作者：楊柳明 單位：湖南大眾傳媒職業技術學院

我國是一個農業大國，解決好農村人口的養老、醫療、教育等問題，已成為現今重大的社會問題。在目前社會保險在農村尚不完全普及的前提下，大力發展農村商業人身保險就顯得尤為重要，它既可以減輕國家財政對農村人口的經濟負擔，也可以解除農民個人和家庭的后顧之憂。在此背景下，我們學院組成了一個學生調查組，在暑假對湖南農村居民商業人身保險進行了市場調查。

一、農村居民商業人身保險現狀分析

我們調查了學生所在地的長沙、株洲、衡陽、岳陽、常德五個地區的農戶188戶，走訪了4家保險公司。為了真實準確地發現問題，有針對性地找出解決問題的辦法，這次調查主要采取調查走訪和填制調查問卷等方法。調查走訪，就是在學生所在地向當地農民詢問對保險的了解和購買情況以及對保險公司服務評價和要求。我們共向農戶發出保險問卷200份，收回有效問卷188份。通過調研，我們對調查問卷的情況進行了統計和匯總，現將調查的結果分析如下:

(一)農村居民對保險的理解和認識狀況問卷調查結果顯示:22．6%的農村居民對保險比較熟悉;只熟悉一點點的占61．3%。另外，16．1%的農村居民對保險不熟悉。但據我們所知，這里所謂的“熟悉”，只是僅僅局限于聽說過“保險”和保險公司，故真正對保險和保險公司的了解程度則更低。在對保險的看法上，30．4%的被調查戶認為“買保險可以使生活更安定”;23．3%的被調查戶認為“保險是一種財務投資”。但也有18．2%的人選擇“保險在中國還不是很需要”，17．1%選擇“買保險和儲蓄差不多，還沒有儲蓄方便”，還有11%選擇“買保險和傳銷的形式差不多”。可見有近四成的農村居民對保險的認識還不是很清楚。在調查對保險市場主體的認知程度中，知道四大保險公司(中國人保、中國人壽、中國平安、中國太平洋)的占77．4%;．知道中國保監會是全國的商業保險主管機關的有22．6%。52%的人認為保險公司的功能與作用需要進一步加強。在對保險知識的了解途徑上，通過保險公司上門宣傳服務了解的占比為24．3%，通過保險營銷員游說的占比為28．7%，通過親戚朋友了解的占比為10．5%，通過報紙電視了解的占比為18．6%，通過網絡了解的占比為12．7%，其他占比為5．2%。

(二)農村居民人身保險產品的消費狀況調查顯示，被調查者中買過保險的占48．4%，保險滲透率似乎較高。其中，在購買過保險的調查對象中，71%的繳費額為1000元或500元以下。這表明大部分農村居民的消費能力較低，因此亦選擇了保險金額較低的保障水平。在問卷有關購買渠道中，很多農民消費者回答的是“在村里或小區統一購買”，這一比例竟占54%，而通過其他形式購買的共占41%。原因是一些保險公司在農村設點開展保險業務宣傳時，由于農民的收入不高，保險意識不強，對保險公司不了解，不信任，故購買比例不高。因此保險公司便“另辟捷徑”———找政府幫忙。地方政府將保險公司的推銷產品數額攤派下來，村干部或小區干部為了完成任務便大力動員農村居民購買。其中選擇“在保險業務員的強烈勸說下購買”的占22．3%，而真正選擇“自己出于需要主動購買的”僅占4%。據我們的調查和走訪了解到，大部分農村居民在投保時沒有認真詳細地理解保險條款，而到保險事故出現時，因為某些原因造成保險公司不能按規定理賠，而使得農村居民對保險公司的信譽產生懷疑。

(三)農村居民對保險產品服務的需求狀況在險種的選擇上，選擇養老保險的占34．6%;選擇健康(醫療保險)的占20．3%;選擇子女教育保險的占15．5%;選擇意外傷害保險的占16．2%;選擇其他保險險種的占13．4%。故其需求集中體現在養老保障、醫療保障、子女教育、意外傷害保險等領域。就保險公司的選擇上，28．9%的人選擇中國人壽保險公司，21．7%的人選擇中國人民保險公司，18．6%選擇中國平安保險公司，16．5%的人選擇中國太平洋保險公司，14．3%的人選擇其他保險公司，可見，農村居民還是希望有大保險公司作背景，以增強農村居民對保險產品的信任度。農村居民在購買保險時都比較關注保險公司的服務質量。我們設計的調查問卷中，保險公司的經營環節哪個環節最容易和保戶產生糾紛，有四個項目供選擇:一是展業環節，二是承保環節，三是理賠環節，四是投資環節。幾乎所有的農村居民的保戶都不約而同地選擇了“理賠環節”雙方最容易產生糾紛，這個占比達到了70．8%，其他三個加起來的比例才達29．2%。

二、農村保險市場存在的問題

在問卷和走訪農村居民保險消費者調查后，我們也對縣域保險公司特別是壽險公司進行了調查。一般說來，縣域保險公司為廣大農民群眾抗御自然和意外風險設立了一條“保障線”，在保證農民收入和生產經營方面發揮了不小的作用。如我們所調查的長沙縣人壽保險公司，提供了涵蓋包括生存、養老、醫療、死亡、傷殘、健康、子女教育、意外事故等多種保障范圍，傳統、分紅、投資等多種類型的人身保險產品和業務，相比較國內其它壽險公司，中國人壽保險公司在開拓農村市場上有較大優勢，其農村業務有了長足的發展，農村營銷業務人員對保險公司業務發展的貢獻度也明顯提高。但我國農村保險市場總的來說還存在一些問題，這些問題主要體現在如下幾個方面:

(一)相當部分保險險種不適應農村需求目前保險公司推出的險種，大都偏重于城市市場，因而，在險種的轉型上和交費水平、交費方式等方面與農村市場存在較大差距，大部分險種不對農民的“味口”，缺乏賣點，不能激發農民的消費欲望。一是分紅險業務，尤其是躉交業務占比過高，不僅不利于保險資源的維護和可持續發展，還有可能引發誤導問題。二是當前在農村銷售的多是沿用針對城市居民開發的產品，價格較高，產品較單一，缺少農村特性，適應農村老百姓消費水平的險種少，特別是農民最盼望的低交費養老、醫療和子女培養等方面的險種基本沒有。

(二)保險理賠不到位，售后服務有待改善在調查中我們發現，相當部分的投保人對保險公司的售后服務不太滿意，有位投保人無奈地說，保險營銷人員在銷售產品時說得天花亂墜，但一旦買了險種以后就很少露面了，感覺像被帶了“籠子”(即上當受騙)。這種現象在農村十分普遍，農民在購買保險后一旦出現保險事故，當地保險公司往往出現推諉的情況，這時的農民真正成了弱勢群體，由于很多人對保險法不了解，無法分辨保險公司所解釋的不予賠付的理由是否正當。一些農民沒有錢打官司只能放棄理賠，一些農民堅持索賠也花費了較大的人力、財力和物力，大大增加了農民的負擔，這也就嚴重損害了保險公司在農民心目中的形象，以及農民購買保險的積極性，所以保險理賠和售后服務正是保險公司需要改善的重點。