作者：高亞文 單位：中國人民銀行呂梁市中心支行

一、柳林縣農村金融產品及服務創新的政策措施及特點

（一）農戶聯保和小額信用貸款是農村信貸創新產品的主要形式農村金融產品及服務創新的主要形式集中于農村信貸產品創新方面，目前已經出現的有多種形式的小額信用貸款、農戶聯保貸款、各種抵押質押品創新、現金流保障貸款。其中，小額信用貸款在推廣、支農效果等方面取得了階段性成效。截至2011年12月底，農村信用社已為98897農戶中33%的農戶建立了經濟信用檔案。全縣18個農村信用社共發放農戶小額信用貸款6.6億元，有22000戶左右的農戶獲得小額信用貸款的支持，平均每個農戶得到3000-5000元的農信社資金支持。近年共發放農戶聯保貸款0.7萬筆，累計放貸1.1億元。小額信用貸款一般是首先對農戶、涉農企業的資信進行調查、信用評級，然后核定貸款的額度和利率，憑借信用記錄卡或有關憑證獲得貸款。

（二）圍繞重點企業和龍頭企業信用設計的金融創新產品主要有“龍頭企業＋農戶”、“訂單農業＋信貸”兩種形式。在前者方式下，公司在農戶與金融機構之間發揮調解人的作用，通過公司出具信用擔保和資產擔保，消除金融機構的貸款顧慮，降低了農戶獲取金融服務的門檻。后者方式表現為農產品在以統一的方式取得銷售預期情況下，將持有的“訂單”轉變成獲取金融服務的要求權，金融機構在“訂單”基礎上開展信貸業務的農業產業化信貸模式，它更加強調“訂單”對獲取金融支持數量和質量的約束性作用。兩種方式在農業產業化基礎較好、大型涉農企業集中的地區運行良好。如先后為柳林昌盛農場、光明養殖廠、石西西瓜示范基地累計放貸0.9億元。

（三）就地取材、因企而異的農村信貸產品創新調查中還出現形式多樣的擔保、抵押、質押貸款形式，這類貸款品種多是針對某一行業、某一地區特點或者企業的某項業務特點進行開發，具有因地制宜、適時適量、針對性強的特點。如農發行為三交紅棗加工廠、溝門前碗團加工企業發放專利許可專項貸款860萬元。

（四）針對農業專業合作社、農業生產經營組織的金融創新村委會和專業合作社在引導農村金融創新方面發揮了重要作用：一是村委會和專業合作社直接參與金融機構的信用評價活動。小額信用貸款的發放過程中，信用評價是個很重要的環節，評價過程中，由村委會或生產組織出面向金融機構提出意見，或是信貸員對信用資質的考核參考其意見，做出是否貸款的判斷。二是通過組建公司或組織農業產業化生產，將投資、生產、銷售、防疫等進行一體化經營，使農戶的融資方式得到升級。如柳林信用聯社與毗鄰的離石、交口等合作向聯盛公司發放社團貸款5億元，其中柳林信用聯社出資1.3億元。

二、農村金融產品及服務創新面臨的問題

（一）各類創新產品與大面積地推廣試點還有距離調查中，許多涉及林權、收費權、應收賬款、原材料抵押質押等創新品種，多為針對某一特殊企業或業務而設計，只是進行了個別的、零星的試點，貸款限于單筆，運行的效果有待進一步證實，尚沒有形成規模效應。如柳林信用聯社發放的小額信用貸款和農戶聯保貸款只占貸款余額的19%。

（二）多數產品缺乏統一的組織、管理，運作的規范性不足如“龍頭企業＋農戶”模式運作形式不同，大多是企業把農信社貸款按一定的比例預付給農戶，在農戶取得效益后集中收回貸款和利息；而有的并不是企業負責貸款的分配和收回，而是在企業的合同擔保下，金融機構直接貸款給農戶，在企業擔保前提下由農戶還款。在前者形式下，貸款的運作由企業負責，產生金融機構對企業貸款的后期使用和跟蹤困難的問題。

（三）許多創新產品的經營效益低下，缺乏可持續發展能力一些小額貸款公司發放的支農貸款，額度小、利率低，導致贏利空間不大，甚至要虧損，因而放貸積極性不高，缺乏可持續發展能力。

三、進一步發展農村金融服務及產品創新的對策建議

（一）堅持市場化改革與扶植政策推動相結合的原則金融產品和服務的創新只有走市場化道路，各類創新才能實現從數量到質量的發展，起到彌補市場缺陷的作用，完善農村金融市場的資源配置功能，實現可持續發展。而且，只有政府政策的有力引導、積極扶持，才能更好地解決農村金融基礎設施投入不足、市場主體缺位、金融生態薄弱等一系列問題。當前應積極探索財稅部門利用財稅杠桿，進一步推動各類金融機構參與農村金融市場建設和發展；推動《民間信貸管理條例》等法規出臺，擴大對民營資本、私人資本的開放，給予民間金融合法生存發展的空間。人民銀行應一步解決好匯兌結算電子化、征信管理、銀行卡、促進信息化建設等基本的金融服務問題；引導地方法人金融機構深入農村，以個性化的業務和服務，降低成本，滿足各類需求。

（二）因地制宜、充分利用農村現有資源和有利條件的原則農村所特有的農民專業合作社制度和農村經營服務組織、農村居民之間集體型的關系群、多種多樣可供開發的抵質押品等，有的已經有好的利用和設計，有的還未充分發揮作用。實踐中，村委會和農民專業合作社在金融創新中的積極作用得到了充分體現。金融產品及服務創新必須密切結合地方經濟發展的實際和產業結構特點，尊重農村經濟發展的多樣性，避免一刀切。

（三）金融機構多類型、多主體參與市場競爭的原則多數的信貸創新產品設計方案源于解決農村融資難的兩個困局：一是在金融機構與農戶、涉農企業之間缺乏紐帶充當二級中介的功能；二是在信用環境落后、金融基礎設施條件差的條件下，農戶與涉農企業信用的度量、評價與查詢障礙重重，信用的作用難以發揮。農村金融市場迫切需要擔保公司、評級機構，甚至保險、信托、租賃等非銀行類金融機構的積極參與，同時國家的金融政策明顯傾向發展多層次農村金融服務體系，鼓勵各類金融機構廣泛參與農村金融建設。農村金融市場富有大量可供開發的擔保、抵押、保險類標的物，農作物收成、農業財產、農業訂單、生產經營權等更多農業產品可以被納入金融產品開發的眼界。

（四）循序漸進、逐步完善的原則循序漸進、逐步完善的原則就是通過逐步深化對政策的解讀，在創新實踐中靈活貫徹國家政策，從政策角度保障金融創新產品及服務具有時代感和生命力；還要加強農村各類金融創新產品及服務的規范發展，兼顧運行效益和金融風險防范，圍繞農村金融市場基本功能和環境條件提高產品創新的綜合適應性，不斷打造出具備本土適應性，又具有自我完善能力的高端農村金融產品及服務。