一、樣本特征描述

1.農(nóng)戶個體特征

從性別結(jié)構(gòu)看，被調(diào)查者男性占74．57%，女性占25.43%，在一般的農(nóng)村家庭中，男性是家庭主要勞動力，并且對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)政策更為關(guān)注;從年齡結(jié)構(gòu)來看，大部分被調(diào)查者年齡集中在31～60歲，共占到樣本總體的86．79%，其中，41～50歲的人最多，占樣本總體的48．68%，而30歲以下和60歲以上的農(nóng)戶相對較少;從被調(diào)查人員學(xué)歷看，被調(diào)查農(nóng)戶初中以上文化水平占總體樣本的86．43%，整體樣本文化程度較高，能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險有較深入的理解和理性的選擇。

2.家庭人口數(shù)量與土地規(guī)模

家庭人口數(shù)量以4口居多，占到被調(diào)查農(nóng)戶的39．25%;5口和6口及以上家庭也占據(jù)了相當大的比例，分別為24.53%和23．02%。家庭土地規(guī)模大部分都在1hm2以下，尤其擁有0．27～0．4hm2土地的家庭居多，占到總體樣本的34．72%。

3.農(nóng)業(yè)收入與家庭總收入

被調(diào)查農(nóng)戶中，年純收入來源于農(nóng)業(yè)的以1000～5000元居多，占到總體樣本的43．4%，其次是5000～10000元，占到29．43%，兩者加起來為72．83%。依據(jù)農(nóng)業(yè)純收入與所占家庭收入的比重進行簡單測算，平均每個家庭年總收入在20000～30000元左右。通過分組統(tǒng)計還發(fā)現(xiàn)，土地規(guī)模較小的農(nóng)戶傾向通過非農(nóng)產(chǎn)業(yè)提高家庭總收入，年農(nóng)業(yè)純收入處于1000元以下的家庭，有將近一半的家庭其農(nóng)業(yè)收入占整個家庭總收入都低于10%。

二、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知、偏好和需求現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知

1.1農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解和認知程度調(diào)查農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶中26．04%回答比較熟悉，56．23%的農(nóng)戶只是聽說過和不太了解，17．73%的農(nóng)戶表示根本沒聽說過。由于河北省對農(nóng)業(yè)保險政策的宣傳力度不夠大，1/2以上的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險只是聽說，對政策具體的運行、相關(guān)的合同條款、甚至保費保額都不清楚，很多農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險只是一種跟風或被村委強行要求，本身缺乏理性的選擇和需求。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險認知程度不夠是影響農(nóng)業(yè)保險需求的重要制約因素。

1.2農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險的途徑單一的宣傳渠道和方式是制約農(nóng)業(yè)保險宣傳力度的重要原因。農(nóng)村村委會承擔了向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險的重任，是信息傳播的主要載體，占到總體的70．18%，沒有充分發(fā)揮保險公司、政府和媒體的作用，沒有形成多元化的宣傳方式使更多農(nóng)戶深入了解農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容和意義。

2.農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的行為分析

2.1農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的行為特征分析受訪農(nóng)戶中，36．54%以前購買過并且今年也購買了農(nóng)業(yè)保險，24．30%以前購買過但今年沒有繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險，30．24%表示從來沒買過農(nóng)業(yè)保險，僅有2．34%的農(nóng)戶是以前沒買過但今年買了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求有逐年下降的趨勢。

2.2農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的原因分析農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的原因主要有4個:一是認為農(nóng)業(yè)保險是減少災(zāi)害損失的有效方法，占26．77%;二是認為保費沒多少錢，買就買了，占22．73%;三是國家提供保費補貼，占18．18%;四是村里的大力宣傳，占14．14%。除此之外，一些外因也推動農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，如村里和相關(guān)企業(yè)代其支付保費、看到別人投保后得到了好處等。

3.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險運行的滿意度及偏好

3.1農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險運行的滿意度農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠償?shù)臐M意度不高，不滿意和很不滿意的農(nóng)戶高達79．58%。主要原因是:災(zāi)害發(fā)生而沒有得到賠償;理賠程序過于繁瑣;賠償金額太少，起不了什么作用。

3.2農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費與保障水平的需求問卷設(shè)置了“假設(shè)您農(nóng)作物的保險金額是4500元/hm2，您愿意支付的保費最高為多少元/hm2?”79．49%的農(nóng)戶選擇都在45元以上，甚至高達150元。河北省現(xiàn)有的小麥保費為225元/hm2，財政補貼180元/hm2，農(nóng)戶僅需承擔45元/hm2，由此可以看出，由農(nóng)戶承擔的現(xiàn)有保費水平對農(nóng)戶來說是可以承受的，費率不是制約農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的主要因素。問卷還設(shè)置了“隨著保額的增加，所支付的保費也會增加，在這種情況下，小麥您所期望的最高保額為多少元/hm2?”87．42%的農(nóng)戶選擇都在4500元/hm2以上，甚至高達15000元/hm2。以農(nóng)戶數(shù)量為權(quán)重進行加權(quán)平均計算，得出農(nóng)戶最期望小麥的最高保額為11280元/hm2，而現(xiàn)在河北省小麥最高保額4500元/hm2，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險保障水平相對于農(nóng)戶需求來說太低。

3.3農(nóng)戶對保險的需求順序農(nóng)戶在進行農(nóng)業(yè)保險選擇時面臨很多其他選擇，影響著對農(nóng)業(yè)保險的需求。關(guān)于農(nóng)村現(xiàn)在最需要什么保險，37．78%的農(nóng)戶選擇了醫(yī)療保險，33.33%選擇了養(yǎng)老保險，10．62%的農(nóng)戶選擇了農(nóng)業(yè)保險。由于養(yǎng)老、醫(yī)療費用高，占家庭支出的份額較大，對農(nóng)民生活影響較大，在農(nóng)村生活中，醫(yī)療和養(yǎng)老是農(nóng)民更關(guān)注和希望得到的保障。相對來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入占農(nóng)戶家庭總收入的比例有越來越小的趨勢，即使發(fā)生自然災(zāi)害，對整個家庭來說影響不大，因此，農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性不高［3］。

3.4農(nóng)戶對政府支農(nóng)政策的偏好政府實施了多項針對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的財政支農(nóng)項目，如政府自然災(zāi)害救濟、國家對種糧農(nóng)民實施補貼等，農(nóng)業(yè)保險保費補貼也是國家惠農(nóng)政策之一，對國家這幾項惠農(nóng)政策進行比較時，95．35%的農(nóng)戶都比較熟悉糧種補貼政策及補貼的具體數(shù)額，僅有39．13%的農(nóng)戶知道國家對農(nóng)業(yè)保險的保費進行補貼，但補貼比例基本無人知曉。關(guān)于“您認為哪種政府支農(nóng)政策對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的幫助更有效?”66．04%農(nóng)戶認為糧食直補更有效，僅8．49%認為農(nóng)業(yè)保險保費補貼最有效，由此可以看出，政策性農(nóng)業(yè)保險作為財政支農(nóng)方式還沒有給農(nóng)民帶來更多實惠。

三、基于Logit模型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求影響因素分析

通過描述性分析可以看出，不同性別、年齡、受教育程度、收入、土地規(guī)模的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求是不同的。Logit二元回歸模型是研究定性變量與其影響因素關(guān)系最有效的工具之一，為進一步分析農(nóng)戶的個人因素、家庭狀況、政策因素等對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的影響，采用Logit模型對這些因素進行了回歸分析。

1.變量選擇及模型的建立

由于農(nóng)業(yè)保險需求既涉及到購買意愿，又必須具備購買能力，二者缺一不可，因此，本研究對農(nóng)業(yè)保險需求影響因素分析，被解釋變量選擇為“農(nóng)民是否購買過農(nóng)業(yè)保險”，當農(nóng)戶購買過農(nóng)業(yè)保險用“1”表示，沒有購買過農(nóng)業(yè)保險用“0”表示。將影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求因素分為4類:一是農(nóng)民個人因素，包括性別(X1)、年齡(X2)、受教育程度(X3);二是農(nóng)戶家庭狀況，包括家庭中從事非農(nóng)勞動力人數(shù)(X4)、土地規(guī)模(X5);三是農(nóng)村社會保障水平，包括購買農(nóng)村其他保險的數(shù)量(X6);四是宣傳力度與認知程度，包括政策宣傳力度(X7)、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知程度(X8)。根據(jù)建立的解釋和被解釋變量，建立Logit二元回歸模型如下:Y=α0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+β7X7+β8X8+μ式中:Y為被解釋變量，即農(nóng)戶是否購買過農(nóng)業(yè)保險，X1至X8為解釋變量，μ為隨機誤差項。3．2Logit模型估計結(jié)果與分析對各變量進行賦值，用Eviews3．1進行運算，結(jié)果如表1所示。LＲ統(tǒng)計量的值為147．4973，作用類似于線性回歸模型中的F檢驗，P值為0，因此可以拒絕系數(shù)為零的原假設(shè)，表明模型系數(shù)整體顯著，McFaddenＲ－squared為0．404，表明擬合度較高。

2.顯著影響因素分析

家庭中從事非農(nóng)業(yè)勞動力人數(shù)、土地規(guī)模、其他農(nóng)村保險的數(shù)量、政策宣傳力度和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知對農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的影響顯著。農(nóng)村家庭中從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的勞動力人數(shù)(X4)的回歸系數(shù)為－0．263066＜0，表明從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的勞動力人數(shù)越多，購買農(nóng)業(yè)保險需求越低，這是由于家庭中從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的勞動力人數(shù)越多，家庭收入對農(nóng)業(yè)的依賴性越小，農(nóng)業(yè)保險的吸引力對農(nóng)戶來說就越小;但是，從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)會增加家庭總收入，可以提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的能力，兩個作用途徑方向相反，部分作用互相抵消。X4系數(shù)為負數(shù)，表明前者作用效果超過了后者的作用效果，整體上家庭中從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的勞動力人數(shù)越多，農(nóng)戶來源于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的收入越高，對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿越低。土地規(guī)模(X5)的回歸系數(shù)為1．353538＞0，表明土地規(guī)模與農(nóng)業(yè)保險需求呈正方向變動關(guān)系，土地規(guī)模越大，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)上投入的時間、成本越多，家庭收入對農(nóng)業(yè)收入的依賴性越高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的規(guī)避對家庭來說重要性越高，因而農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求就越高。

購買其他農(nóng)村保險種類(X6)的回歸系數(shù)為1．103804＞0，表明農(nóng)戶購買其他農(nóng)村保險數(shù)量與農(nóng)業(yè)保險需求呈正方向變動關(guān)系，其他農(nóng)村保險包括農(nóng)村合作醫(yī)療、養(yǎng)老保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險等，農(nóng)戶購買的保險種類越多，對保險的理念越能理解和接受，對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿就越強。近幾年，農(nóng)村合作醫(yī)療和養(yǎng)老保險在農(nóng)村得到很大程度的普及，提高了農(nóng)戶的保險意識，很多農(nóng)戶開始自主去購買一些商業(yè)保險，如意外保險、財產(chǎn)保險等，在這樣的環(huán)境下，農(nóng)業(yè)保險的開展具有一定的優(yōu)勢條件。政策宣傳力度(X7)的回歸系數(shù)為1．293585＞0，表明政策宣傳力度對農(nóng)業(yè)保險的購買具有正方向的影響，即政策宣傳力度越大，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險理解程度越深，越愿意購買。在實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，以村為單位形成了明顯不同購買農(nóng)業(yè)保險的特征，有的村農(nóng)業(yè)保險開展得較好，村里無論土地規(guī)模多大，基本都投保，而有的村即使家庭土地規(guī)模很大，卻很少有農(nóng)戶投保，甚至都沒聽說過農(nóng)業(yè)保險。在國家和保險公司對政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳缺位的情況下，村委會的宣傳和執(zhí)行力度對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險起到了非常重要的作用。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知越高(X8)，購買農(nóng)業(yè)保險的概率就越高(X8回歸系數(shù)為0．982382＞0)。被調(diào)查農(nóng)戶中，認為購買農(nóng)業(yè)保險非常有必要的農(nóng)戶，有75．76%都購買了農(nóng)業(yè)保險，但在調(diào)研中也有很多農(nóng)戶反映，農(nóng)業(yè)保險制度對于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民利益很有必要，不過制度本身設(shè)計及運行存在很多問題，在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

3.不顯著影響因素分析

根據(jù)回歸結(jié)果分析，農(nóng)民的性別(X1)、年齡(X2)、受教育程度(X3)對農(nóng)業(yè)保險的購買影響不顯著。雖然農(nóng)戶個體特征不同，但往往作出農(nóng)業(yè)保險購買決策是家庭成員共同商量的結(jié)果，并且農(nóng)村外出打工的人占有相當大的比例，因此被訪者并不一定是決策的制定者，年齡、性別及受教育程度對農(nóng)業(yè)保險購買行為的影響并不顯著。

四、結(jié)論與建議

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展依賴于農(nóng)村保險市場的發(fā)展程度。農(nóng)村保險發(fā)展的大環(huán)境對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，形成保險理念很重要，因此，完善農(nóng)村保險環(huán)境，使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與其他農(nóng)村保險互相促進。農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度直接影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知程度，最后影響其購買行為。在現(xiàn)有條件下，村委會的宣傳和執(zhí)行力度直接影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買行為，要擴大農(nóng)業(yè)保險需求，應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大宣傳力度，增加宣傳主體和豐富宣傳形式，提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險認知。政策性農(nóng)業(yè)保險的推行必須依靠政府的行政力量，而基層政府的形象、政府政策的可信度和穩(wěn)定性、基層干群之間的關(guān)系都會影響到農(nóng)業(yè)保險的推行，因此必須在加強農(nóng)業(yè)保險宣傳力量的同時，保持基層政府的良好形象，得到農(nóng)民的信任和支持，是目前農(nóng)業(yè)保險是否可以順利推行的一個重要保障。土地規(guī)模與農(nóng)業(yè)保險購買呈正方向變動。由于河北省人均土地水平不均衡，保險公司應(yīng)實行差異化的策略，對家庭土地規(guī)模較大的地區(qū)可實施一定的優(yōu)惠，這樣不僅可以增加農(nóng)戶需求，增加投保的土地面積，較大規(guī)模的經(jīng)營也能降低保險公司的風險和成本，業(yè)務(wù)開展更易操作。

作者：趙君彥 王健 喬立娟 單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)