一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況

（一）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式

邢臺農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式是自主經(jīng)營、自負盈虧，按照政府引導、政策支持、市場運作、廣泛參與、協(xié)同推進的原則推進。為了進一步加大對“三農(nóng)”支持力度，相關機構正在積極探索地方政府代辦的經(jīng)營模式，合作開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

（二）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品及承包對象

目前，邢臺人保財險和中華聯(lián)合財險兩家保險公司實行的是分區(qū)域承保，農(nóng)業(yè)保險分為政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性保險兩大類。政策性農(nóng)業(yè)保險又可分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。其中，種植業(yè)保險包括小麥保險、玉米保險、棉花保險，其承保對象就是其對應的農(nóng)作物；養(yǎng)殖業(yè)保險包括奶牛保險、能繁母豬保險和育肥豬保險，其承保對象為畜牧養(yǎng)殖戶。商業(yè)性保險險種主要有：辣椒種植保險、林木火災保險、塑料大棚蔬菜種植保險、小麥收獲期保險、農(nóng)作物雹災保險。其中農(nóng)作物雹災條款可針對所有符合邢臺市種植規(guī)范標準和技術管理要求且生長正常的農(nóng)作物承保。

二、農(nóng)業(yè)保險政策執(zhí)行情況

《河北省人民政府關于印發(fā)河北省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案》（冀政〔2011〕113號）的制定，建立了保險公司與金融辦、財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等相關部門的聯(lián)系機制，對于推動全省農(nóng)業(yè)保險的深入開展提出了明確指導。邢臺市政府積極組織開展相關工作，印發(fā)《關于進一步做好我市政策性農(nóng)業(yè)保險工作的通知》（邢辦〔2012〕15號），成立了由主管副市長任組長，市金融辦、財政局、農(nóng)業(yè)（畜牧水產(chǎn)）局、市保險協(xié)會和保險公司為成員的政策性保險工作領導小組，統(tǒng)一組織協(xié)調配合，研究部署具體工作。為更好地開展農(nóng)業(yè)保險工作，零距離服務“三農(nóng)”，邢臺兩家保險公司組織學習，嚴格按照條例有關要求承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。兩家保險公司在當?shù)乜h鄉(xiāng)政府大力支持下，設立了保險服務站點36個，建立了農(nóng)村保險服務網(wǎng)絡體系，進一步方便農(nóng)業(yè)保險業(yè)務辦理與服務。

三、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在的問題

（一）財政保費資金不能及時足額到位

主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣大多為財政貧困縣，承擔配套補貼資金的能力較差。二是市、縣級財政受整體經(jīng)濟形勢下滑及“三年大變樣”影響，出現(xiàn)財力透支，補貼資金落實困難，保費規(guī)模越大，形成的補貼資金缺口越大，應收保費的壓力也就越大。三是相當部分縣、區(qū)農(nóng)險保費補貼資金預算不規(guī)范，配套資金數(shù)量不明朗，且“寅吃卯糧”將前兩年沉淀的上級配套資金混作本級使用，隨著這部分資金的消耗和上級財政逐步清算配套資金底數(shù)，縣、區(qū)配套資金缺口壓力不斷加劇。截至2012年底，各級財政補貼資金沒有到位累計1000多萬元，經(jīng)保險公司多次催收，截至2013年6月底，仍有470萬元財政補貼資金沒有到位。

（二）農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，造成保險公司的賠付率也相對較高，前幾年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模的快速發(fā)展與縣級財政資金造成的“倒掛”問題日益突出，造成了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司掛賬現(xiàn)象嚴重，影響保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性，長期下去，不利于農(nóng)業(yè)保險的長久發(fā)展。

（三）農(nóng)戶保險意識不強，宣傳力度不夠

一是農(nóng)民對災害發(fā)生存僥幸心理。調查顯示，只三分之一的農(nóng)民采取保險措施規(guī)避或有風險，大部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險分散自然風險的作用認識不清。二是農(nóng)戶解決風險的心態(tài)仍然停留在傳統(tǒng)方法上。大部分農(nóng)戶的心態(tài)是“一靠政府、二靠自己、三靠保險”，農(nóng)業(yè)保險是絕大部分農(nóng)戶忽視的。三是農(nóng)民對災后保險公司能否及時、合理、公平賠付持懷疑態(tài)度。調查顯示，只有55.6%的農(nóng)民認為保險公司承諾屬實，40.2%的農(nóng)民認為出險后向保險公司索賠困難，90%以上農(nóng)戶保險期滿不愿意續(xù)保。農(nóng)民投保時最關心的是繳納了保費之后，出險時保險公司能否及時、合理地賠付。當險情出現(xiàn)如果保險公司理賠困難、手續(xù)復雜，農(nóng)民就會對保險產(chǎn)生懷疑，因而影響了投保的積極性。四是對農(nóng)業(yè)保險的宣傳方式力度不夠，很多農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險了解甚少。調查顯示，66.7%的農(nóng)民僅僅是聽說過政策性農(nóng)業(yè)保險，對其具體含義、作用知之甚少，投保意識較為淡薄。

四、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展趨勢及對策建議

（一）發(fā)展趨勢

農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風險的有效工具，是公認的與農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融并稱的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱政策之一。未來農(nóng)業(yè)保險必將作為保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的基本保障制度固定下來并能得到長效發(fā)展。邢臺市政府研究制定了《邢臺市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村公共品供給的一項重要內容，納入邢臺市發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和社會主義新農(nóng)村建設的總體規(guī)劃，將農(nóng)業(yè)保險確定為邢臺市穩(wěn)定農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)業(yè)的重要扶持手段，將各項鼓勵農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的優(yōu)惠政策予以固定化，形成農(nóng)業(yè)保險參與主體的穩(wěn)定預期，促進農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長。

（二）對策建議

1.保障財政資金足額到位

通過農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實際來看，財政對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶提供保費補貼，是農(nóng)業(yè)保險平穩(wěn)健康發(fā)展的重要保障。建議：一是市、縣財政進一步增加農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金預算。一方面用于擴大保費補貼范圍，增加對區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)品種的保費補貼，為促進地方經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民穩(wěn)定增收提供保障；另一方面對保費補貼負擔重，配套難的農(nóng)業(yè)大縣實行差異化的保費補貼政策，適當減輕經(jīng)濟欠發(fā)達縣（市）區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的資金壓力，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。二是提高財政保費補貼比例，降低農(nóng)戶交費比例，使農(nóng)民得到更多的實惠。三是各級財政要保證財政保費補貼資金的及時足額到位。

2.進一步完善農(nóng)業(yè)保險基礎制度設計

推動明確農(nóng)險工作經(jīng)費財務管理政策。農(nóng)業(yè)保險實際操作中，需要基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機構（農(nóng)林畜牧等部門）的協(xié)助和支持，必然會產(chǎn)生一定的工作經(jīng)費。建議明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機構工作經(jīng)費的列支渠道和票據(jù)入賬問題，明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)險專（兼）干和村級協(xié)保員的代理資格，并允許列支一定比例的手續(xù)費，調動基層人員開展農(nóng)險工作的積極性。

3.扶持保險公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，造成保險公司承擔的風險相對較大，建議市縣政府對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司給予一定的地方性稅收優(yōu)惠，在鼓勵保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的同時，讓利部分所得給廣大投保戶，適當降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率，增加農(nóng)業(yè)保險供求。

作者：王利輝 付? 付雷 單位：中國人民銀行邢臺市中心支行 中國人民銀行內丘縣支行 中國銀行邢臺分行