一、金融創新的制約因素

(一)缺乏高素質人才。高素質人才是金融創新的主導者，也是金融創新順利進行的堅實基礎。但是目前我國金融業的高素質人才嚴重不足，阻礙了金融創新的快速發展和進步。

(二)產品創新不足同質化嚴重。我國的各商業銀行產品同質化很嚴重，各銀行缺乏產品創新的動力。大部分商業銀行的分支機構都認為金融創新不關自己的事，那是總行應該關心的，他們認為推廣總行規定的新產品就是自己的職責所在，缺乏創新的活力和動力。很多銀行缺乏對自己創新的產品的知識產權保護，創新出一種新產品后，如果沒有法律法規加以保護，很多其他銀行就會效仿，最初的產品開發銀行所獲得的預期收益會大大降低。

(三)創新需要的信息技術不足。當金融創新素需要的信息技術不到位、技術水平比較落后時，商業銀行就很難給客戶提供完整的電子信息服務；當信息技術和金融創新的融合不夠完善時，會造成營銷系統缺乏深層次的數據分析能力。

(四)缺乏良好的外部環境。良好的外部環境能夠促使金融創新的發展，但是在我國金融體系中，仍存在著一定程度的壟斷，壟斷的存在對金融創新非常不利；我國實行分業管理和經營嚴格的金融管制，而且創新產品的審批工作非常復雜，從而阻礙金融創新的發展步伐；作為發展中國家，我國人均收入和人均消費水平比較低，缺乏投資理財和超前消費的意識，造成創新產品的需求不足，金融創新沒有良好的經濟基礎和市場環境的支持。

(五)機構和地域間的不平衡。我國商業銀行的金融創新在機構間和地域間都有較大的差距，具體來說就是：經過體制改革的大中型的銀行要比其他銀行好得多；農行、工行、建行和中行這些大型的商業銀行，更容易創新出新產品并加以推廣；外資商業銀行在金融創新方面要優于中資的商業銀行；東部地區在金融創新方面要優于中西部地區。

二、發展策略

(一)加強制度創新。加強商業銀行的制度創新，可以為金融創新打好制度基礎。產權制度改革作為最重要的制度創新，能夠使經營權與所有權相分離。我國現階段進行制度創新的最有效的途徑就是實行股份制改革，保證國有權占主導地位的前提條件下，最大限度的分散產權、優化產權的結構，讓商業銀行真正成為市場的主體，從而能夠合理的配置各種資源，優化和調整經營結構。

(二)加強業務創新。商業銀行的業務創新，把技術的進步作為基礎、客戶的需求作為導向，目的是提高銀行的競爭力和追求最大化的利潤。業務創新是整個金融創新中最為活躍的部分。商業銀行在經營時為了達到最大的利潤，要做到隨時關注客戶需求，不斷創創造發掘新的利潤增長點，要不斷增加自己的市場份額，增強自身競爭力。

(三)加強監管方式的創新。1.建立健全完善的監管體制，發揮監管機構的力量，最大可能的督促商業銀行進行機構創新。還要建立健全完善的監管體系，要形成全方位多層次的監管格局。2.不斷創新監管理念，要建立最適合的監管模式，用來支持金融創新。盡量減小對業務創新的限制，鼓勵業務創新。銀行還應建立風險監管的理念，改變以往對銀行業務的雙向控制，多創造出一些自主空間；針對不同的監管對象，可以建立有差別的監管制度，鼓勵銀行不斷創新發展。3.在對銀行的監管時，可以利用高科技信息技術，使銀行的現場和非現場檢查、日常的監督工作能夠有機的結合，提高了監管的效率和質量。

三、結語

作為一項系統性的工作，商業銀行金融創新的方法性、理論性和實踐性都是非常強的，金融創新會朝著更加個性化和更加多樣化的方向發展。我國商業銀行的金融創新起步晚、起點低，還存在著許多的制約因素，要想加快創新步伐，必須要找出制約因素，并據此制定相應的發展策略。本文在總結制約因素的同時提出了發展策略，對商業銀行的金融創新起到了積極的促進作用。

本文作者：彭蘭 單位：中國建設銀行總行