此次調(diào)查是為了了解農(nóng)村金融的需求情況和金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的支持力度，進(jìn)而為提升農(nóng)村金融服務(wù)，滿足農(nóng)村的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)快速、健康發(fā)展尋求道路。

一、調(diào)查設(shè)計(jì)及說明

由于農(nóng)村金融需求多種多樣，既有農(nóng)村企業(yè)和合作經(jīng)濟(jì)組織生產(chǎn)融資的需要，也有農(nóng)民個人和農(nóng)戶生產(chǎn)生活的融資需要，還有農(nóng)村集體和社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的融資需要，為此，此項(xiàng)調(diào)查選擇農(nóng)民（農(nóng)戶）、農(nóng)村企業(yè)及村委會組織為調(diào)查對象，并采取抽樣方式確定問卷樣本量。根據(jù)樣本總量，按各省市和自治區(qū)農(nóng)村人口數(shù)、村委會分別確定各省市自治區(qū)樣本量。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力及可操作性，選擇一般條件估算的值2041作為樣本量。此次調(diào)查共發(fā)放農(nóng)戶問卷2000份，回收1956份，回收率97.8%，有效問卷1897份，有效率97%；共發(fā)放村或社區(qū)問卷100份，回收96份，回收率96%，有效問卷89份，有效率92.7%；共發(fā)放農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和企業(yè)問卷100份，回收90份，回收率90%，有效問卷81份，有效率90%。

從農(nóng)戶的基本情況來看，被調(diào)查者中男性1368人、女性529人。年齡結(jié)構(gòu)是18~25歲235人，26~35歲446人，36~45歲599人，46~55歲429人，66歲以上188人。被調(diào)查者的職業(yè)狀況是在本村務(wù)農(nóng)的有562人。被調(diào)查者的教育程度是不識字151人，小學(xué)443人，初中813人，高中或中專317人，大專102人，本科以上71人。

二、農(nóng)村的金融需求狀況農(nóng)民的金融需求，體現(xiàn)在存款的需求、投資的需求以及貸款的需求等方面。

農(nóng)民有了收入，就會自然而然考慮存款，或者理財(cái)投資。

據(jù)調(diào)查結(jié)果表明，主要存在以下幾個特點(diǎn)：

1.農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣化。調(diào)查反映,農(nóng)戶在辦理貸款時存在許多問題，主要有貸款利率高、擔(dān)保難、額度小、期限短、手續(xù)過于繁瑣、評估抵押費(fèi)用較高、上門服務(wù)少等，其中反映擔(dān)保難和手續(xù)繁瑣的有將近50%，20%的農(nóng)戶希望提供消費(fèi)貸款，而73%的農(nóng)戶希望有關(guān)部門提供信用貸款，表明了廣大農(nóng)戶對信用貸款和消費(fèi)貸款的迫切期待。另外需要結(jié)合金融服務(wù)，主要包括通存通兌。

2.農(nóng)村信貸滿足程度存在結(jié)構(gòu)性差異。從調(diào)查情況看，種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)獲得信貸支持相對不足。同時，目前信用社投放的貸款期限最長為一年，這與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整后多樣性需求是不相符的。

3.貸款需求較大，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法提供充足的資金貸款。從調(diào)查反饋情況看，農(nóng)戶貸款需求大，約占樣本農(nóng)戶的35%,約有23.7%的受調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為需要銀行或農(nóng)信社的貸款，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并不能滿足生產(chǎn)用途和生活用途的資金需求。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主要代表，也是農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得資金的主要渠道。

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給不足必然會導(dǎo)致農(nóng)戶在存在資金需求時轉(zhuǎn)而求助于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如親朋好友等。

4.我國的金融體制改革過程中，建立現(xiàn)代企業(yè)制度下的國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為經(jīng)營目標(biāo)已成為重要的改革方向。針對這一改革方向，各國紛紛調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，以商業(yè)銀行入手，不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與分支機(jī)構(gòu)，同時逐步向城市靠近，收縮并上收貸款權(quán)限。

農(nóng)業(yè)銀行作為長期以來農(nóng)村地區(qū)最重要金融機(jī)構(gòu)，坐觀其他國有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場，緊隨其后也跟著收縮農(nóng)村金融市場，而把填補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)上的空白置之不顧，更為重要的是，不論是國有還是股份制商業(yè)銀行，對于期限長、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，都不愿投入資金，僅僅是為了捍衛(wèi)利潤最大化和資源配置有效性的原則，這些舉措之下，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱已成定局。

三、農(nóng)村的金融供給狀況分析

根據(jù)對全國農(nóng)村金融需求的抽樣調(diào)查表明，農(nóng)村金融供給及發(fā)展存在以下幾個主要問題。

1.農(nóng)村信貸農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、季節(jié)性強(qiáng)，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；信貸的需求主體數(shù)量大、經(jīng)營規(guī)模小、分散；農(nóng)民收入水平低、抵押品嚴(yán)重不足的特點(diǎn),使得農(nóng)村金融的交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)都較高，逐漸呈現(xiàn)“粗短”化的趨勢，金額大，卻又期限短。調(diào)查顯示，65%以上的農(nóng)戶信貸金額需求為5000元以上，55%的貸款期限為1年以內(nèi)。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)展不夠完善，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為其提供服務(wù)。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小、數(shù)量少，供給結(jié)構(gòu)失衡，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制發(fā)展尚不完善，跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，自然損失嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制又缺乏相應(yīng)政府補(bǔ)貼等政策支持下，使得商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)望而卻步，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)重萎縮，甚至出現(xiàn)了原有開辦的險(xiǎn)種現(xiàn)已停辦。從發(fā)放問卷的100家農(nóng)村微型企業(yè)來分析，只有12家企業(yè)投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占調(diào)查總數(shù)的12%,獲得過農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)賠付的就有10家，占投保數(shù)比例83.3%。因此，正是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，使得我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后，難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

3.農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難，貸款利率高。農(nóng)村金融服務(wù)仍有空缺，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全面。農(nóng)民普遍感覺，貸款率過高，對于償貸的能力不能確定。并且農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布局工作還需要推進(jìn)，截至2009年底，全國金融網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有2792個，金融網(wǎng)點(diǎn)空白行政村超過94.53%。“金融網(wǎng)點(diǎn)少，離家距離遠(yuǎn)”是農(nóng)民普遍不滿的問題。

4.小額信用貸款難以滿足農(nóng)戶的需求。一是在農(nóng)民發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、規(guī)模化種植和農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營都需要較大資金推動，小額信貸往往難以滿足。

而且小額信貸還款周期較短，一般是半年至一年，有的只有兩三個月，而這些生產(chǎn)經(jīng)營生產(chǎn)周期較長，有的要三五年。