作者：藺霆鈞 單位：工商銀行通遼分行

目前,工商銀行、農業銀行以及其他一些商業銀行的電子銀行服務板塊,都設立了資金自動歸集模塊,通過個人網上銀行資金自動歸集功能,可以很方便地解決企業查詢各直營店資金是否入戶的需求。企業可以指定一人開立個人結算網上銀行賬戶(可以稱其為“主賬戶”),將所選銀行營業網點可覆蓋服務范圍內直營店數量在此人名下開立相應數量的借記卡(如果有按班組考核的需要,也可以一個直營店開兩張卡,一個班組一張),指定每一特定卡號代表一個直營店(或班組)。將所有直營店(班組)對應的卡與主賬戶卡相關聯,開通個人網上銀行自動歸集,各個直營店(或班組)每天向所選銀行網點存入銷貨款(由于各家銀行設置的每天自動歸集資金的時間段有所不同,但是一般在當日24時前,都會自動歸集完畢)。企業的管理人員可以在次日一上班,通過“資金歸集明歷史細查詢”功能,進行各直營店(或班組)是否按時存入銷貨款的查詢,配合企業對下屬各網點制定行之有效的“存款是否及時的考核辦法”,可以有效解決企業這方面的迫切需求。上面說的是多家直營店式企業的金融服務模式,如果一家公司擁有多家連鎖經營企業,且這些企業是獨立的法人機構,企業對這些下屬企業具有直接的資金管控需要,可以通過開通企業網上銀行或更高層次的“銀企互聯”,以企業對企業方式,進行集團資金自動歸集,形成具有一定資金規模的資金池,這樣就可以極大提高企業的資金使用效率。

目前該企業上、下游企業近5000家,企業進貨、銷貨業務頻繁,匯款業務量大,匯款手續費是企業一個比較大的經濟負擔。企業希望找到一種合適的方式,有效降低資金匯劃成本支出。具體解決方案:建議企業根據自己的年度匯款業務量,選擇銀行提供的商友卡匯款套餐服務。2010年2月,為更好地服務于個體工商戶、專業市場經營業主等個人間商貿資金匯劃結算需求旺盛的客戶群體,工商銀行率先推出了個人匯款套餐服務。2010年11月8日,工商銀行又牽頭成立“商友俱樂部”并首發了功能強大的商友卡。據了解,針對私營企業主經常使用的轉賬、匯款業務,工銀商友卡為持卡人提供了7款優惠套餐,包含的匯款筆數分別有100、200、300、500、1000、3000和10000筆,客戶可以根據自己的實際情況選擇。如客戶選擇匯款筆數10000筆的套餐,套餐費用只需3558元,每筆匯款最低只需要0.36元手續費,相當劃算!工商銀行的個人匯款套餐和商友卡匯款套餐適用于工行各個交易渠道。客戶無論通過工行營業網點柜面辦理匯款、還是通過個人網上銀行、手機銀行(WAP)、手機銀行(短信)、電話銀行、ATM、自助終端辦理匯款,都會計入套餐優惠范圍。目前工行提供的匯款套餐服務,既包括個人對個人也包括個人對企業;匯款優惠既包括異地工行之間的匯款,也包括向他行的匯款。

該企業手工簽訂銀行承兌匯票筆數多,接受的銀行承兌匯票數量大,票據真偽確定難,業務操作流程繁瑣,財務工作效率低下。具體解決方案:找到合適的銀行,開通電子銀行票據業務。由中國人民銀行組織建設的電子商業匯票系統(簡稱ECDS),按照安全可靠、高效節約、標準統一、統籌兼顧、分步實施和前瞻性原則,經過人民銀行總行和十幾家商業銀行近一年時間的開發、測試和模擬運行,2009年10月28日在全國正式上線運行,首批上線運行的有包括工商銀行、招商銀行、五礦財務公司在內的共18家商業銀行和金融機構⑵。開立電子票據,首先要開通企業網上銀行或銀企互聯,其次,根據銀行要求提供營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證等基礎資料并填寫銀行單據,每家銀行的要求不盡相同。只有銀行確認了企業開立電子銀行承兌匯票的資格,才能通過銀行提供的企業網上銀行或銀企互聯渠道,辦理電子銀行承兌匯票的各項業務。

電子商業匯票最重要的意義就是大大降低票據業務的操作風險,提高交易效率。存儲在人民銀行電子商業匯票系統中的電子票據,通過采用電子簽名和可靠的安全認證機制,能夠保證其唯一性、完整性和安全性,相對于紙質票據容易被克隆、變造、偽造以及丟失、損毀而言各種風險系數大為降低;電子商業匯票的出票、保證、承兌、交付、背書、質押、貼現、轉貼現、再貼現等一切票據行為均在ECDS上記載完成,并支持在線交割票款,相對目前紙質票據要多次審驗審核、查詢照票、長途運轉交付等繁瑣操作環節,不僅大大降低了人力及財務成本,而且將交付及交易時間由幾天縮短至幾小時或幾十分鐘,有效加速了物流和資金流,有效完善了銀行和商業票據的流通環境。

企業上、下游企業多,資金占用量大。通遼市各旗、縣、市的大小醫院,大部分是該企業的下游客戶,但是這些醫院尤其是大醫院醫藥銷貨款結算不及時現象極為普遍,企業感覺資金壓力大,迫切尋求解決良方。具體解決方案:加強銀企深度合作,爭取由銀行提供供應鏈融資服務。

供應鏈金融(SupplyChainFinance),SCF,是商業銀行信貸業務的一個專業領域,也是企業尤其是中小企業的一種融資渠道。供應鏈金融就是在一條供應鏈上核心企業與某商業銀行合作,其上下游企業在尋得核心企業同意的條件下,以核心企業為擔保與合作銀行進行融資業務.主要就是“1+N”的運作模式(1是核心企業,N是上下游企業)⑶。案例中的企業在其他地區可能算不上什么核心企業,但在通遼市這樣一個相對落后的少數民族地區來說,有這樣的經營規模,有這樣多的上下游企業,相信是會有銀行將其視為“核心企業”開辦供應鏈金融服務的。關鍵是企業要主動向銀行推銷自己,將自身作為核心企業的優勢介紹給銀行,這樣就會奠定深入合作的基礎。