1、影響我國農(nóng)村金融發(fā)展的因素

1.1農(nóng)村金融結構與農(nóng)村經(jīng)濟結構不協(xié)調。其不協(xié)調表現(xiàn)在幾個方面：首先農(nóng)村金融機構布局不合理，我國東部農(nóng)村的金融機構分布較密，而西部的農(nóng)村金融機構不僅分布密度小而且供給數(shù)量也有十分有限，表現(xiàn)出嚴重布局失衡，導致了農(nóng)村金融供給不足現(xiàn)象的存在；其次農(nóng)村貸款的發(fā)放結構也不合理，農(nóng)村信貸需求包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求、基礎設施建設需求、消費需求以及企業(yè)貸款需求，這些需求都與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著直接的影響，但目前農(nóng)村貸款發(fā)放大部分是給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在其他方面的資金投入極少，由于這種不合理的貸款發(fā)放結構使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到了約束。

1.2農(nóng)村金融機構的效率低下。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境比較特殊，貸款回收難度大，貸款發(fā)放的成本高，使農(nóng)村金融機構運行效率低下。農(nóng)村信用社的管理體制落后，管理機制十分混亂，產(chǎn)權不清、委托機制失靈，使農(nóng)村信用社的功能難以發(fā)揮，使農(nóng)村金融機構效率低下。農(nóng)村金融機構中一大部分的產(chǎn)業(yè)人員是從農(nóng)村吸納來的，文化素質不高，觀念保守，整體素質水平較低，信貸工作很難細作，其業(yè)務存在潛在風險，較低了農(nóng)村金融機構的效率。

1.3農(nóng)村金融市場機制有缺陷存在。

（1）由于我國農(nóng)村經(jīng)濟和城市經(jīng)濟的發(fā)展是不同步的，致使農(nóng)村金融發(fā)展水平要落后城市金融發(fā)展水平，農(nóng)村的金融市場只存在信貸和保險，而農(nóng)村保險才剛剛起步，很多方面都存在很大的不足之處，使農(nóng)村保險市場發(fā)展困難，這阻礙了農(nóng)村資本市場的發(fā)展，導致農(nóng)村資本市場的發(fā)展很不完善；

（2）農(nóng)村金融市場處在一個低級的形態(tài)，缺乏創(chuàng)新的金融工具和電子化的金融產(chǎn)品，融資渠道單一而且是間接式的，農(nóng)村金融機構效率低下，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展很緩慢，難以形成規(guī)范、統(tǒng)一的農(nóng)村金融市場，使其發(fā)展很落后；

（3）農(nóng)民的整體素質不高，農(nóng)村金融市場缺乏良好的信用環(huán)境，加上我國相關的法律不健全，使法律信用制度不完善，致使農(nóng)村金融市場信用機制和風險補償機制不健全。

1.4政府對農(nóng)村金融的不合理干預。政府對農(nóng)村金融市場的利率進行嚴格管制，使利率不能靈活調配整個農(nóng)村金融市場的資源，農(nóng)村社會的資源不能合理流動，影響農(nóng)村經(jīng)濟增長；另外，對農(nóng)村非正規(guī)金融進行嚴格管制，使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需資金得不到有效補充。

2、發(fā)展我國農(nóng)村金融的政策建議

2.1構建完善的農(nóng)村金融體制。首先，要擴大農(nóng)村金融規(guī)模，它決定著農(nóng)村金融的供給礙，而農(nóng)村金融又是農(nóng)村經(jīng)濟增長的資金保障，要建立多元化的農(nóng)村金融市場體系，以建立正規(guī)的農(nóng)村金融機構為主，同時以建立非正規(guī)農(nóng)村金融機構為輔，使其成為一個良性競爭的農(nóng)村金融體制，可以提供高效的服務以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；其次，是要運用多樣化、靈活的農(nóng)村金融工具，并鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，使其業(yè)務范圍不斷拓寬，能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的各方面需要，為其提高強大的資金保障。

2.2通過優(yōu)化農(nóng)村的金融結構帶動農(nóng)村的經(jīng)濟增長。目前，我國的農(nóng)村金融機構以農(nóng)村信用社為主，這使農(nóng)村的金融結構趨向單一化，不利于我國經(jīng)濟的發(fā)展，應該建立多元化的農(nóng)村金融體制以適應經(jīng)濟發(fā)展的需求，農(nóng)村金融機構間的競爭越激烈其所發(fā)揮的功能越明顯。我們要正確引導農(nóng)村非正規(guī)金融機構的發(fā)展，使其較正規(guī)金融機構有一定的優(yōu)勢，使正規(guī)金融機構為了增強自己的競爭力而不斷提升金融服務水平和創(chuàng)新服務產(chǎn)品。為了保證農(nóng)村金融市場競爭的公平性，要建立健全的農(nóng)村金融市場機制，其中包括進入機制和退出機制，以維持一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，使金融市場能夠健康的發(fā)展，還要將農(nóng)村金融機構商業(yè)動作模式構建的更加完備，使其可以促進農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新，從而可以維持農(nóng)村金融持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，同時促進農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，加快新農(nóng)村建設的步伐。

2.3加強政策支持和監(jiān)管力度。為了擴大農(nóng)村金融規(guī)模，政府應該適當放寬政策，積極建立完善的與農(nóng)村金融改革相關的法律制度，給農(nóng)業(yè)金融機構提供一些優(yōu)惠性政策，以支持農(nóng)村金融機構的發(fā)展，同時政府還要建立更加完善的農(nóng)村金融機構監(jiān)管體系，以此來保證金融監(jiān)管力度，使農(nóng)村金融效率得到提高，從而加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的腳步。

作者：馬巖 單位：吉林省伊通滿族自治縣農(nóng)村經(jīng)濟管理總站