一、檢查對象從“喜新厭舊”到“新舊交替”

長期以來，由于工作慣性，信貸客戶經理普遍偏愛新增貸款。對新增貸款的受理、調查、可行性及報批的每一個環節絲毫不敢怠慢，唯恐漏掉一處可能形成風險的細節;而貸款一旦投放出去，就好比是從“蜜月期”過渡到“婚姻期”，除了例行公事的貸后十五日檢查，基本上就是坐等客戶自動上門還本付息。只有等到貸款過期未還，才會意識到風險。通過貸后檢查部門每月一次的督導，客戶經理深刻體會到要真正提高效益，不僅僅需要開拓新客戶，更離不開已發放貸款的收回。只有實行新舊客戶貸款交替進行，才能實現貸款的良性循環。而且，通過新舊客戶的篩選，更能淘出一批優質客戶群體，有助于信用社的可持續發展。

二、信貸客戶從“貸你沒問題”到“查你沒商”

現有的貸款發放程序很好地規避了內部風險，貸款發放環節經過層層審批，基本沒有多大問題;貸后檢查中心的設立，讓信貸人員意識到，并非貸前謹慎發放就能保證貸后高枕無憂。經濟環境的日益復雜化、企業經營的多元化等，都有可能導致借款人的信用瞬息萬變。貸款一旦發放出去，才真正是風險形成的開始.在這近兩年的時間里，貸后檢查人員經常帶著信貸員對已發放貸款進行突擊性檢查，尤其是公司類貸款，對借款人的工資表、水電表、財務報表做到每月必查。一有風吹草動，就立即發出風險預警。而信貸人員與借款人的常來常往，也融洽了借貸雙方的關系，為貸款的順利收回鋪平了道路。

三、資金流從“淚泊小溪”到“江流有聲”

按照規定，借款人必須在承貸社開戶，用于核算貸款資金的運用。經營收人應按期歸社，用于還款。但大多數借款人在貸款資金拿到手后，賬戶余額就只有零頭，基本沒有發生額。貸后檢查中心就從支付環節開始，檢查借款人的資金運作鏈條是否運行正常，經營收人是否存人專用賬戶。而通過對借款人資金的監控，借款人也開始謹慎使用資金，經營收人也開始源源不斷地存人信用社。這樣，既有效監54督了借款資金是否挪作他用，又無形當中提高了信用社的存款余額，可謂“一箭雙雕”。

四、檢查效果從“雷聲大雨點小”到“潤物細無聲”

每年，農信社從上到下都會進行各種信貸檢查，但由于貸款自身的復雜性，導致檢查效果往往流于形式。黃州區聯社貸后檢查中心將檢查工作常態化、細致化、長期化。做到有貸必查、有查必疑、有疑必究、有究必復。每月，貸后檢查中心將貸款風險提示書送達承貸社，并要求十日后將整改結果回復，同時報信貸管理部、稽核監察部備案。次月，貸檢部門對承貸社已整改的問題進行再檢查，看整改是否真正到位。經過近兩年時間的潛移默化，全社信貸從業人員基本知悉各項規章制度，對相關企業會計制度、經濟法律的了解都有不同程度的提高，對提高信貸客戶經理的貸后管理水平起到積極促進作用。

五、總結

貸款檢查中心的良好運作，使貸款風險管理從后知后覺到未雨綢繆，從對風險的措手不及到對風險的有的放矢，從風險防范轉變到風險可控。2012年以來，黃州區聯社各項信貸指標發展勢頭強勁:優質客戶群穩步增長，貸款規模進一步擴大;貸款結構配置合理，抵質押貸款占比30%以上;信用貸款占比不足3%、到期收回率持續保持99%以上。

作者：何玉芬 單位：湖北省黃岡市黃州區農村信用聯社