一、現行辦貸機制的不利影響

（一）不利于提高工作效率。

從制度建設看，農發行目前的信貸制度大多采取頂層設計，很多制度從制定到頒發并沒有經過基層行充分驗證，個別甚至與實際情況不符，導致基層行操作困難。由于個別地方出現問題，上級行為堵塞工作漏洞，不斷出臺一些限制性補充制度并采取一刀切的貫徹方式，有些補充制度肢解和打亂了原始制度的完整性及連貫性，導致工作處處受限，存在一人長病眾人吃藥的問題。從操作過程看，鑒于基層行目前的人員數量有限，素質參差不齊，操作過程越復雜越會使員工們感到無法駕馭，從而導致出現應付心態，影響了工作質量和效率。

（二）不利于貸款全程追責。

一是現行信貸管理制度規定，基層行是貸款管理的第一責任人，基層行營銷貸款后，便逐級呈報有權審批行，貸款發放后，貸后管理責任基本都落在了基層行。貸款形成現實風險后，基層行的管貸責任非常清晰，而辦貸過程因鏈條過長、環節過多導致責任難區分。即使能夠區分全程責任，也會使得追責面過大，導致出現“三多”和“三不”問題，即多干工作，多出問題，多受處分；不干工作，不出問題，不受處分。各級行領導特別是一把手為此而倍感矛盾。

二、改進信貸管理工作的建議

（一）更新思想觀念，共促農發行可持續發展。

一是定準業務方向，實行錯位發展，避免農發行與商業銀行信貸業務趨同化。充分發揮農發行資金計劃的導向作用，引導社會及商業性金融機構資金流向國家政策倡導的區域和產（行）業，凸顯農發行農業政策性銀行的職能與作用。在發展過程中，尤其需要注意農發行的性質，適當控制商業性業務收費性項目，防止過度趨利。二是處理好業務增長與風險防控的關系。將目前全行動員爭取優質項目、開拓盈利空間的業務發展態勢更好地融入前后臺制衡部門制約的信貸管理要求之中。三是形成全行一盤棋思想，財會、政工等部門為信貸客戶部門發展業務、優化流程、高效服務、規范管理、防范風險提供保障。

（二）縮短辦貸鏈條，優化辦貸流程。

一是在不下放貸款審批權限的前提下縮短辦貸鏈條。即無論哪級行客戶部門營銷的貸款，均由營銷行直接向有權審批行申報（中間節點只負責轉報，不負責評價），有權審批行調（審）查部門受理后同時派員進行調（審）查。工作結束后，相關人員分別向本部門匯報，兩部門達成一致（初審）后，提報貸審會審議。貸審會審議通過后，提報有權審批人簽批。有權審批人簽批后，落實貸前條件并根據企業用款需求放款。此后即進入貸后管理階段，由信貸管理、風險、法規等部門實施管理。在整個辦貸過程中，特別是在貸款申報階段和一些非重要環節，應盡量減少各級領導尤其是高管人員的審查（簽字）、簽批次數，將責任盡可能落實給申報單位和調（審）部門。二是下放貸款審批權限。根據各地經營管理水平，加大差別授權及轉授權力度，努力發揮二級分行經營管理平臺作用，減少辦貸中間環節；將全額保證金銀行承兌匯票及存單質押等無風險敞口業務審批權限下放縣支行，增強基層行辦貸責任。這樣即可減少中間環節的反復初步調（審）查，節省工作時間，提高工作效率，又給客戶及信貸管理等部門減少了大量具體工作，增加日常管理時間，提高檢查頻率。

（三）推行評級、授信、用信“三合一”調（審）查方式。

一是合并評級、授信、用信調查，不再按年度單獨進行評級、授信。企業提出用款需求后，將評級、授信、用信調查一并進行，這樣可以有效節約工作時間。二是實行貸款調（審）查平行工作法。每筆貸款調（審）查同時組隊進行，各有側重，調查人員在堅持真實性的基礎上，努力探尋和把握貸款的可行性及合規性；審查人員在堅持合規性原則的基礎上，努力探尋貸款的真實性及不可行性。如此形成貸款調（審）查部門在你可行、我不可行的反復過程中達到最終統一，從而提高貸款調（審）質量。三是區別新、老客戶調查、審查、審議方式及資料搜集范圍。新營銷客戶辦貸按照前述方法進行；續貸客戶特別是經營狀況與上年持平或向好的客戶，不再按新營銷貸款進行調（審）查、搜集資料及上貸審會審議，采取關鍵數據表格式審查報備即可。

（四）建立完善的激勵約束機制。

一是努力提高農發行員工薪酬待遇，使員工勞動付出與創造的效益達到性價相符，不斷縮小與商業銀行的差距。二是建立嚴格的業績及日常表現考核機制，對認真工作、創新管理、貢獻突出、辦事清廉者給予表彰和獎勵，對態度不端正者給予處罰，提高和保護員工的積極性。三是實行責任全程追究。辦貸鏈條縮短后，全程追責一般只涉及貸款申報行和有權審批行，因此比較容易操作。貸款形成現實風險，既應追究基層行的申報及貸后管理責任，也應追究辦貸環節調（審）查人員的調（審）查責任。這樣不僅能夠避免追責面過大的問題，同時也能增強信貸業務部門及各級行的工作責任心，實現貸款全程有效管理。

（五）研發符合農發行業務特點的電子化信貸管理系統。

目前農發行使用的CM2006系統，由于研發之初不是針對農發行業務需求，在系統設計方面存在涉及業務品種多、操作模塊多、與其它系統兼容性不強、操作復雜的問題，在系統管理方面受制于人且易失密。應按照安全可靠、互聯互通、方便管理、易于操作的原則研發符合農發行業務特點的信貸管理系統，爭取實現真正的無紙化辦貸。即使不能盡快研發新系統，也應加快CM2006系統升級頻率，使其與農發行業務特點更加銜接，將一些不重要的剛性控制權限下放有權審批行乃至基層行，簡化操作，提高效率。

作者：馬兆華 單位：農發行山東省分行