn)已屢見不鮮，相當(dāng)深刻;另一方面，不正當(dāng)吸存必然帶來(lái)違規(guī)高息放貸，而不良信貸資產(chǎn)的增加，將最終導(dǎo)致支付危機(jī)，引發(fā)社會(huì)矛盾。

二、金融領(lǐng)域的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)是嚴(yán)峻的法律問(wèn)題

盡管金融領(lǐng)域不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的成因主要是由于一些金融機(jī)構(gòu)的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)造成的，但是，從其產(chǎn)生的后果來(lái)看，則完全是嚴(yán)峻的法律問(wèn)題，對(duì)此，有必要從法律條文上加以確認(rèn)。

1.違反了《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》。該法第二條規(guī)定:“經(jīng)營(yíng)者在市場(chǎng)交易中，應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則，遵守公認(rèn)的商業(yè)道德”;第八條規(guī)定:“經(jīng)營(yíng)者不得采用財(cái)物或者其他手段進(jìn)行賄賂以銷售購(gòu)買商品。在帳外暗中給予對(duì)方單位或者個(gè)人回扣的，以行賄論處;對(duì)方單位或者個(gè)人在帳外暗中收回扣的，以受賄論處”。金融領(lǐng)域不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)中所采用的與客戶簽定高息存款協(xié)議，直接提高存款利率;以貼水、支付手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄等形式變相提高利率;以贈(zèng)送實(shí)物、安排人員、變通制度、公款吃喝誘發(fā)高息存款等做法，從其本質(zhì)上講，已完全具備了《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》有關(guān)條文規(guī)定的違法特征。

2.違反了《商業(yè)銀行法》。該法第八條規(guī)定:“商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，不得損害國(guó)家利益，社會(huì)公共利益”;第四十七條規(guī)定:“商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款”。金融領(lǐng)域的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)恰恰集中表現(xiàn)在，為謀求個(gè)人或小團(tuán)體的私利，擅自違反國(guó)家利率政策，侵害其他金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，妨礙金融秩序穩(wěn)定等方面，對(duì)照有關(guān)法律條文，完全屬于違法行為。

3.違犯了《刑法》。新《刑法》第三章第一百七十六條規(guī)定:“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處以單位二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處以三年以上十年以下有期徒刑，并處以五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金”。

單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

根據(jù)全國(guó)人大法制委員會(huì)刑法室的釋義，所謂“非法吸收公眾存款”，是指行為人違反國(guó)家法律、法規(guī)的規(guī)定，在社會(huì)上以存款形式公開吸收公眾資金的行為。它主要包含兩種情況:一是行為人不具有吸收存款的主體資格而吸收存款的行為;二是行為人具有吸收存款的主體資格，但是其吸收存款所采用的方法是違法的。如:有的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)攬儲(chǔ)戶，違反人民銀行關(guān)于利率的規(guī)定，采用搜自提高利率的方式吸收存款，進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)，破壞國(guó)家利率政策，擾亂金融秩序的行為。

孟要特別強(qiáng)調(diào)指出的是:無(wú)論金融機(jī)構(gòu)或者其他團(tuán)體及個(gè)人的非法吸收公眾存款的行為，其侵犯的客體都是國(guó)家的金融管理秩序。行為人任意提高利率，形成在存款上的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，破壞了利率的統(tǒng)一，影響了幣值的穩(wěn)定。與此同時(shí)，由于行為人的行為后果不受法律保護(hù)，將會(huì)給廣大儲(chǔ)戶和公眾帶來(lái)很大程度上的投資風(fēng)險(xiǎn)，造成不可估量的經(jīng)濟(jì)損失。