一、受益權(quán)與債權(quán)沖突時對受益權(quán)的保護(hù)

筆者通過分析具體案例進(jìn)行說明。案例:2009年1月寧波市居民胡某因突發(fā)疾病猝死，經(jīng)保險公司核實(shí)，胡某于2007年為自己投保人壽保險，受益人為胡某年滿兩周歲的女兒，保險金額8萬元。按照該保險產(chǎn)品的條款約定，被保險人身故后，保險公司免除剩余保費(fèi)外，應(yīng)向受益人支付保險金8萬元。案發(fā)后，胡某的配偶汪某作為女兒的法定監(jiān)護(hù)人向保險公司提出理賠申請，保險公司在調(diào)查、取證并核實(shí)汪某、胡某、及其女兒的身份后明確表示將支付保險金。但是在保險公司準(zhǔn)備支付保險金之前，外地某區(qū)人民法院向保險公司送達(dá)協(xié)助執(zhí)行的通知，要求保險人停止支付保險金。案件的緣由是胡某生前拖欠他人借款，債權(quán)人向法院起訴，要求債務(wù)人胡某死亡后，對其作出財產(chǎn)保全裁定以追償債務(wù)。

筆者認(rèn)為，受益人受益權(quán)是由《保險法》直接規(guī)定和保護(hù)的，只要符合《保險法》的規(guī)定，其受益權(quán)就應(yīng)該得到法律的保護(hù)和尊重。本案中，胡某的女兒是保險合同中唯一的受益人，而債權(quán)人對保險合同不存在任何利益關(guān)系，不能對保險合同提出任何給付請求，并且在法律上胡某的債權(quán)人的債務(wù)返還請求權(quán)缺失優(yōu)先于受益人受益權(quán)的依據(jù)。《中華人民共和國最高人民法院公報》1988年第一期明確的規(guī)定，因此，某個人以自己的生命投保人壽保險并且已經(jīng)指定受益人，并且該受益人為被保險人的直系親屬，被保險人債權(quán)人不能在保險事故發(fā)生時對保險金行使請求權(quán)，并且在被保險人生存期間，債權(quán)人對保單現(xiàn)金價值也是不能行使請求權(quán)的。因?yàn)槿绻姓J(rèn)債權(quán)人對保單現(xiàn)金價值具體請求權(quán)，可能造成保單失效的后果，這是債權(quán)人對保單現(xiàn)金價值行使請求權(quán)的必然后果，這是背離保護(hù)受益人的受益權(quán)的保險目的的。投保人投保的目的，在于賦予收益人收益權(quán)，保護(hù)其家人的權(quán)益，使他們在被保險人死亡時能夠從保險公司獲得經(jīng)濟(jì)扶助，如果債權(quán)人在被保險人死亡時，申請法院把這份經(jīng)濟(jì)扶助執(zhí)行了，收益人就失去了這份保證，保險也就失去了最初的目的。《保險法》第四十二條規(guī)定:“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù):(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”由此可得知，只有在保險金成為被保險人遺產(chǎn)的時候，才能把保險金用于清償債務(wù)，在清償完債務(wù)還有剩余的情況下，再由被保險人的繼承人繼承。因此，我們能夠分析得出，該人壽保險合同所產(chǎn)生的保險金不屬于遺產(chǎn)范圍，不應(yīng)當(dāng)按照遺產(chǎn)處理，所以也不應(yīng)當(dāng)用于清償胡某生前的債務(wù)，保險金應(yīng)當(dāng)由受益人受領(lǐng)即胡某的女兒來領(lǐng)取這比保險金，債權(quán)人請求債務(wù)清償只能就胡某生前所遺留的其他財產(chǎn)來請求。

二、壽險的受益人被指定為債權(quán)人并且其債權(quán)已經(jīng)被清償時，債權(quán)人經(jīng)債務(wù)人指定為受益人后，其受益權(quán)的賠償范圍應(yīng)根據(jù)保單上所列明的條款、保險合同雙方當(dāng)事人的意思、保費(fèi)的支付人及保險人投保的初衷等決定

債權(quán)人主張用保險金來償還債權(quán)的，應(yīng)僅在債權(quán)限度內(nèi)來主張，保險金的剩余部分應(yīng)屬于遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人繼承，債權(quán)人的債務(wù)在債務(wù)人死亡前已經(jīng)清償完畢的或沒有證據(jù)證明債權(quán)存在的，即使被指定為保險合同的受益人，也不得請求保險金的給付。債權(quán)人的受益權(quán)在債務(wù)人清償時喪失，在這樣的情況下保險合同即為債務(wù)人的利益而存在。當(dāng)然，債權(quán)人也可以以債務(wù)人為被保險人訂立保險合同，而他作為投保人，但保險金額不能超過其對債務(wù)人的債權(quán)額，超出的部分，因具有射幸性質(zhì)而無效。當(dāng)債務(wù)人清償債權(quán)時，債權(quán)人因缺乏對債務(wù)人的保險利益而使保險合同歸于無效，債權(quán)人的受益權(quán)也會隨之喪失。

三、受益權(quán)與繼承權(quán)沖突時對受益權(quán)的保護(hù)

根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承以繼承關(guān)系為前提，繼承權(quán)不能對抗債權(quán)人對遺產(chǎn)行使的請求權(quán)，因此，遺產(chǎn)要先清償被繼承人生前的債務(wù)和稅金，余下的財產(chǎn)才由被繼承人繼承。另外，受益權(quán)與繼承權(quán)是有很大區(qū)別的，受益人是根據(jù)保險合同為其設(shè)定的受益權(quán)而領(lǐng)取保險金的，即使受益人同時又對死亡保險中被保險人具有繼承權(quán)，在發(fā)生保險事故時，受益人向保險人請求給付保險金也是基于受益權(quán)，而非因繼承權(quán)而取得遺產(chǎn)。因此，獲得保險金不課征遺產(chǎn)稅，被保險人的債權(quán)人也不能就保險金要求優(yōu)先受償。我國《保險法》第四十二條詳細(xì)的規(guī)定了保險金被作為被保險人遺產(chǎn)的條件。一些學(xué)者認(rèn)為，在這種情況下，被保險人的繼承人自動成為保險合同的受益人，以受益人的身份受領(lǐng)保險金而不是按照遺產(chǎn)來繼承。筆者則認(rèn)為，當(dāng)被保險人死亡時，保險合同中并無指定受益人的，保險金自動變成被保險人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。這是因?yàn)椋凑杖松肀ｋU的初衷，人身保險合同的訂立，是為了維護(hù)受益人的利益，在保險合同未指定受益人時，推定該保險合同是為被保險人自己的利益而訂立，保險金屬于被保險人，作為被保險人的遺產(chǎn)。但是，繼承人基于繼承權(quán)繼承保險金時，不能對抗被保險人的債權(quán)人，而且需要繳納遺產(chǎn)稅。因此，在保險合同未指定無受益人時，被保險人的繼承人對保險金的受領(lǐng)，并非因?yàn)槔^承權(quán)向受益權(quán)的自然轉(zhuǎn)化，而僅僅是基于繼承權(quán)繼承被保險人遺產(chǎn)的行為。而且，受益權(quán)和繼承權(quán)本身的性質(zhì)就不一樣，產(chǎn)生的基礎(chǔ)也不同，也不會出現(xiàn)互相轉(zhuǎn)化的情形。

四、團(tuán)體壽險中對受益人的特別保護(hù)

筆者在保險公司調(diào)研了解到，目前一些私營企業(yè)作為投保人購買團(tuán)體人壽保險的目的主要是為了在發(fā)生工傷、意外事故等情況后彌補(bǔ)企業(yè)的賠償部分，為此投保人往往在理賠申請時要求由企業(yè)或者企業(yè)的實(shí)際控制人領(lǐng)取保險金。而保險人因?yàn)樽陨肀ＹM(fèi)的需求，往往默許了投保人的要求，保險金通過表面合法的方式支付給企業(yè)或者實(shí)際控制人。此行為嚴(yán)重違法了《保險法》第三十九條第二款:“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。”眾所周知，被保險人作為單位職工享有國家勞動法規(guī)定的勞動待遇，職工因工傷殘、死亡后，單位應(yīng)支付撫恤金、喪葬費(fèi)、家屬津貼、生活困難補(bǔ)助等費(fèi)用，這是單位的法定義務(wù)，也是職工的法定權(quán)利，所以不能因投保團(tuán)體壽險而剝奪其勞動待遇，也不能因其享有勞保待遇，而剝奪其保險受益權(quán)。投保人和保險人共同的違法行為不僅造成傷殘或身故的被保險人的受益人不能得到保障，而且保險人也存在雙重給付的風(fēng)險。受益人可以通過訴訟或者向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴的方式保證自己的受益權(quán)，而保險人也可能在向投保人支付保險金后又要向真正的受益人支付保險金。綜上所述，根據(jù)我國對《金融服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的承諾，外資保險公司已經(jīng)逐步進(jìn)入中國保險市場。各家保險公司不同的保險產(chǎn)品中對受益人的不同規(guī)定將使得保險理賠糾紛大量增加。新修訂的保險沒有完全明確人壽保險合同中受益人的權(quán)利義務(wù)，需要法律界對此進(jìn)行關(guān)注，予以探討，也需要相關(guān)司法解釋的出臺。

本文作者：袁芳 單位：浙江甬望律師事務(wù)所