一、體育活動風(fēng)險難以避免

體育活動不同于文化課教學(xué),學(xué)生有受傷的風(fēng)險,常見的損傷有骨折、脫臼、韌帶斷裂、肌肉拉傷、肌肉擦傷。其風(fēng)險源主要來自以下幾個方面:(1)學(xué)校管理方面,如安檢教育力度不夠、場地設(shè)備陳舊等;(2)體育教師方面,如教師不作為、體罰或變相體罰學(xué)生、安全保護措施不夠、教學(xué)組織不科學(xué)、超出大綱要求、講解示范不夠等;(3)學(xué)生自身方面,如學(xué)生技能不足、不守課堂紀律、學(xué)生特異體質(zhì)、第三者同學(xué)過失、保健知識醫(yī)乏、不按要求學(xué)練、睡眠飲食間接導(dǎo)致等;（4）其他方面,如其他單位或個人過失、活動本身的危險、體育教材競技化、自然界不可抗力等[1]。為了應(yīng)對這些潛在的風(fēng)險,學(xué)校只能盡全力防范于未然。比如培養(yǎng)安全意識,增強學(xué)生體質(zhì),減少傷害事故;完善硬件設(shè)施,建立安全措施,消除事故隱患;促進教法研究,合理安排負荷,防治運動損傷;建立學(xué)校體育傷害事故應(yīng)急處理制度等[2]。然而,體育活動自身的規(guī)律決定傷害難以避免。比如足球、籃球等項目不可避免的要身體對抗接觸;單杠、雙杠、吊環(huán)、鞍馬、平衡木等體操的評分標準本身就與驚險程度相銜接,再加上學(xué)生生性好動的心理個性及身體某些組織的特殊解剖位置，如:膝、踝、掌趾關(guān)節(jié)的生理特點使之極易發(fā)生各種運動傷害。因此可以說,運動損傷是體育的天然副產(chǎn)品,學(xué)生也正是在損傷中增強體質(zhì)、磨練意志、增加經(jīng)驗、成熟技藝的。所以我們應(yīng)該正視體育活動的風(fēng)險,而不是因噎廢食停止體育活動。

二、引入中小學(xué)生體育險的必要性

“天有不測風(fēng)云,人有旦夕禍福”。自然災(zāi)害和意外事故是人類生活中有可能發(fā)生,也有可能不發(fā)生的或然風(fēng)險。對于或然風(fēng)險,保險是全世界普遍的應(yīng)對方法,也是轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補償損失的最佳手段。《中華人民共和國保險法》第2條明確了保險的定義:“本法所稱保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”隨著人們觀念的改變,國人的保險意識有所增強。目前中小學(xué)生普遍參加的保險有學(xué)生平安險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、農(nóng)村新農(nóng)合險,有的家長還給學(xué)生買了其他的商業(yè)保險。另外學(xué)校為了規(guī)避法律風(fēng)險,大多數(shù)學(xué)校都購買了校方責(zé)任險。然而這些保險都不足以保障體育活動的風(fēng)險,無法解除學(xué)生及學(xué)校參加體育活動的后顧之憂。以學(xué)生平安險為例,學(xué)平險的內(nèi)容包括意外和疾病身故、意外傷害費用報銷、疾病和意外住院報銷。但是其免責(zé)條款身為苛刻,其明確規(guī)定,意外傷害責(zé)任不包括被保險人從事探險活動、攀登運動、武術(shù)比賽及摔跤、足球、體操等高風(fēng)險和高對抗性運動等。我們應(yīng)特別留意“高風(fēng)險、高對抗性運動等”這一概括定規(guī)定,往往成為保險公司推諉責(zé)任的霸王條款。此外,如果學(xué)生因運動而傷殘,需要安裝及購買殘疾用具如假肢的費用,還有學(xué)生體檢、療養(yǎng)、康復(fù)、治療費用也不在理賠范圍,而上述免責(zé)條款恰恰與體育活動的風(fēng)險相沖突。再以城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、農(nóng)村新農(nóng)合險為例,該險種只對住院費用報銷,而中小學(xué)生體育活動中出現(xiàn)的傷害有許多不需要住院治療。雖然現(xiàn)實中許多人為了獲得賠付而小病住院,浪費醫(yī)療資源。但學(xué)生時間寶貴的很,沒必要的住院耽誤了學(xué)生的學(xué)業(yè)。最后再談一下學(xué)校責(zé)任險,學(xué)校責(zé)任保險是指“在學(xué)校組織的校內(nèi)外教育活動中,因為學(xué)校及其教職員工的疏忽或過失導(dǎo)致的學(xué)生人身傷亡事故的賠償中,學(xué)校依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的全部或部分直接經(jīng)濟賠償責(zé)任,通過學(xué)校投保,由保險公司予以承擔(dān)的一種保險制度”。也就是說學(xué)校責(zé)任險實行的是過錯原則,只有在因校方過錯而導(dǎo)致學(xué)生受傷的情況下才賠付。而體育活動中,許多傷害都是在正常的、合理的，對抗中發(fā)生的,如足球、籃球項目中,摔倒、磕碰在所難免,很難說是哪一方的過錯導(dǎo)致傷害的發(fā)生,所以學(xué)生也無法從學(xué)校責(zé)任險中獲得救濟。還需要強調(diào)一個很讓人擔(dān)憂的問題,目前學(xué)生們所參加的保險都不包含精神損害的賠償,這確實是當(dāng)前險種的缺憾。

所以,為彌補上述險種的缺憾和不足,有必要開發(fā)、設(shè)計一種全新的中小學(xué)生體育險,以彌補事故所造成的損失,從而化解學(xué)校、家長和學(xué)生的壓力。我們可以借鑒一下體育保險比較成熟的國家的經(jīng)驗。例如日本有“學(xué)校災(zāi)害互助支付制度”,該保險的對象是高中以下的各類學(xué)校中的兒童和學(xué)生,根據(jù)不同情況收繳一定的保險金。該制度支付保險金的一個重要前提,就是學(xué)生的傷害事故一定是在“學(xué)校管理下”的事故。這種保險一年只需交納幾百日元,一旦在體育活動中受傷或者造成后遺癥甚至死亡,就可以得到醫(yī)療補貼及上千萬日元的賠付金,這在很大程度上解除了學(xué)生參加學(xué)校體育活動的后顧之憂[3]。

三、中小學(xué)生體育險的設(shè)計和開發(fā)

有風(fēng)險才有保險,有市場和利潤才有保險公司的跟進。保險企業(yè)競爭力與生命力的源泉在于根據(jù)市場需求,不斷推陳出新,適時開發(fā)新的保險險種,以滿足消費者的需求,同時實現(xiàn)自身的盈利[4]。中小學(xué)體育險的設(shè)計與開發(fā)應(yīng)該同時滿足兩個條件,才能達到雙贏的目的:(1)補救其他險種的不足,為中小學(xué)生體育活動風(fēng)險提供保障;(2)滿足保險公司盈利的需求。因此,我們粗線條的勾勒出該險種的藍圖:中小學(xué)生體育險的投保人可以是學(xué)生家長或校方,他們需要保險公司確保中小學(xué)生在參加體育活動時受到的一切輕重損傷,都能從保險公司獲得相對應(yīng)的救濟。該救濟可以是住院費用,也可以是門診的費用;既包括學(xué)生康復(fù)、療養(yǎng)的后續(xù)費用,也應(yīng)包括安裝及購買殘疾用具如假肢的費用。既包括肉體上可見的賠償,也應(yīng)包括適當(dāng)?shù)木褓r償?shù)取＠碣r手續(xù)應(yīng)該進一步簡化,做到及時、盡快賠付。最后一點,保費應(yīng)在合理的、可承受的范圍內(nèi)。

而保險公司一方當(dāng)然也有自己的利益訴求,作為市場經(jīng)濟的主體,肯定要追求利潤最大化。保險企業(yè)要經(jīng)過市場調(diào)研,收集收據(jù),做出風(fēng)險評估,從而對該險種的前景做出預(yù)判。保險業(yè)開發(fā)一種新的險種首先要考慮,應(yīng)有大多數(shù)單位遭受損失的可能性,但無大多數(shù)投保人遭受實際損失。由于有遭受損失的可能性,才有對未來生活不安定的憂慮,才有可能產(chǎn)生投保的動機。同時,保險經(jīng)營的科學(xué)依據(jù)是概率論與大數(shù)法則,因有大多數(shù)同類人投保,才可以以大數(shù)優(yōu)勢預(yù)知未來損失的程度,這樣既可以科學(xué)厘定費率,又可以將損失由眾多危險單位分攤[5]。通過前期的市場調(diào)研和數(shù)據(jù)分析,保險公司才能確定保險費率、預(yù)計保費收人、成本及利潤、投資收益率等。當(dāng)然,保險公司也需認真考慮該險種市場化的風(fēng)險以及可能造成的不良后果等。

目前有必要參加中小學(xué)生體育險的學(xué)生,應(yīng)當(dāng)是那些喜歡,并經(jīng)常參加體育活動的學(xué)生。以“是否喜歡并經(jīng)常參加體育活動為題”做粗略的問卷調(diào)查,結(jié)果顯示,喜歡并經(jīng)常參加體育活動的學(xué)生占到學(xué)生總數(shù)的1/3左右。據(jù)中國青少年研究中心所做“2007年中國青少年人口詳數(shù)”調(diào)查研究顯示,小學(xué)教育階段在校學(xué)生數(shù)為10564萬人,初中教育階段在校學(xué)生數(shù)為5736.19萬人,高中教育階段在校學(xué)生數(shù)為4527.49萬人。全國中小學(xué)生總?cè)藬?shù)約2.08億。1/3的學(xué)生也達到近7000萬人,即便將農(nóng)村貧困地區(qū)的學(xué)生排除在外,也仍是個相當(dāng)可觀的數(shù)字,說明保險公司有規(guī)模相當(dāng)可觀的消費者群體。再從學(xué)生體育活動受傷的概率來分析,也就是保險業(yè)所關(guān)注的風(fēng)險評估,表面看來因體育活動受傷的風(fēng)險很大,實際上體育活動中最常見的傷病是皮膚擦傷、扭傷、肌肉拉傷等,涂點碘伏、紅花油之類短暫休息幾天就能自愈。真正大的傷病如骨折、韌帶斷裂,甚至傷殘的概率很低,畢竟中小學(xué)體育活動與競技體育有著根本不同。所以,學(xué)生因體育活動受傷的概率要小于中學(xué)生意外傷害險的概率,并且意外傷害的風(fēng)險已經(jīng)包含了體育活動受傷的風(fēng)險。

接下來一個很現(xiàn)實的問題就是保險費率和保費來源。鑒于上述數(shù)據(jù)和我國居民收入水平,中小學(xué)生體育險的保險費率以不高于學(xué)生意外傷害險費率為宜。關(guān)于保費的來源,我們應(yīng)該認識到中小學(xué)體育不僅僅是學(xué)生們自娛自樂的活動,還擔(dān)負著祖國下一代整體身體素質(zhì)提高的重任。同時,做為競技體育金字塔的的基石,中小學(xué)體育還肩負著我們體育強國的重任,承載著民族復(fù)興的大國情節(jié),也就是說中小學(xué)體育理所當(dāng)然的具有有公益的性質(zhì)。所以為了不增加學(xué)生的負擔(dān),保費的來源可以采取政府財政補貼與自費籌措相結(jié)合的手段,比如家長和政府補貼各占1/2,具體的比例可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟水平另行斟酌。另外,全世界通行的做法是,對于高風(fēng)險、低利潤的行業(yè),政府有必要在稅收方面予以減免,所以可以考慮對該險種的稅收給予政策扶植。除了財政的支持外,我們還可以從社會多方面籌措資金彌補缺口,例如大家熟知的“中華全國體育基金”,雖然該基金主要用于專業(yè)運動員方面,受益人為中國現(xiàn)役和退役運動員,其專項基金也用于運動員文化學(xué)習(xí)、醫(yī)療與傷病救助、再就業(yè)培訓(xùn)、后備人才培養(yǎng)以及運動員和教練員獎勵等方面。但是隨著專業(yè)體育走向市場化,省下的部分資金完全可以拿來補充中小學(xué)體育險的資金缺口。另外我們可以鼓勵設(shè)立各種民間體育基金,部分支持中小學(xué)體育險,對捐助個人和企業(yè)給予表彰和財稅方面的優(yōu)惠政策,2011年萬達集團5億元巨資贊助中國足球就是個很好的例證。另外隨著體育市場化的深入,足、籃、排、乒乓球、羽毛球等,深受大家喜愛的項目職業(yè)化、市場化效果很好,單項體育協(xié)會也從職業(yè)化、市場化中受益匪淺,積累了不少資金,中國足協(xié)、籃協(xié)等早已從需要國家撥款的清水衙門變成能自我造血的盈余部門。以中國足協(xié)為例,僅從中超聯(lián)賽中的盈利每年就達5000萬元。這些單項體育協(xié)會的資金完全可以用于扶植中小學(xué)體育險,開展體育活動,如2009年4月,為響應(yīng)國家體育總局、教育部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展全國青少年校園足球活動的通知》,中國足協(xié)就自籌資金為全國青少年校園足球活動支付全額保險。再關(guān)注一下體育彩票,“體彩”取之于民,用之于民,體彩從無到有并逐步壯大盈利頗多,分出一部分資金支持中小學(xué)體育險完全有可能。

四、結(jié)語

綜上所述,我們可以預(yù)判到中小學(xué)生體育活動險應(yīng)該是一種很有市場前景和盈利空間的險種。但作為新生事物,還存在著許多不確定因素,通常新險種開發(fā)和設(shè)計完畢,不宜立即全面推廣,而是在某一地區(qū)進行試銷,以便了解市場的潛在需要,據(jù)此作出相應(yīng)決策,我們可以將中小學(xué)體育險走先試點再推廣的路子,力爭穩(wěn)妥的普及該險種。

總之,“我們可以借鑒國外學(xué)生學(xué)校體育傷害事故的處理辦法及補償制度,結(jié)合我國的國情,制定學(xué)生學(xué)校體育傷害事故的保險制度,將學(xué)生學(xué)校體育傷害事故的處理納入社會保障體系,由國家、社會、學(xué)校、學(xué)生的家長或監(jiān)護人共同承擔(dān)傷害事故的經(jīng)濟負擔(dān)”[2]。如此體育教師不會因?qū)W生在體育傷害事故而受到家長、學(xué)校及社會的壓力及不公平待遇。學(xué)校也不必因為事故糾紛而被迫“圈養(yǎng)”學(xué)生。家長也不用擔(dān)心孩子受傷或傷及他人而禁止孩子參加體育活動。

本文作者：張光輝 單位：鄭州大學(xué)法學(xué)院