一、文獻回顧

關于農業保險發展的研究，國外由來已久。JerrySkees認為從效率和福利的角度總體來看，政府導向型的農業保險基本上也是失敗的。DuncanJohn、RobertJ.Myers在具體的調查中發現，當農民遇到自然災害的時候，政府一旦給予相應的救助，那么農民參加農業保險的積極性就會受到一定程度的打擊，這就是我們所說的慈善危害。BruceA.Babcock對美國農業保險的具體背景進行了研究和分析，從險補貼、納稅人支持農作物保險服務、凈承銷的收益以及行政和操作補貼四個方面闡述了美國農業保險當前的情況，并且據此構建了一個模型，描述了當前美國農業保險發展的具體前景，其觀點認為美國的農業保險獲得了全國性的成功和勝利。盡管國外學者比較深入地研究了農業保險，不過我國的農業保險發展具有其特殊性。近年來，隨著我國農業保險快速發展，對于農業保險業的相關研究也逐漸開始加深，當前國內研究比較多集中在我國農業保險發展的具體情況、農業保險模式的選擇、農業保險的外部性與農業保險的信息不對稱等相關問題。

對于農戶實際收益影響農戶在農業保險當中的實際需求關系進行了仔細地研究和分析，進一步得出農戶收入和農戶在農業保險當中的實際需求有著高度相關的關系。但是高杰研究發現：農業保險保費并不是如同理論預期的一樣，沒有對農民收入造成正向的影響，而它的影響在t檢驗中也沒有合格通過，也就是說它的影響不是很明顯，乃至于某些時段中農業保險保費和農民收入是反向變動的關系。張躍華、顧海英、史清華則從效用層面的角度研究發現，假如農戶收入低于一定的閥值，那么由于財富或者收益的提高，農戶就會選擇規避風險。而我國的農戶收入比較低的時候，對于風險的偏好屬于中性階段，即便沒有財政補貼，農戶也不十分偏向于利用農業保險來對自然風險進行分散。

根據我國1985-2007年的具體數據進行實證分析，得出我國農村生產技術、農業保險、農村的基礎設施投資這三者同農戶在農業生產經營中所得到的收入有著一定的協整關系，而且經過研究構建了誤差修正模型，對于農戶在農業經營生產中所得到的收入和農業保險兩者之間在長期和短期的關系進行定量刻畫。研究結果表明，農業保險能夠在一定程度上幫助農戶提高有關農業經營生產的收入，刺激其收益增加，但是農業保險的影響力遠不如農村基礎設施投資。而孫朋、陳盛偉利用山東省的相關具體數據資料通過研究證明，該省的農業保險可以幫助農戶提高有關農業生產的收入。綜合來看，我們發現農業保險對農戶居民收入的提高具有一定的促進作用。已有文獻關于考察農民收入與農業保險耦合關系的實證研究較為少見，有關農民收入是否促進農業保險的發展，農業保險對于農民收入的提高貢獻度多大，二者之間耦合性多大等問題仍待研究。

二、農民收入與農業保險發展的耦合關系機理分析

耦合關系，即為兩個或兩個以上事物之間存在的相互作用、相互影響的關系。耦合關系是各要素通過良性互動，形成相互依賴、相互協調、相互促進的動態關聯關系。同理，我們可對農民收入與農業保險發展的耦合關系作如下定義：即二者各自耦合元素所產生相互作用、彼此影響的現象。

（一）農業保險發展對農民收入的影響

與工業生產不同，農業生產其受到自然環境的影響比較大。農業保險發展在以下幾個方面對農民收入產生影響：第一，利用對災害風險進行轉移，農業保險可以在一定程度上幫助農民進行再生產。最近幾年來，我國的生態環境處于逐漸惡化的現狀，因此災害性天氣對于農業生產的損害程度逐漸加深，發生的次數也逐漸增加。利用農業保險來對風險進行轉移，以此來降低農民的損失，這已經成為保障國家經濟安全和農業良性發展的重要方法；第二，利用對農產品價格波動風險的轉移，農業保險可以推動農村產業進行結構調整和升級。農產品需求具有剛性以及很難進行長時間的存放，這就會引起居民消費結構或者農產品產量發生變化，進而影響農民收入。利用對農作物價格變動風險和產量風險的專業，農業保險可以保證農民擁有穩定的收益，防止出現市場對農作物需求不高而損害農民利益的情況，又能夠促進農業產品結構的調整和升級，以此提高農民的收益；第三，利用對農戶信貸違約風險的減少，農業保險可以讓農民得到比較好的資金扶持。農業生產經營具有高風險，這就提高了農業信貸違約的情況出現，而它也是農民信貸需求不能得到充分滿足的主要因素，導致農民排斥農村信貸。農民可以從農業保險中獲得有效的收入保障，因此農村的很多金融機構比較愿意向參加農業保險的農戶進行貸款。尤其是在比較落后的信貸市場和農業儲蓄地區，農業保險能夠為參保農戶進行風險轉移，幫助其得到相當額度的貸款。

（二）農民收入對農業保險發展的影響

我國極其脆弱的生態系統使得我國農業十分容易因為天氣的變化而受到影響，加之我國之前的工業化、現代化發展戰略以及戶籍制度也導致農民成為弱勢群體。這樣我國農民就更加需要通過農業保險來對農業生產的風險進行分散，進而保證農民可以擁有比較穩定的生活來源和資金收入。而這也導致農民收入較低進而不愿意抽出部分收入來參加農業保險或者不能承擔農業保險的費用，造成其對農業保險的需求不能夠變成有效需求。農民人均收入占人均GDP的比例從1990-2011年呈現下降的趨勢，從42%一直下降到19.8%，這既表明我國農民收入一直處于降低的趨勢，也表明我國的主要經濟從農業轉變成現代化工業經濟。特別是隨著城鎮化發展，越來越多的農民進入城市打工，在農民的整體收入當中，農業收入的比重越來越低，因此農民不十分需要農業保險，農業保險的市場需求就逐漸降低。而我國農村的生產方式又是以家庭為小單位的經營方式，這樣農業的生產活動就不能進行規模化的經營，這同時也造成勞動力嚴重過剩。由于家庭聯產承包責任制出現的小規模經營，導致農業保險當中農民的預期收入減少，勞動力過剩的問題引起勞動力進行轉移，這樣農產品的損失就由外出務工人員的收入進行主要的補充。尤其在我國沒有系統完善的農業風險保障以及農業保險保費率十分不合理的情況下，農民投保的積極性和意愿很小。由于農業保險供給和需求同時不足，這種結構性的問題就導致農業保險和農民收入之間產生了制約的關系，進而引起惡性循環，導致兩者發展都十分緩慢。

三、我國農民收入與農業保險發展的耦合關系實證分析

（一）變量描述

本文當中所提到的數據資料和變量主要包括農業保險保費、農民人均純收入、農業保險賠款與給付額。本文所涉及的全部數據都是以1990年為基期，全部指標均使用《中國金融年鑒》（1991—2011）以及《中國統計年鑒》（1991-2011年）的年度數據。具體數據如下表1所示：

（二）實證結果分析

把相關變量數據分別代入方程并使用Eviews6.0作時間序列數據的回歸，結果如表2與3所示：從表2的回歸結果，我們可以看到AP和1/2AP2項都于分顯著，FNI關于AP的一階偏導系數為63.318大于零，表明農民收入與農業保險發展之間顯著正相關。二階偏導系數為-0.132小于零，說明農業保險發展水平并不是一味隨著農民收入的增加而增加，而是表現出增加速度不斷減小的趨勢。也就是說，隨著農民收入的增加，農業保險發展水平與之的正相關關系逐漸減弱。從表3的回歸估計結果，我們可以看出FNI和1/2FNI2項都在1%的水平上顯著，AP關于FNI的一階偏導系數為0.005大于零，表明我國農民收入亦隨農業保險發展水平的增加而增加；二階偏導系數為0.001亦大于零，表明AP隨著FNI增加而增加的速度是遞增的。

四、結論與對策建議

本文通過對農民收入與農業保險發展二者之間的耦合關系進行研究，采用非線性耦合模型實證分析了我國農民收入與農業保險發展之間的互動關系，結果發現：1990-2010年，我國農民收入和農業保險發展之間呈現出顯著非單調的互相影響關系。具體說來，一方面，我國農業保險業發展水平隨農民收入的增加而增加，但增加的速度是遞減的；另一方面，我國農民收入亦隨農業保險發展水平的增加而增加，且增加的速度是遞增的。針對以上結論，為促進農民增收與農業保險發展之間良性互動，本文建議如下：

第一，完善相關法律法規建設，規范政府行為。總結發達國家有關農業保險實踐可以得出，農業保險法規和法律是發展農業保險的需要。依據《保險法》為根基，進而根據農業保險的具體特征，對于《農業保險法》當中的有關內容進行仔細的確定和建立完善的系統，利用相關的法律法規，確定農業保險在我國的實際作用和真正地位，通過有關細則，對于農業保險補貼的經營模式、資金源頭和補貼費率（支持力度）進行明確，進而將強制險種的運作方式和具體范圍進行明確。同時在發展農業保險的時候，要利用相關法律法規對政府的作用和行為進行規范，保護農戶的利益，促進農業保險系統成功建立并有效運作。

第二，增強農民認知農業風險能力，提高農戶對農業保險的需求。因為農民的總耕地面積和專業生產程度的不同，農戶對于農業保險的需求也就不同，加強農民認知農業風險的程度，也就是讓農民了解農業風險的必要性和重要性，可以進一步影響農民參加農業保險的意愿[8-9]。每一個農業保險機構和其他當地的相關部門，應當通過多種不同方式的宣傳推廣活動，將全員力量進行調動，增強宣傳推廣農業保險財政補貼和政策性農業保險的力度，進一步誘導農民參與農業保險。另外，目前農民對于農業保險的需求所受到的限制因素是小規模的經營方式，而這個經營模式也是阻礙提高農業保險經營費用的主要原因。借鑒農業信貸的成功經驗，可以通過用農村土地經營權當做可抵押品的形式，把屬于同一區域生產相同種類農產業的農民的經營生產當做統一的整體，推動農戶自主建立統一的農業協會。農業保險機構和農業協會進行有效合作，雙方對實際的農業保險合同款項進行討論、協商。利用規模化的市場交易和經營，讓農業的預期收益得到進一步增加，交易成本得到有效減少，有助于提高農戶對于農業保險的需求。

第三，補充農業保險缺位，完善巨災風險基金。通過美國農業保險的經驗中可以看出，盡管在短期內農業保險補貼可以刺激農戶投保率在一定程度上提高，但是這個效果不能夠長期維持。農業保險的需求彈性在進一步的變動，呈現出逐步變小的趨勢。想要將農民參加農業保險的參與率進一步提高，只能促進保險產業進行創新，才可以達到保險的可持續發展的目標。由于和商業保險相比，農業保險的風險性比較大，所以政府應當通過空間和時間兩種方式來對風險進行分散，建立農業巨災風險基金。根據相關規定比例，農戶參加農業保險的總體參保費中，抽出一定資金投入該項基金中。利用財政補貼對該項基金進行投資，還可以實行稅前扣除的優惠政策，推動該項基金發展，以此從稅收角度為農民保險機構提供相應的優惠政策。從政策方面，政府可以為農業保險巨災風險基金提供相應的支持，促進其進行證券化轉型，進而從資本市場籌集相應的資金。

作者：屈曉娟 邵展翅 尹海鳳 單位：陜西師范大學 西北大學經濟管理學院