當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展總體上已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段。但必須看到，隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的深入推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展也面臨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制尚不完善，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系不健全，農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)變動(dòng)深刻等一系列新的挑戰(zhàn)，構(gòu)建城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化要求緊迫［２］。云南是個(gè)農(nóng)業(yè)大省，全省農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘模叮叮ィ罚担サ膰?guó)民收入、７０％的財(cái)政收入直接或者間接來自農(nóng)業(yè)。但云南不是一個(gè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)省，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展仍然不同步，全面建成小康社會(huì)的重點(diǎn)難點(diǎn)仍然在農(nóng)村。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下，不僅農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)以及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融資金的有效需求急劇增大，而且農(nóng)村居民對(duì)金融的有效需求也大幅度增加，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求也將發(fā)生大的變化，對(duì)農(nóng)村金融在內(nèi)部管理、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、產(chǎn)品創(chuàng)新等諸多方面提出了挑戰(zhàn)。金融助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，應(yīng)從云南實(shí)際出發(fā)，積極配置金融資源，使金融在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中充分發(fā)揮引導(dǎo)功能，真正服務(wù)于云南經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和國(guó)家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略。面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新形勢(shì)，云南農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建應(yīng)遵從金融發(fā)展規(guī)律，結(jié)合不同性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的功能屬性及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展方向，切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)，創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，努力走出一條可持續(xù)、可復(fù)制、多層次、多樣化、普惠型的云南農(nóng)村金融發(fā)展新路子。金融對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的支持不僅是資金，更是一種為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)均衡發(fā)展提供引導(dǎo)和保障的服務(wù)。

一、云南農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)現(xiàn)全覆蓋

近年來云南省加快改善農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)機(jī)構(gòu)全覆蓋。農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)也取得了明顯成效，全省惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭，為農(nóng)民提供了“成本低廉、安全、高效、方便、快捷”的金融服務(wù)。截至２０１３年４月末，全省惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到１１７２０個(gè)，服務(wù)惠及１２９個(gè)縣的１２３５個(gè)鄉(xiāng)１０４８５個(gè)村，越來越多農(nóng)戶“足不出村”就可得到方便、有效的金融服務(wù)，有效緩解了偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)長(zhǎng)期存在的存款難、貸款難、結(jié)算難等問題，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收取得了成效。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入自身行內(nèi)系統(tǒng)３０７３個(gè)，接入人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)１９７７個(gè)，覆蓋面分別達(dá)９４５％和６０８１％。農(nóng)村支付結(jié)算渠道進(jìn)一步通暢，全省惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)累計(jì)清算交易４１２８萬筆、金額１５２６億元，查詢交易４５０２８萬筆。同時(shí)，云南農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算工具不斷增加。截至２０１２年末，全省農(nóng)村地區(qū)６３９個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和２２３１個(gè)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)開通了農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)，在１４個(gè)州市建成了５７個(gè)“刷卡無障礙示范街（區(qū)）”，全省農(nóng)村地區(qū)共發(fā)放銀行卡２８１７萬張，農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算創(chuàng)新進(jìn)程不斷加快，非現(xiàn)金支付量增長(zhǎng)２７８％。

（二）涉農(nóng)貸款保持平穩(wěn)快速增長(zhǎng)

截至２０１３年４月，全省涉農(nóng)貸款余額達(dá)５１２９６３億元，比年初新增３０１３３億元，增速高于全省人民幣貸款平均增速０６個(gè)百分點(diǎn)。截止２０１２年１２月末，云南省農(nóng)村信用存貸款規(guī)模躍居全省金融機(jī)構(gòu)第一位，居西部農(nóng)村信用社第二位，涉農(nóng)貸款余額１６３５６４億元。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，云南省涉農(nóng)貸款投向有所調(diào)整，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及農(nóng)田基本建設(shè)貸款同比少增，農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品科技、制造、流通等環(huán)節(jié)貸款及傳統(tǒng)農(nóng)林牧漁業(yè)貸款同比多增。２０１２年第三季度末，和年初相比，農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款增加了３７６８億元，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款增加了２５９２億元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款增加４１８６億元，農(nóng)業(yè)科技貸款增加４１億元。同時(shí)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款比年初增加１１４９億元，同比少增７５４億元，農(nóng)田基本建設(shè)貸款比年初減少３０５億元，同比少增５２６８億元。

（三）新型金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展

近年來，云南省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。銀監(jiān)會(huì)２００６年１２月放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，２００７年３月，首批村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)６個(gè)首批試點(diǎn)省誕生，這是為振興我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的創(chuàng)新舉措。村鎮(zhèn)銀行最大優(yōu)勢(shì)是屬于一級(jí)獨(dú)立法人，具有決策迅速、產(chǎn)品靈活的特點(diǎn)。從當(dāng)下來看，在農(nóng)村市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行是大中銀行的有益補(bǔ)充，也是小微企業(yè)融資的又一根救命稻草。從２００８年云南省首批村鎮(zhèn)銀行在云南玉溪和文山開張以來，現(xiàn)已發(fā)展村鎮(zhèn)銀行３６家。至２０１３年４月，云南省已發(fā)展小額貸款公司４９８家，農(nóng)村人均持卡達(dá)到０６９張。實(shí)現(xiàn)了“五個(gè)從無到有”，即村鎮(zhèn)銀行從無到有、覆蓋全省１６個(gè)州市，地方法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從無到有，“三權(quán)三證”抵押貸款從無到有、貸款余額近１７０億元，小額貸款公司從無到有，覆蓋全省１２７個(gè)縣市區(qū)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從無到有、涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為僅次于車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)的第三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種。

（四）金融服務(wù)改革創(chuàng)新持續(xù)推進(jìn)

林權(quán)抵押貸款發(fā)展壯大。云南是林業(yè)大省，森林資源豐富，全省林業(yè)用地面積０２５億ｈｍ２，居全國(guó)第２位。為將豐富的林業(yè)資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，２００６年，云南省率先在全國(guó)開展了集體林權(quán)制度主體改革。截至２０１２年末，全省林權(quán)抵押貸款余額已連續(xù)３年居全國(guó)首位，實(shí)現(xiàn)“三權(quán)三證”創(chuàng)新發(fā)展。２０１２年，云南省在昆明市晉寧縣、昆明市東川區(qū)、紅河州開遠(yuǎn)市、文山州富寧縣、保山市隆陽(yáng)區(qū)、曲靖市富源縣等６縣（市、區(qū)）啟動(dòng)了以林權(quán)和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)與農(nóng)房“三權(quán)”抵押融資為重點(diǎn)的“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點(diǎn)。各試點(diǎn)縣以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革為重點(diǎn)，推進(jìn)以“三權(quán)三證”抵押貸款為突破口的“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新。截至２０１３年４月，以上縣（市、區(qū)）的“三權(quán)三證”抵（質(zhì)）押貸款規(guī)模超過１７億元，成為云南省深化農(nóng)村改革的一大亮點(diǎn)。云南省加快“三農(nóng)”金融改革創(chuàng)新步伐，實(shí)現(xiàn)了“四個(gè)全國(guó)第一”，即林權(quán)抵押貸款余額第一，森林政策性火災(zāi)保險(xiǎn)面積第一，首創(chuàng)經(jīng)濟(jì)林木（果）權(quán)抵押貸款，率先推出“惠農(nóng)支付服務(wù)”業(yè)務(wù)。

二、云南農(nóng)村金融體系存在的問題

云南省農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)起點(diǎn)低、速度快的歷程，但因?yàn)槎喾N因素影響，農(nóng)村金融目前仍是云南金融改革發(fā)展中最薄弱的環(huán)節(jié)。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）農(nóng)村金融資源的逆向扭曲配置

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展急需資金，但金融資源的逆向配置導(dǎo)致了資源配置的扭曲，金融資源的逆向流動(dòng)產(chǎn)生了抽血機(jī)制，使得金融支持農(nóng)業(yè)乏力。由于金融機(jī)構(gòu)的體制缺陷造成了農(nóng)村金融資源的體制性逆向流動(dòng)，如一些國(guó)有商業(yè)銀行縣域的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。農(nóng)村金融資源從基層金融機(jī)構(gòu)向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)集中，基層金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)水平不高，對(duì)重點(diǎn)農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金支持不到位。信貸資金由農(nóng)業(yè)領(lǐng)域撤出轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金短缺越來越嚴(yán)重，融資難度也越來越大且資金外流嚴(yán)重，一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)甚至出現(xiàn)了“金融服務(wù)真空”。這些問題源于現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還是一個(gè)服務(wù)于城市工業(yè)化的制度安排，體現(xiàn)的是“農(nóng)業(yè)哺育工業(yè)，農(nóng)村支持城市”的舊戰(zhàn)略［３］。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)需求多樣性與金融供給

有限性之間的矛盾城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣化。農(nóng)村金融需求由過去的零散型向規(guī)模化轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素構(gòu)成也由土地密集型、勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，由此帶來了單筆信貸需求金額的增加和貸款期限的延長(zhǎng)，而農(nóng)村金融的供求結(jié)構(gòu)還未能完全跟上這種變化。目前在云南一些農(nóng)村地區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，政策性銀行機(jī)構(gòu)職能難以發(fā)揮，合作金融弱小，難以滿足多種資金需求，郵政儲(chǔ)蓄銀行縣域分支機(jī)構(gòu)存貸比總體較低，農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限，服務(wù)三農(nóng)的能力受制約。一些農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)信貸需求一般在３０～５０萬元，規(guī)模大的達(dá)到幾百甚至上千萬元，而農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行提供的農(nóng)戶小額農(nóng)貸一般在１０萬元以下，只能滿足購(gòu)買化肥等農(nóng)用物資和從事簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金需求，這種信貸模式嚴(yán)重滯后于現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（三）涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)單一與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展需求多樣性之間的矛盾

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中可以看出，目前云南省涉農(nóng)貸款雖然在各項(xiàng)貸款中占有較大比重，但主要集中在傳統(tǒng)的農(nóng)林牧漁生產(chǎn)、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通方面，而對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)生長(zhǎng)遠(yuǎn)影響和可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品出口所需資金支持不夠。而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸經(jīng)營(yíng)上貸款期限設(shè)置過短，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金量較大，貸款周期一般都較長(zhǎng)，涉農(nóng)貸款短期限與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期變化情況不相適應(yīng)，給廣大農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資造成困難。同時(shí)，涉農(nóng)貸款主要局限于解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求，對(duì)于農(nóng)戶多種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款需求、擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)需求的消費(fèi)貸款，參與機(jī)構(gòu)少，發(fā)放數(shù)量小。

（四）新型金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展面臨諸多難題

云南省原計(jì)劃２００９—２０１１年３年內(nèi)成立１３０家村鎮(zhèn)銀行，但截至２０１３年４月，全省僅成立村鎮(zhèn)銀行３６家。如果監(jiān)管部門希望要大范圍、批量化開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，仍需寄望大型銀行。但成立一家村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際成本較高，大銀行積極性并不高。短期內(nèi)，要快速擴(kuò)充新型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，難度較大。同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)知度低，也制約了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。如村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一，但因業(yè)務(wù)品種單一，網(wǎng)點(diǎn)少，可信度低，吸儲(chǔ)難，導(dǎo)致在貸款投放上捉襟見肘。與村鎮(zhèn)銀行相比，資金互助社人數(shù)更少，服務(wù)范圍更窄，存款總量偏小，業(yè)務(wù)規(guī)模受到限制。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是獨(dú)立法人，貸款流程短，吸儲(chǔ)難但放貸容易，導(dǎo)致存貸比居高不下，金融風(fēng)險(xiǎn)較高。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有金融業(yè)務(wù)許可證，但不具備現(xiàn)代化銀行結(jié)算功能，不能發(fā)行個(gè)人銀聯(lián)卡，結(jié)算渠道不暢，影響了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。這些問題都限制了新型金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。

三、助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，構(gòu)建云南新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議

（一）創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，完善農(nóng)村金融組織

要解決云南農(nóng)村金融“貧血”問題，必須全面推進(jìn)農(nóng)村金融改革，解決農(nóng)村金融問題，努力走出一條可持續(xù)、可復(fù)制、多層次、多樣化、普惠型的云南農(nóng)村金融發(fā)展新路子，創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，建立農(nóng)村金融服務(wù)主渠道機(jī)制。國(guó)有大型商業(yè)銀行和政策性銀行由于在農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)極少，無法將金融服務(wù)有效覆蓋至全部農(nóng)村地區(qū)，客觀上不具備成為農(nóng)村金融主渠道的條件，縣級(jí)以下區(qū)域仍需依靠農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)傳導(dǎo)。２０１３年７月５日，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，明確提出：“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)。”民營(yíng)銀行設(shè)立在法律和政策上已無阻礙。建議將農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)建設(shè)成金融支農(nóng)的主渠道，進(jìn)一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，并在條件許可的地區(qū)組建地方性小型商業(yè)銀行，在農(nóng)村金融低端市場(chǎng)充分發(fā)揮其支農(nóng)作用和全方位金融服務(wù)直通車功能。此外，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、舊村改造、現(xiàn)代物流、商貿(mào)服務(wù)項(xiàng)目需要融資時(shí)優(yōu)先考慮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，以增強(qiáng)其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和化解歷史問題的能力。積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融市場(chǎng)有序健康發(fā)展。應(yīng)出臺(tái)規(guī)范民間融資的法律法規(guī)，滿足多樣化的農(nóng)村金融需要。

（二）構(gòu)建適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中將伴隨著農(nóng)村金融需求的巨大演變，必然在基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、改善民生和環(huán)境保護(hù)等多方面對(duì)金融服務(wù)提出需求。需要通過構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效解決金融需求與供給之間的矛盾。一是強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)征信、擔(dān)保、保險(xiǎn)等制度體系建設(shè)，延伸現(xiàn)代支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的輻射范圍，促進(jìn)金融要素合理流動(dòng)、配置。二是鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有選擇地支持縣域城鎮(zhèn)化項(xiàng)目，并鼓勵(lì)它們優(yōu)先選擇具有可持續(xù)性收益的城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目、低碳循環(huán)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項(xiàng)目。三是在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)普惠式金融，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)增加網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，不斷提高農(nóng)民享受現(xiàn)代金融服務(wù)層次，使農(nóng)民享受到與城市居民同等水平的金融服務(wù)［４］。

（三）提高涉農(nóng)貸款投放效率，真正滿足“三農(nóng)”需求

在涉農(nóng)貸款投放中，應(yīng)注重細(xì)分市場(chǎng)，結(jié)合云南省農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和現(xiàn)狀，充分利用區(qū)域差別化信貸政策，針對(duì)不同行業(yè)和地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的不同特點(diǎn)和需求，以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心，重點(diǎn)支持農(nóng)村企業(yè)、高原特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)用物資生產(chǎn)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展。積極支持農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)到農(nóng)村地區(qū)落戶；積極支持云南農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)、農(nóng)副食品加工業(yè)、食品制造業(yè)、酒飲料和精制茶制造業(yè)、煙草制品業(yè)、橡膠制品業(yè)、肥料制造及化肥批發(fā)等重點(diǎn)行業(yè)；繼續(xù)保持對(duì)化肥生產(chǎn)、煙草制造、制糖等行業(yè)的國(guó)內(nèi)知名企業(yè)的信貸支持，有效保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)和云南省傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展的同時(shí)，加大對(duì)國(guó)家級(jí)和省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度。積極拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)莊和農(nóng)民專業(yè)合作社建設(shè)的金融服務(wù)。利用好小企業(yè)信貸產(chǎn)品對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)提供便捷的信貸綠色通道。擴(kuò)大林權(quán)抵押和林業(yè)貸款規(guī)模，支持“三農(nóng)”服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。

（四）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

針對(duì)農(nóng)村不同層次的需求者，創(chuàng)新不同的農(nóng)村金融產(chǎn)品，更好地滿足各類農(nóng)村企業(yè)、專業(yè)合作組織、經(jīng)營(yíng)大戶、普通農(nóng)戶等的融資需求。全面推進(jìn)以林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)及農(nóng)房“三權(quán)三證”抵押融資為重點(diǎn)的農(nóng)村金融改革，積極探索以林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)及農(nóng)房為抵押的金融支農(nóng)信貸產(chǎn)品。引進(jìn)和推廣成熟的小額貸款模式，探索開展信用農(nóng)戶授信與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新銀保合作信貸產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，探索“公司＋農(nóng)戶”、“公司＋中介組織＋農(nóng)戶”、“公司＋專業(yè)市場(chǎng)＋農(nóng)戶”等新型信貸方式，并進(jìn)一步拓寬農(nóng)村融資抵押物范圍，以創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)［５］。引導(dǎo)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在銀行卡“助農(nóng)取款服務(wù)”方面的積極作用，創(chuàng)設(shè)簡(jiǎn)易便民服務(wù)產(chǎn)品，為農(nóng)民提供安全快捷的結(jié)算服務(wù)；鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其后發(fā)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)。在資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)鼓勵(lì)開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品。

（五）建立差異化金融監(jiān)管政策

立足于我省城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)，建立城鄉(xiāng)差異化的金融監(jiān)管政策體系。鼓勵(lì)不同類型金融機(jī)構(gòu)各司其職，促進(jìn)大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行專注于城市金融市場(chǎng)，成為城市金融服務(wù)的主渠道；農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)則專注于農(nóng)村金融市場(chǎng)，成為金融支農(nóng)服務(wù)的主渠道，有效滿足不斷變化的農(nóng)村金融需求。在統(tǒng)一監(jiān)管框架下針對(duì)涉農(nóng)金融實(shí)施差異化監(jiān)管政策，提高涉農(nóng)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，降低低端涉農(nóng)貸款資本風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，對(duì)各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制，在信貸規(guī)模配給、準(zhǔn)備金率、網(wǎng)點(diǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面給予一定的政策扶持，從根本上提高其自身造血功能。

作者：張榆琴 李學(xué)坤 趙梅 單位：云南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院