一、農業保險供給方面制約因素

1.農業保險賠付率過高

目前，在吉林省開展農業保險業務的主要是中國人民財產保險股份有限公司和安華農業保險股份有限公司。統計數據顯示，吉林人保自開辦農業保險業務以來，不算運營費用，累計賠付率已超過70%，個別險種賠付率達到400%，平均賠付也達到了130%。加上公司向國家上繳的稅款、提取的各種責任準備金、公司運營費用開支，此項業務已經是虧損連連。安華農業保險股份有限公司吉林省分公司在2009年共投入查勘人員14781名，對全省旱災情況進行了全面踏查，最終確定全省120萬農民、124萬公頃糧油作物受災，共支付賠款4.01億元，賠付率達到了80.36%，過高的賠付率使商業性保險公司對農業保險望而生畏。如圖所示，2010年人保平均賠付率達到了167.46%，安華是80.36%，從這兩個數字我們不難看出農業保險是財產保險所有業務中賠付率最高的，達到了80.82%，是信用和保證保險賠款的2倍。高損耗率是當前很多保險公司在經營農業保險項目的一個狀態，因此他們只有在放棄農業保險項目的前提條件下，實現利潤的最高值。這也成為阻礙吉林省農業保險發展的關鍵因素，并且在很大程度上使得農業保險在吉林省出現供給不足的局面。

2.農業保險人才匱乏

發展保險技術的關鍵是人才，只有人才儲備充足、人員結構合理，使得農業保險工作順利展開。我國的農業保險項目在長時間以來都遭受到了各類因素阻礙，幾經起伏，最終導致了農業保險業務人才嚴重缺失，對保險事業的發展起到了一定的抑制作用。對于農業保險來講，其工作涉及方方面面的知識，包括農業經濟管理、商業保險、農業財政預算、農業氣象、農田水利、畜牧獸醫等多種學科，涵蓋面較廣，需要多方面的通力協作才能完成。而目前吉林省的農業保險從業人員幾乎都是商業保險人員轉化而來的，大多沒有受過專門的農業保險教育，特別是核保、理賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才嚴重不足，這會在很大程度上影響保險公司對農業保險業務的開展。同時，由于農業保險業務分散，查勘定額、賠付兌現工作量都較其他險種大，加上農村經濟落后、交通不便、工作環境差等原因，很多保險從業人員對農業保險都是敬而遠之，導致了農業保險從業人員流失率很高，在這種現實狀況下，懂農業又懂保險的復合型人才更是奇缺，極大的阻礙并抑制了吉林省農業保險相關業務工作在本省的順利實施。

二、農業保險需求方面的制約因素

1.農民保險意識阻礙農業保險的發展

吉林省統計局數據顯示，2010年吉林省220個村參加農業保險的戶數為34579戶，在農民回復生產和挽回經濟損失方面，保險公司和相關保險機構中的保險保費賠款起到了相當大的作用，其中認為作用不是很大的農戶占總戶數的17.7%，認為作用較小的農戶占總戶數的41.6%，認為幾乎起不到太大作用的農戶占總戶數的4.7%。這一系列的數據我們可以很清晰的認為農業保險作用很大的還不到總數的五分之一，農民參保意識很淡薄。主要原因是因為吉林省的農民文化素質基本上是比較低的，這就使得很多農民只在看重眼前的利益，缺乏對為了事件的各種考慮和全面分析，總是認為買完農業保險之后沒有發生任何的經濟損失，導致農民利用多元化的種植渠道、出租自己的土地、間作等很多手段來努力的降低農業生產中對農業造成的所有可能性風險。這其中，很大一部分農民還不知道農業保險到底是什么？很多的農民都以為是“收費標準”，把它當成一個“包袱”不愿購買。

2.農民對農業保險公司賠付的比例不認同

吉林省統計局對全省23個縣進行的問卷調查結果顯示，農戶參與調查問卷的統計結果表明，2010年，沒有投保農業保險的用于有906戶，這些農戶未參加保險的原因：首先，他們認為：在當前開展的農業保險的保障水還處于很低的狀態；其次，因為前一年度已經取得了豐收，使得253戶農戶們都認為沒有投保農業保險的必要；最后，認為農業保險在理賠過程中，手續非常復雜，理賠難度也很大。此外還有79戶農民因為個別原因造成的沒地、少地的情況，這其中也涵蓋了退耕還林戶和土地轉包戶或者是菜農等。根據吉林省統計局2010年對吉林省參保的220個村進行調查的數據顯示，對于作物減產達30%的，予以賠償。有大約57.6%的農戶，還是希望作物減產10%~30%就開始給予相應的賠償。有大約18.2%的農戶還認為損失小于10%就應給予賠償。只有大約24.2%的農民認同30%以上開始賠償的比例。因此，目前農民對保險公司的規定不認同也制約了農業保險的發展。

作者：王奧 劉立志 單位：長春科技學院