作者：淮琳 單位：西南財經大學保險學院

一、新農保試點“遭遇瓶頸”

由于農村居民居住分散、人口眾多、流動性大，基金的日常收支管理難度大。再者，政府的經辦手段落后，經辦力量嚴重不足，缺乏專業人才，在摸底調查、宣傳推廣、政策講解、保單服務等工作上力不從心。隨著新農保覆蓋面逐漸擴大，養老基金的規模增大，基金的管理壓力也日漸加大，如果找不到安全又穩健的投資渠道，新農保制度的可持續發展將難上加難。農民保障水平仍然偏低，同樣制約新農保制度的發展。

二、商業養老保險提供新農保經辦服務的模式

商業保險公司在服務新農保建設方面具有獨到的優勢，中國人壽公司通過在基層長期參與提供新農保經辦服務的探索，形成了江蘇宜興、四川德陽等商業保險機構參與新農保建設的成功案例。在四川德陽模式下，人壽德陽分公司負責提供具體服務：制定新農保工作規范與詳細的業務流程；采集、核實、登記新農保參保人的信息，建設與維護數據庫，研發和實施信息管理系統；建立銀行代收代付渠道以及負責養老保險的收支手續管理等。在該模式下，中國人壽德陽市分公司不參與新農保基金的管理和運作，不承擔盈虧，只提供具體服務，服務的內容與質量接受政府監管考核，政府支付相應的費用。商業壽險公司提供經辦服務的管理模式具有以下優勢：

１．能夠降低政府的管理成本，提高新農保制度的運行效率。如果由政府來提供服務，社保機構就要招聘大量人員，政府需要支付人員培訓的費用，巨額的人力成本和經費，還有大量的時間成本。而商業保險公司作為專業機構，擁有眾多營銷網點、管理體系成熟、經辦經驗豐富。如果能夠充分利用商業保險公司的這些優勢，可以在很大程度上降低行政成本，同時縮短建立完善的新農保體系所需要的時間。從另一個角度看，商業壽險公司參與的模式有助于改善政府部門粗放的、分散型的管理模式，削減預算，減少財政支出。

２．商業壽險公司提供的服務水平高。商業壽險公司有完善的培訓機制和高素質的服務團隊，通過在當地組建服務隊，對隊員進行專業化培訓，可以在短時間內使他們掌握新農保經辦業務的各項專業技能。服務隊的隊員都是當地人，又確保了基層服務的人性化與品質，很大程度上保證了新農保的順利推行。壽險公司提供經辦服務的高水平還體現在規范化的業務管理、信息化的數據管理和專業的風險防控體系。

３．政府監督管理，實行管辦分離。在此種模式下，政府就不再負責事務性和技術性的工作，轉而負責監督管理工作。一方面，政府可以發揮專長，把主要精力放在規劃、調控、監督和考核上，提高行政效率；另一方面，有利于落實監督機制。實行管辦分離還能從制度上降低地方行政挪用、截留基金的風險。政府發揮監督作用又能夠督促商業保險公司確保服務的質量和水平，從長遠來看，管辦分離的管理模式才是一種長效的管理運行機制。

４．有助于促進保險業的改革與發展，加快建立農村多層次養老保險體系。我國保險業面臨著國民保險意識弱、保險公司的企業形象差的發展困境。壽險公司為新農保提供第三方服務是一個增強農民保險意識、改善企業形象的好機會。在推行新農保制度的過程中逐漸提高農民的保險意識，樹立起保險公司服務質量好、效率高、負責任的良好企業形象。隨著農民保險意識的提高和對保險公司的信任的逐漸建立，商業保險公司未來的發展環境會得到改善。商業保險公司還可以借此機會開展補充養老保險、附加保險和涉農財產保險等業務，形成新農保與其他涉農保險多元保障相統籌的模式，增強農民的抗風險能力，進一步提高農村社會整體保障水平。商業壽險公司與政府部門的合作是雙方優勢互補的模式。公司解決了政府運轉機制的不足，政府為企業提供更廣泛參與地方經濟社會建設的新契機。

三、存在的問題與改進要求

該模式的主要問題在于制度的不健全和法律規范的缺失。

首先，沒有建立第三方服務的評價體系，以及第三方服務機構的管理辦法。這個問題關系到政府部門持續和在其他領域引入第三方服務模式，應當加快制定合理有效地管理績效評價體系并出臺相關法律法規。其次，政府與企業的職責邊界沒有清晰的界定，需要出臺相關的法規。最后，保險業應與政府各部門加強溝通，建立有效的反饋機制，促進發展，同時防范政企合作的風險。

另外，由于城市化進程的推進，未來農村居民的流動會日益頻繁，因此，應當做好新農保制度與其他社保政策之間的相互轉換、銜接的準備，預留制度接口，制定與其他社保政策的詳細轉換辦法。加快全國社會保險信息化聯網建設，為省際間農保與其他社保政策間的轉換、銜接提供技術支持。

最后，商業壽險公司提供經辦服務的模式沒能解決養老基金的管理問題。公共養老基金歷來是由公共部門集中管理的，投資渠道嚴格限制在政府債券與銀行存款等安全性高、收益率低的項目上，導致養老基金的保值、增值乏力。實現新農保制度的可持續性要求提高養老基金的投資運營效率。可以讓市場私人部門管理運營養老基金，實施多樣化的資產組合，逐步放開養老基金投資股票、企業債券的限制，并允許養老基金進行國外投資，分散投資風險，提高投資收益。實行這種辦法同樣要求完善制度，加快法律法規的建設進程。