本文作者：王娟 單位：寧夏銀行鼓樓支行

隨著我國有步驟地?cái)U(kuò)大金融業(yè)的對(duì)外開放，我國商業(yè)銀行正面臨著來自國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化和國外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭的雙重壓力，再加上本來金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)就比較薄弱，商業(yè)銀行的服務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。

1內(nèi)部制度健全

1.1提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理

首先，商業(yè)銀行要努力提高資產(chǎn)質(zhì)量，調(diào)整好資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。隨著銀行業(yè)的全面開放，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中將面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，只有不斷增加資產(chǎn)規(guī)模，提高資本充足率，并不斷改進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量，才能抵御風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)競(jìng)爭能力。同時(shí)，資產(chǎn)與負(fù)債的規(guī)模、結(jié)構(gòu)要對(duì)稱，增加流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)，以應(yīng)對(duì)隨時(shí)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。用集體審批、資產(chǎn)負(fù)債比例管理來發(fā)現(xiàn)和制止可能帶來高風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。再次，建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系和嚴(yán)格的后續(xù)監(jiān)督機(jī)制。商業(yè)銀行要建立起科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)信息監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估和防范。對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)從工作方法、制度建設(shè)直至整個(gè)經(jīng)營過程予以強(qiáng)化，并根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)不同品種，實(shí)行分類監(jiān)控，還要做出防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施。另一方面，對(duì)各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新做出后續(xù)評(píng)價(jià)，以對(duì)后期的創(chuàng)新和產(chǎn)品維護(hù)做出指導(dǎo)。只有能夠提高金融效率，降低市場(chǎng)交易成本，帶來經(jīng)濟(jì)效益的金融創(chuàng)新才應(yīng)得到開發(fā)和推廣。對(duì)一些投機(jī)性極大、我國還不具備發(fā)展條件的金融創(chuàng)新應(yīng)嚴(yán)格控制，審慎發(fā)展。

1.2培養(yǎng)高層次金融人才

1）優(yōu)化金融人才的培養(yǎng)環(huán)境

我國的商業(yè)銀行在用人方面，不能只注重吸引人才，更應(yīng)該營造良好的用人環(huán)境，以留住人才、培養(yǎng)人才。商業(yè)銀行應(yīng)為員工搭建一個(gè)公平的、有競(jìng)爭性的、能發(fā)揮其全部能力的平臺(tái)，讓員工有團(tuán)結(jié)、競(jìng)爭向上的工作氛圍，培養(yǎng)其團(tuán)隊(duì)精神和主人翁精神。

2）建立科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制

將員工的利益和銀行的發(fā)展緊密聯(lián)系起來，丟掉“官本位”的激勵(lì)觀念，采取全面的薪酬體系和激勵(lì)體系。激勵(lì)體系包括長期激勵(lì)和短期激勵(lì)、外在激勵(lì)和內(nèi)在激勵(lì)等諸多方面。長期激勵(lì)主要包括股票、保險(xiǎn)和期權(quán)等；短期激勵(lì)主要包括工資、津貼和獎(jiǎng)金等；外在激勵(lì)主要指物質(zhì)化、貨幣化的手段；內(nèi)在激勵(lì)主要包括帶薪假期、名譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)等精神手段。讓人才持股、實(shí)行期權(quán)制在國外金融企業(yè)已經(jīng)十分普遍，我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)優(yōu)秀人才和重大項(xiàng)目開發(fā)者實(shí)行“原始股份制”。為其提供優(yōu)厚的福利待遇和激勵(lì)約束機(jī)制。

3）建立長期的人才培訓(xùn)計(jì)劃

一是拓寬培訓(xùn)領(lǐng)域。不僅要培訓(xùn)基礎(chǔ)的、傳統(tǒng)的銀行及相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)，更要注重培訓(xùn)金融創(chuàng)新方面的知識(shí)和能力。還要注重外語等表達(dá)交流能力的培養(yǎng)，適應(yīng)國際化要求，加強(qiáng)與國外金融機(jī)構(gòu)的交流和合作。在培養(yǎng)金融創(chuàng)新開發(fā)型、專業(yè)技能型人才的同時(shí)，還要培養(yǎng)他們的管理、交流、協(xié)作能力。人才培訓(xùn)要注重前瞻性、及時(shí)性和實(shí)用性。二是采取全方位培訓(xùn)形式。在培訓(xùn)方式上，以達(dá)到提高員工素質(zhì)和能力為目標(biāo)，可以采用多種方式，靈活運(yùn)用。

1.3重視加大科技投入

創(chuàng)新不僅需要人才，而且越來越依賴技術(shù)手段，今后銀行金融創(chuàng)新的能力將取決于銀行的科技實(shí)力。我國已有的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，技術(shù)創(chuàng)新不夠，致使金融工具、金融產(chǎn)品創(chuàng)新較為落后，科技含量低。我國商業(yè)銀行應(yīng)該重視加大科技投入，以科技創(chuàng)新為基礎(chǔ)，并將科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)化為其他金融方面的創(chuàng)新，搶占競(jìng)爭制高點(diǎn)。商業(yè)銀行要加大對(duì)科技人力和財(cái)力的投入，注重對(duì)現(xiàn)有設(shè)備的維護(hù)和升級(jí)，有計(jì)劃、有步驟、高起點(diǎn)、大跨度地推進(jìn)電子化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。配置和安裝一批先進(jìn)設(shè)備，保證創(chuàng)新的物質(zhì)技術(shù)。對(duì)能帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)開發(fā)，力求創(chuàng)新的戰(zhàn)略性。讓科技化的金融系統(tǒng)使任何交易者都能夠通過計(jì)算機(jī)終端了解所需要的各種金融信息，使客戶能夠得到比以往更為方便和低成本的服務(wù)。

2外部環(huán)境改善

2．1完善法律法規(guī)

首先，金融創(chuàng)新要有公平的市場(chǎng)環(huán)境?，F(xiàn)在國有商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、和外資銀行并不具有相同的市場(chǎng)待遇，如：有關(guān)部門指定某些存款必須存入國有商業(yè)銀行；中小商業(yè)銀行不能參與證券、基金類的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；某些銀行開展業(yè)務(wù)方面的人為限制；中外銀行的稅率并不一致，無法平等享受國民待遇等。這些規(guī)章制度破壞了進(jìn)行金融創(chuàng)新應(yīng)用的環(huán)境，應(yīng)該按照公平競(jìng)爭的原則加以改革。其次，商業(yè)銀行不斷的創(chuàng)新也需要有有效的金融管理辦法加以管理。中央銀行要建立和完善金融信息的披露制度，提高商業(yè)銀行經(jīng)營和運(yùn)行情況的透明度，對(duì)監(jiān)管方式從如今的“行為管理”過渡到“準(zhǔn)則管理”。中央銀行還應(yīng)修改和完善金融監(jiān)管法規(guī)，建立金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與評(píng)價(jià)系統(tǒng)，使金融創(chuàng)新規(guī)范有序地進(jìn)行。另外，當(dāng)前銀行與證券、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合作頻繁，中央銀行應(yīng)在分業(yè)管理的原則下，制定規(guī)章制度使銀行、證券、保險(xiǎn)三方明確在合作中各自應(yīng)遵守的規(guī)則，降低商業(yè)銀行的政策風(fēng)險(xiǎn)。

2.2創(chuàng)新監(jiān)管

1）創(chuàng)新監(jiān)管模式

一直以來我國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營制度，與此相適應(yīng)的監(jiān)管也是分業(yè)監(jiān)管模式。但是隨著市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展，銀行與證券、銀行與保險(xiǎn)合作的趨勢(shì)已日益加強(qiáng)，各種金融控股公司也紛紛出現(xiàn)。我國金融業(yè)由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì)越來越明朗。雖然未正式確立金融混業(yè)經(jīng)營的法律地位，這就要求金融監(jiān)管模式應(yīng)逐步轉(zhuǎn)向混業(yè)的監(jiān)管模式。在目前還是分業(yè)經(jīng)營的形勢(shì)下，應(yīng)大力加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流和合作，做到有效的信息溝通和共享信息，做好分工和合作。

2）創(chuàng)新監(jiān)管內(nèi)容

在金融市場(chǎng)上的各個(gè)領(lǐng)域無處不見金融創(chuàng)新的影子，金融創(chuàng)新的不適當(dāng)應(yīng)用或過度的使用會(huì)帶來全球性的危害，要想避免金融創(chuàng)新負(fù)面影響的發(fā)生，就要隨時(shí)隨地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行有效監(jiān)管和約束，使金融市場(chǎng)按正規(guī)道路發(fā)展。金融監(jiān)管部門要對(duì)從市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)營到市場(chǎng)退出各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效監(jiān)管。不僅要密切跟蹤監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新重點(diǎn)的單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和整體風(fēng)險(xiǎn)情況，還要關(guān)注創(chuàng)新業(yè)務(wù)對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量的影響，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。

2.3金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)新產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行新產(chǎn)品創(chuàng)新通常有兩種形式：獨(dú)立創(chuàng)新和合作創(chuàng)新。商業(yè)銀行進(jìn)行獨(dú)立創(chuàng)新有利于開拓新市場(chǎng)，提高效益、擴(kuò)大市場(chǎng)份額。但如果創(chuàng)新不成功則需要獨(dú)自承擔(dān)所有損失。即使創(chuàng)新開發(fā)成功，承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也較大，成本較高。而且金融產(chǎn)品創(chuàng)新沒有專利保護(hù)，很容易被其他銀行或金融機(jī)構(gòu)模仿，“搭便車”現(xiàn)象普遍存在，這極大地?fù)p害了開發(fā)者的利益，開發(fā)成果的外部效應(yīng)大。與其他金融機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行創(chuàng)新則有明顯的優(yōu)勢(shì)，可以降低開發(fā)成本，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)合利潤最大化。