一、農村金融機構的金融服務供給情況

農村金融機構的構成情況。我國對農村經(jīng)濟給予了大力的支持，關注了農民的經(jīng)濟生活狀況，在農村構建了多元化的金融服務機構，包括了農業(yè)銀行、農村信用合作社等。我國的農業(yè)銀行遍布廣大農村地區(qū)，但是，農業(yè)銀行對農村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農戶的信貸還很小，有著很大的信貸服務空間。農村信用合作社和新型的農村金融機構發(fā)展態(tài)勢良好，能夠為農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。此外，在農村地區(qū)還存在一些非正規(guī)金融機構，報互助合作性的民間金融組織，還有民間的錢莊和高利貸等。農村金融服務中的信貸行為選擇性分析。在農村的正規(guī)金融機構面對著農村不同金融信貸需求主體的時候，會產(chǎn)生不同的信貸行為選擇。通常來說，正規(guī)金融機構會考慮到信貸需求主體的還款實力，需要審核這些資金需求主體的經(jīng)濟能力、低壓品等。這樣就使得正規(guī)金融機構比較傾向于經(jīng)濟規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和比較富裕的農戶，從而使得經(jīng)濟規(guī)模小和貧困的農戶難以獲得金融信貸支持，逐漸使得這些貧困農戶遠離了農村金融機構的服務范圍。

二、農村金融排斥地域差異問題分析及影響因素

在農村金融排斥地域差異問題分析方面，國內外的學者對此進行了研究。例如，國外學者提出了金融排斥衡量指標，包括了地理排斥、價格排斥、營銷排斥、條件排斥等，我國學者則提出了通過以下幾個指標來測算金融排斥程度，包括金融服務的深度、可得度、使用度和可負擔度等。綜合學者們對農村金融排斥地域差異的研究成果，來構建農村金融排斥衡量體系和農村金融排斥地域差異衡量指標。其中，在農村萬人中金融機構的覆蓋度能夠說明金融的地理排斥程度，農村萬人中擁有的金融機構服務人員數(shù)量說明了金融營銷排斥程度。此外，在一些偏遠地區(qū)還存在著自我排斥問題，即這些農戶不愿意與金融機構進行合作。對于農村金融排斥地域差異影響因素來說，主要的影響因素就包括了資金需求主體的收入、工作狀況、年齡以及受教育程度。我國不同農村地區(qū)的收入水平的差異，以及金融機構在農村的服務效率，當?shù)剞r村的農業(yè)機械化水平，這些都能夠影響到農村金融排斥地域差異的擴大。在對農戶的收入結構進行分析，發(fā)現(xiàn)農戶的職業(yè)收入穩(wěn)定就不受到金融排斥，這是由于農民收入穩(wěn)定則信用度較高，金融機構對其提供金融信貸的概率也高。對農村金融排斥程度作用效應為正方向的因素是城鄉(xiāng)收入差距，即城鄉(xiāng)收入越大農村金融排斥越嚴重。因此，我國農村的金融服務方面還需要不斷深化，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟的差距，更好地為農村經(jīng)濟的發(fā)展配置好金融資源，提供農村金融機構的運行效率。這些措施能夠有效地緩解農村金融排斥的地域差異問題。農村經(jīng)濟結構中第一產(chǎn)業(yè)比重大，則受到的金融排斥地域差異也越大。而農村第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展良好，農民在第三產(chǎn)業(yè)中獲得的收入高，則受到金融排斥地域差異就越小。農民可支配的收入多，則為農村金融機構的多樣化金融服務創(chuàng)造了資金基礎。

三、結論

通過對農村金融的地域差異問題探討，得出我國廣大農村對貸款需求比較大，而金融機構難以滿足農村金融需求。同時，農村金融市場還存在著金融排斥的地域差異問題。通過對我國各地農村金融排斥的影響因素的調查分析，能夠得出我國農村金融的地域差異比較大，農民純收入、城鄉(xiāng)收入差距、金融貢獻度等為影響因素。政府部門在對農村制定金融政策和金融機構實施金融政策中，就必須要考慮降低農村金融排斥問題，要依據(jù)農村金融排斥的地域差異，提高農村經(jīng)濟發(fā)展水平，幫助農民增加收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，要給予農村更多優(yōu)惠的信貸政策，創(chuàng)新農村金融產(chǎn)品與金融服務，這樣才能健全農村金融機構的服務體系，使農村與農民得到更多的金融服務，為農業(yè)生產(chǎn)與農民增收提供信貸資金保障。

作者：馮濤 張曉菲 蘭州商學院長青學院 蘭州蘭石重工有限公司