1我國(guó)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，目前我國(guó)建立起了以國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及外資銀行三大銀行種類為主，地方性股份制銀行、城市商業(yè)銀行以及小額貸款公司為輔的銀行體系。在這一體系下，金融市場(chǎng)面臨的競(jìng)爭(zhēng)不亞于任何一個(gè)行業(yè)。就現(xiàn)階段我國(guó)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，同時(shí)我國(guó)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新還存在著自主性不強(qiáng)、模仿痕跡過(guò)重以及不重視市場(chǎng)需求等問(wèn)題。下面筆者就銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題展開(kāi)論述。

1.1自主性不強(qiáng)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)的關(guān)系日益緊密，特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)的金融市場(chǎng)進(jìn)入了黃金發(fā)展時(shí)期，各種金融產(chǎn)品層出不窮。但是銀行開(kāi)發(fā)出的金融產(chǎn)品能夠投放到市場(chǎng)之中，會(huì)受到我國(guó)金融監(jiān)管部門的審核。雖然我國(guó)銀行現(xiàn)階段正在積極地對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，但是受國(guó)家宏觀調(diào)控以及金融監(jiān)管部門的影響，很多具有競(jìng)爭(zhēng)性的金融產(chǎn)品都不能夠進(jìn)入到金融市場(chǎng)，這勢(shì)必會(huì)打消我國(guó)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

1.2同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

我們將西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融產(chǎn)品與我國(guó)的金融產(chǎn)品相比較就會(huì)發(fā)現(xiàn)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融產(chǎn)品帶有很強(qiáng)的原創(chuàng)性，不同種類的金融產(chǎn)品之間有著非常鮮明的特色，這是西方發(fā)達(dá)國(guó)家基于對(duì)客戶個(gè)性化需要的深度挖掘而創(chuàng)造出的。但是反觀我國(guó)銀行推動(dòng)的金融產(chǎn)品來(lái)看，帶有很強(qiáng)同質(zhì)性。這是由于我國(guó)銀行在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，經(jīng)營(yíng)理念無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)迅速改變，雖然目前我國(guó)金融產(chǎn)品種類繁多，但認(rèn)真研究就會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行之間在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面互相模仿，這不但造成客戶選擇金融產(chǎn)品的積極性不高，同時(shí)也使銀行自身的利潤(rùn)很難提高。

1.3不重視市場(chǎng)需求

目前，從我國(guó)銀行金融產(chǎn)品的管理現(xiàn)狀來(lái)看，多數(shù)銀行都非常重視對(duì)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，但銀行在開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，往往忽視了客戶的實(shí)際需求，也就是說(shuō)銀行還沒(méi)有樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念，這直接導(dǎo)致部分金融產(chǎn)品毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力。而且銀行缺乏對(duì)客戶的市場(chǎng)細(xì)分與整合，這樣意識(shí)下創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品必然不會(huì)被客戶所接受。

2銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略

2.1以客戶為中心，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

①對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，對(duì)不同層次的客戶進(jìn)行系統(tǒng)分析，深入挖掘他們的潛在需求，針對(duì)不同的客戶群，推出不同的金融產(chǎn)品，從而使金融產(chǎn)品的差異化更加明顯，避免同類產(chǎn)品的重復(fù)開(kāi)發(fā)以及產(chǎn)品之間的同質(zhì)化，以增強(qiáng)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。②積極與保險(xiǎn)、證券行業(yè)進(jìn)行溝通、合作，不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提高產(chǎn)品的種類。③大力推進(jìn)銀行業(yè)的信息化建設(shè)，將技術(shù)創(chuàng)新當(dāng)作金融產(chǎn)品創(chuàng)新的突破口，從而使金融產(chǎn)品更加技術(shù)化、專業(yè)化，服務(wù)更加簡(jiǎn)捷化、自動(dòng)化。④關(guān)注國(guó)際金融產(chǎn)品的發(fā)展動(dòng)態(tài)，適時(shí)引入國(guó)外先進(jìn)的金融產(chǎn)品。⑤逐步完善電話銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，及時(shí)運(yùn)用現(xiàn)代科技，更新上述系統(tǒng)的各項(xiàng)功能，從而滿足客戶的多樣化需求。

2.2緊密關(guān)注政策導(dǎo)向，拓寬金融產(chǎn)品的研發(fā)領(lǐng)域

由于我國(guó)處于社會(huì)主義轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，所以對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，這就需要各個(gè)銀行緊密關(guān)注國(guó)家的政策導(dǎo)向，因?yàn)槊恳豁?xiàng)政策的出臺(tái)，都有可能為金融產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。除此以外，銀行在內(nèi)部成立產(chǎn)、學(xué)、研聯(lián)盟，這一組織可以提高對(duì)國(guó)家相關(guān)政策的預(yù)測(cè)能力，從而提前制訂創(chuàng)新預(yù)案。同時(shí)，銀行還應(yīng)該在不違背法律政策、道德的前提下，不斷促進(jìn)金融市場(chǎng)成熟，這更有利于我國(guó)金融事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.3優(yōu)化組織流程，提高研發(fā)效率

①在市場(chǎng)細(xì)分、需求論證階段，實(shí)力較強(qiáng)的銀行可以在網(wǎng)絡(luò)中構(gòu)建一個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)模擬平臺(tái)，使客戶與金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員、技術(shù)人員以及項(xiàng)目組成員共同交流、探討，從而使金融產(chǎn)品更符合客戶的需求。②銀行要嚴(yán)格落實(shí)產(chǎn)品責(zé)任制，使權(quán)利與責(zé)任相統(tǒng)一，這不僅對(duì)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人起到監(jiān)督作用，同時(shí)也對(duì)員工起到激勵(lì)作用，從而快速解決產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中存在的一些問(wèn)題。

2.4加強(qiáng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員的素質(zhì)建設(shè)

現(xiàn)階段，我國(guó)銀行嚴(yán)重缺乏金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人才，這已經(jīng)成為了金融創(chuàng)新的“瓶頸”，任何一個(gè)項(xiàng)目缺少人才智力，都是無(wú)法進(jìn)行的，銀行的金融創(chuàng)新也是如此。因此，我國(guó)在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，還要做好金融產(chǎn)品研發(fā)人員的培養(yǎng)工作。可以從培訓(xùn)、激勵(lì)、更新等方式，多渠道、多角度進(jìn)行，從而提高金融產(chǎn)品研發(fā)人員的創(chuàng)新意識(shí)，打造一支熟練運(yùn)用金融理論知識(shí)、熟悉國(guó)內(nèi)政策法規(guī)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)強(qiáng)烈金融人才隊(duì)伍。

2.5提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尋找對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的方法

銀行想要順利展開(kāi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，就必須建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系與內(nèi)部控制機(jī)制。銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，需要把握可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損害。銀行還需要深入探索風(fēng)險(xiǎn)因素之間的動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)，以確保當(dāng)不同種類的風(fēng)險(xiǎn)聚集時(shí)，所產(chǎn)生的沖擊力能夠?yàn)殂y行所接受。

3總結(jié)

綜上所述，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行必須加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以適應(yīng)市場(chǎng)，為人民群眾提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。我們可以從以客戶為中心，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新；緊密關(guān)注政策導(dǎo)向，拓寬金融產(chǎn)品的研發(fā)領(lǐng)域；優(yōu)化組織流程，提高研發(fā)效率；加強(qiáng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員的素質(zhì)建設(shè)；提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尋找對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的方法等方面入手，加強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

本文作者：徐秀梅、于杰 單位：吉林銀行