1按照學校的培養(yǎng)目標制定實驗教學目標

經(jīng)管類本科院校肩負著為社會培養(yǎng)適應(yīng)社會需要的金融與經(jīng)濟管理人才。金融本科教育，強調(diào)的是“厚基礎(chǔ)、寬口徑、重實踐”。要實現(xiàn)厚基礎(chǔ)，就是要進一步強化基礎(chǔ)理論的研究和教學。這些基礎(chǔ)知識包括重要的經(jīng)濟理論、重要的經(jīng)濟分析工具以及其他一些重要的管理類基礎(chǔ)知識等。所謂“寬口徑”就是強調(diào)專業(yè)課程設(shè)置的多樣性、可選擇性，以及專業(yè)之間的融合。所謂“重實踐”，強調(diào)的是理論聯(lián)系實踐。重視實驗教學，實踐教學，培養(yǎng)學生的動手能力和創(chuàng)新能力。而對經(jīng)管類本科應(yīng)用型人才的培養(yǎng)要求而言，其實驗教學的功能定位，無疑應(yīng)有別于高職高專層次的定位，應(yīng)以增強學生的決策能力、綜合運作能力、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力為主，以訓練學生的專業(yè)操作技能為輔。

實驗教學之所以重要，是因為實驗是學生理解并運用理論知識，接受科學思維方法，培養(yǎng)創(chuàng)新意識和能力的重要手段。它對于提高學生的綜合素質(zhì)及分析和解決問題能力，培養(yǎng)學生理論聯(lián)系實際的學風、勇于探索的創(chuàng)新精神與實踐能力等具有極其重要的作用。創(chuàng)新源于實踐，創(chuàng)新貫于實踐，創(chuàng)新終于實踐，沒有實踐就沒有創(chuàng)新。與傳統(tǒng)的實驗教學目標強調(diào)的“驗證理論，培養(yǎng)學生多種實驗技能”不同，面向知識經(jīng)濟，市場經(jīng)濟的新的實驗教學目標要突出對學生思維能力和初步的科研能力，創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。在突出基礎(chǔ)扎實、專業(yè)知識融合、實踐能力強的人才培養(yǎng)目標下，充分考慮學生將來的職業(yè)發(fā)展，實驗教學目標使學生具有職業(yè)勝任、崗位適應(yīng)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的能力和素質(zhì)。職業(yè)勝任、崗位適應(yīng)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)不僅要有寬厚的理論基礎(chǔ)，還必須具備較強的實踐能力才能達到用人單位的要求。

傳統(tǒng)精英教育模式下過分強調(diào)理論知識傳承的系統(tǒng)與完整、忽略對學生實踐能力和創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，同時，以學科為本位的學術(shù)化課程結(jié)構(gòu)和教學模式更是難以適應(yīng)本科應(yīng)用型人才的培養(yǎng)要求，導致所學不能為所用，人才供應(yīng)與人才需求產(chǎn)生嚴重脫節(jié)。而實踐能力的提高，在現(xiàn)有條件下通過開設(shè)專門的實驗課程，進行有針對性的訓練不失為一個好的辦法。因此，我們確定“商業(yè)銀行信貸管理學”實驗課的實驗教學目標是:將商業(yè)銀行信貸管理學理論在實踐中加以應(yīng)用，并針對將來從事銀行公司業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理以及貸款公司的客戶經(jīng)理崗位的學生。對他們進行必要的知識準備和能力訓練。使其具備金融基礎(chǔ)知識、相關(guān)法律知識、財務(wù)分析方法等方面的知識，并能將這些知識在具體的信貸業(yè)務(wù)中加以運用，以解決實際業(yè)務(wù)問題。

2實驗教學的改革

2．1教學計劃

《商業(yè)銀行信貸管理學》實驗課以理論課為基礎(chǔ)，但不依附于理論課而獨立開設(shè)。各二級學院根據(jù)各專業(yè)的培養(yǎng)計劃來安排課程計劃，時間為一學期17周，課時量定為34課時。課程安排在學生在校四年的第五或第六學期，以便更好地與學生所選相關(guān)課程相銜接，進行必要的知識準備。

2．2教學內(nèi)容

教學內(nèi)容主要涉及實驗軟件、業(yè)務(wù)流程和實驗對象。應(yīng)用型實驗的精髓是真實性，只要這樣，才能縮短業(yè)務(wù)崗位的磨合期，盡快融入企業(yè)。為此，我們盡可能為學生營造一個仿真環(huán)境，在實驗室里再現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)的全過程，使學生身臨其境，去學習、去研究、去感悟。為此，我們著重解決了以下三方面的問題:

(1)實驗軟件的仿真性。在實驗軟件的選擇上，我們沒有選擇教學軟件，而選擇了真實的銀行信貸管理軟件。實驗軟件作為一個專業(yè)綜合技能訓練平臺，使學生在掌握專業(yè)基本理論的基礎(chǔ)上，開展專業(yè)綜合技能訓練，提升知識轉(zhuǎn)換、知識綜合運用能力。該軟件由上海安碩信息技術(shù)有限公司研發(fā)，已先后在浦東發(fā)展銀行、上海銀行、深圳發(fā)展銀行、深圳市商業(yè)銀行、北京市商業(yè)銀行、武漢市商業(yè)銀行、貴陽市商業(yè)銀行、深圳市商業(yè)銀行、威海市商業(yè)銀行等銀行使用，具有一定的代表性。該銀行信貸管理軟件，整個系統(tǒng)由客戶信息管理、信貸業(yè)務(wù)管理、人員機構(gòu)管理、文檔管理、項目管理、綜合統(tǒng)計查詢六大模塊組成。其中，客戶信息管理模塊包含了與客戶相關(guān)的信息(包括基本信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、信用等級評估和相關(guān)文檔)錄入與修改，對客戶信息進行全程跟蹤管理;信貸業(yè)務(wù)管理模塊主要對信貸業(yè)務(wù)過程中的貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查進行處理，實現(xiàn)電子化審貸流程。通過對國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、所處行業(yè)，結(jié)合企業(yè)客戶的財務(wù)因素、非財務(wù)因素、企業(yè)貸款或授信額度的分析，為貸款決策提供幫助，對貸款全程進行管理;人員機構(gòu)管理實現(xiàn)了對本行下屬機構(gòu)和各機構(gòu)人員的信息管理和績效評估;文檔管理模塊則實現(xiàn)了對全行業(yè)務(wù)文檔的錄入和查詢的管理功能;項目管理模塊實現(xiàn)對全行業(yè)務(wù)的相關(guān)項目進行統(tǒng)一管理，提供項目基本信息、詳細信息、項目風險度評估等功能;綜合統(tǒng)計查詢模塊則為各級管理人員提供了功能強大的業(yè)務(wù)匯總和明細查詢功能。

(2)業(yè)務(wù)流程的仿真性。有了真實的業(yè)務(wù)軟件，我們按照銀行信貸業(yè)務(wù)的要求和步驟，在軟件系統(tǒng)中進行具體的業(yè)務(wù)處理。學生要熟悉銀行信貸業(yè)務(wù)流程，按照流程進行操作。同時，在信貸業(yè)務(wù)流程中，嚴格按照國家法律、法規(guī)，如《經(jīng)濟法》、《擔保法》、《物權(quán)法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》等的要求，培養(yǎng)學生在業(yè)務(wù)處理中學會懂法、守法，用法，具備分析和運用法律、法規(guī)來處理業(yè)務(wù)問題的能力。(3)實驗對象的仿真性。對于實驗對象，我們采用了上市公司的企業(yè)資料和財務(wù)數(shù)據(jù)。企業(yè)是真實的，不是虛構(gòu)，雖然無法讓學生去企業(yè)實地調(diào)查研究，但由于上市公司的信息公開，便于學生上網(wǎng)收集企業(yè)的相關(guān)資料，進行分析、研究、判斷。

2．3教學內(nèi)容的選擇與安排

在教學內(nèi)容的選擇與安排上，強調(diào)對所學知識的理解與運用，鼓勵學生對實驗內(nèi)容的體驗、理解和思考。以期在知識面的拓寬、動手能力的提高等方面有實質(zhì)性的進步。

3考核方法的改革

考核評價方法的改革以注重學生動手能力、創(chuàng)新精神和綜合運用知識的能力，激發(fā)學生上實驗課的熱情，增加學生的參與意識，注重提高學生分析問題、解決問題的能力作為方向。考核方法和評分標準:“銀行信貸管理”實驗課程總成績?yōu)?00分。由平時成績60分和期末成績40分構(gòu)成。期末成績?yōu)槠谀┛荚嚦煽儯捎蒙蠙C進行信貸業(yè)務(wù)完整流程操作的形式，要求在兩節(jié)課的時間里完成。主要看實驗流程是否完整;操作內(nèi)容是否準確;信貸報告的分析是否清晰、有說服力;平時成績由以下幾個項目組成:信貸業(yè)務(wù)上機操作練習20分;相關(guān)知識點的書面考試20分;上課考勤紀律10分;課程結(jié)束時實驗總結(jié)報告10分。考核評價方法完全改變了理論課按平時成績30分，期末成績70分的方法，充分考慮到訓練在能力培養(yǎng)中的重要性，加大了學習態(tài)度和平時訓練效果在總成績中的所占的比重，促使學生從思想上重視平時實驗課程訓練，注意考勤紀律，加強練習，提高上課效果。

4教學方法的改革

傳統(tǒng)的“滿堂灌”課堂教學方法，實踐證明它已無法調(diào)動學生的主動性和積極性，更難以培養(yǎng)學生的創(chuàng)新精神和開拓能力，因此，實驗教學首先必須從認識觀念上進行創(chuàng)新。

4．1師生角色的轉(zhuǎn)換

“商業(yè)銀行信貸管理學”實驗課是一門以訓練學生處理銀行信貸業(yè)務(wù)的能力為目的的課程。能力的提高必須通過訓練，通過受訓人親自實踐，有一個從量變到質(zhì)變的過程才能成功。因此，師生的主輔角色必須進行轉(zhuǎn)換，而角色的變化帶來了教學方式的變革。處理好教與練的關(guān)系。我們采用學生自主學習、互助學習為主，教師講授為輔的教學方式。教師的講解一般占一次課的1/3時間，最多不超過1/2時間，盡可能多安排學生操作練習的時間，強調(diào)訓練的重要性。注重學生知識的積累和在實踐中的運用和檢驗，采用引導、啟發(fā)等方法，促使學生按實驗要求完成實驗。在教學中，采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作演示、重要知識點講解、業(yè)務(wù)操作流程的闡明及解答學生操作疑問等形式，并充分利用現(xiàn)代化教學手段(如電腦、投影儀、教學PPT等)，形象直觀地表達相關(guān)的教學內(nèi)容，以提高講授效果。重視理論與實際的結(jié)合，如在信貸管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進行貸款業(yè)務(wù)流程的分步演示時，聯(lián)系信貸管理各階段所涉及到的相關(guān)知識點來講授，并結(jié)合一些有代表性的案例進行分析，加深了學生對所學內(nèi)容的理解。

教師重視發(fā)揮在分析問題、解決問題上的引導作用，挖掘?qū)W生在分析問題中的閃光點，鼓勵學生不斷加強實踐，提出自己獨特見解，激發(fā)學生的探索精神。注重創(chuàng)造才能和思維方式的培養(yǎng)和開發(fā)，不斷地提高其實踐能力和創(chuàng)新能力。對學生而言，在銀行實驗室中，他們是主角，是掌握技能、體驗業(yè)務(wù)的主體。在一個仿真的環(huán)境中，學生根據(jù)教師的要求去主動鉆研實驗操作指導書，在操作中自行查閱相關(guān)的文獻資料，認真思考，親身體驗;遇到問題時，倡導同學之間相互討論，研究解決。如還不能解決，可與教師探討解決;教師也向?qū)W生提問，了解學生預習和聽課的效果。這樣，使學生在一個較為寬松的學習環(huán)境中，充分施展個人才能，通過自主、互動、研究型的學習方式，結(jié)合自己所學的理論知識和操作方法，去分析、研究、解決所遇到的業(yè)務(wù)問題，并且在軟件操作應(yīng)用中，達到對所學知識進行綜合運用，融會貫通的效果。

4．2學生自我角色的轉(zhuǎn)換

為了全面提高實驗者的綜合實踐能力，我們模擬銀行信貸業(yè)務(wù)在銀行中的實際運行過程，讓學生模擬銀行客戶經(jīng)理、審貸員、行長等相關(guān)崗位，使每一個學生都找到相應(yīng)的“職業(yè)角色”的感覺，體會不同角色在信貸業(yè)務(wù)中所發(fā)揮的作用，深刻理解堅持‘審貸分離、分級審批“信貸原則的意義，讓學生在實踐中更深刻地理解商業(yè)銀行信貸管理中貸款"三查"的基本內(nèi)容及貸款整個過程中風險管理的重要性。在這種環(huán)境下，學生自己已由“學生”向“員工”轉(zhuǎn)換，而不同崗位的設(shè)定，使學生從“員工”的角度，深刻體驗這個崗位該做些什么，如何解決遇到的問題。需要熟悉銀行對借款企業(yè)是如何選擇、評價、定位的，如大型國企，銀行較看重于企業(yè)的資產(chǎn)總額、產(chǎn)品的市場份額及市場前景;而對于中小企業(yè)，則更側(cè)重于企業(yè)的資產(chǎn)負債率、償債能力和擔保的質(zhì)量。分析這樣做的原因和利弊，使學生能通過訓練，對銀行信貸業(yè)務(wù)進行體驗、總結(jié)、思考和感悟。課程結(jié)束時，要求學生寫出實驗報告，對自己一學期實驗課所學內(nèi)容、學習中遇到的問題、解決方法、收獲體會和存在問題等進行總結(jié)。

4．3結(jié)合崗位，突出重點

在一學期的實驗課中，學生要熟悉軟件系統(tǒng)，掌握信貸業(yè)務(wù)流程，即一筆貸款業(yè)務(wù)從企業(yè)提出申請、銀行調(diào)查、審批、發(fā)放到收回貸款的全過程，還要對業(yè)務(wù)流程中每個環(huán)節(jié)操作細節(jié)的內(nèi)容把握準確。在整個流程中，要扮演好不同角色，了解不同崗位的工作性質(zhì)和要求。使學生認識到信貸工作作為銀行貨幣資金運用的主渠道，貸款的利潤，即利息收入對銀行經(jīng)營利潤的高低，起著舉足輕重的作用。而要保證利息收入，首先必須保證銀行貸款資金的安全，可以說，信貸過程始終與風險相伴，因此，信貸業(yè)務(wù)過程其實就是風險管理過程。我們要教會學生做的是在整個貸款過程中盡可能地識別風險，把風險降到最低。在教學中，我們把學生將來有可能從事的客戶經(jīng)理崗位的工作內(nèi)容作為重點來講解和練習。讓學生明白客戶經(jīng)理崗位做什么，如何做，通過訓練，提高學生對客戶經(jīng)理崗位的適應(yīng)能力。在一些重要問題上，引導學生如何去分析和判斷，如何進行訣擇。

首先，在貸與不貸的問題上要把好關(guān)。決策的失誤是最大的失誤，往往是難以挽回的。因此，在貸與不貸問題上一定要慎重，必須把好現(xiàn)場調(diào)查與非現(xiàn)場調(diào)查的關(guān)，搞清楚貸款收回的可能性有多大，借款人還款能力究竟如何，這是最關(guān)鍵的。我們選擇一些案例，讓學生進行課堂討論，是否可以貸款。除了符合法律、法規(guī)和銀行的硬性規(guī)定，如客戶信用等級評定和資產(chǎn)負債率必須達到銀行的要求外，大家通過對客戶的財務(wù)因素與非財務(wù)因素和擔保情況的分析，提出自己的觀點和意見，甚至進行激烈的辯論，教師則在一些關(guān)鍵的問題上進行提醒和引導，如比率分析中的財務(wù)指標分析，不能單看某一、二個指標的好壞，要幾類指標結(jié)合起來運用才能反映客戶真實、完整狀況，學會綜合、全面地評判。不僅讓學生知道要這樣做，還要知道為什么這樣做。

其次，在確定可以貸款以后，要解決如何貸的問題。包括三種擔保方式的選擇，以及應(yīng)注意的主要事項;貸款金額、期限的選擇如何盡量與客戶實際需要相一致;簽訂貸款和擔保合同時應(yīng)注意的主要法律問題;貸款用途的合理性及合規(guī)要求等問題上，一定要認真對待，妥善處理。最后，貸款發(fā)放以后，不是就完事了，必須加強跟蹤管理，密切關(guān)注，進行定期與不定期檢查、發(fā)現(xiàn)問題，及時處理，并做好貸款本金和利息的催收工作。從思想認識上樹立重貸重管的理念。我們還著重教會學生客戶經(jīng)理崗位的工作和研究方法，并逐步使其具備一定的科研能力。如熟悉銀行如何搜集客戶資料，如何進行調(diào)查研究，并根據(jù)各種貸款資料進行分析判斷，做出正確的貸款決策;貸后檢查報告的內(nèi)容要求及如何進行貸款清分(貸款分類)等。尤其是信貸調(diào)查報告(或授信報告)的撰寫，包括格式要求、必備內(nèi)容、分析方法，再具體到銀行在客戶財務(wù)因素分析時主要運用哪些方法和指標體系，得出什么結(jié)論;在客戶非財務(wù)因素分析時所應(yīng)包含哪些內(nèi)容，能幫助說明什么問題;貸款(或授信)的目的是什么，能否通過貸款(或授信)幫助客戶解決什么問題;擔保能否保障信貸資金的安全等內(nèi)容，均要求在文章中闡述清楚，理由充分。上述要求和內(nèi)容，須按照銀行規(guī)定來行文，而在資料的搜集與選擇、分析方法的運用及文字處理上，鼓勵學生充分發(fā)揮主觀能動性，開闊思路，寫出對問題的認識和研究結(jié)果，表明自己的觀點意見。

這種教與學具有很強的針對性和實用性。通過一學期的實驗課，學生對銀行信貸業(yè)務(wù)有了較完整、清晰的認識，特別是作為未來的客戶經(jīng)理，在知識結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)處理能力等方面都有了長足的進步和提高。一些畢業(yè)去銀行或貸款公司工作的學生告訴我，他們在實驗課上所學到的內(nèi)容與他們從事的工作內(nèi)容較接近，這對他們縮短磨合期，盡快適應(yīng)工作帶來了很大幫助，非常實用。第一次在這里可以零距離接觸到將要從事的職業(yè)崗位，具有很好的目的性和方向性。由于這些訓練的真實感和實用性都很高，極大地調(diào)動了學生的積極性與主動性，大家在實驗室里認真操作，相互探討問題，并提出自己對問題處理的觀點和建議，學生的動手能力和分析問題、解決問題的能力均有不同程度的提高，為即將開始的職業(yè)生涯打下了堅實的基礎(chǔ)。

5結(jié)語

今天，中國的高等教育已成為大眾教育已是不爭的事實，絕大部分畢業(yè)生都將進入相應(yīng)的職業(yè)領(lǐng)域，成為普通的勞動者。因此，大學教育不僅要使學生學習并具備寬厚的理論知識，還必須為其將來的職業(yè)生涯做好必要的技能準備。這樣的大學生才能在最短時間融入用人單位，才是社會所歡迎的人才。因此，作為達到這一目標的手段之一的實驗教學職責重大，任重道遠，對于它在各方面的探索和創(chuàng)新是非常必要的、具有現(xiàn)實意義。

作者：吳良 單位：上海金融學院實驗教學與教育技術(shù)中心