作者：李丹 單位：中國人民銀行哈爾濱中心支行

小額人身保險主要是指面向中低收入人群、按照風險事件的發生概率及其成本，按比例定期收取一定的小額保費，旨在幫助中低收入群體規避某些風險的保險。小額人身保險是小額保險的一種，主要承保低收入者可能面臨的死亡或與身體相關的風險。其特點是保費金額較低、保單條款通暢比較簡單，承保風險責任較單一，保費收取的頻率較頻繁，險種設計靈活，保險銷售通暢涉及到多方主體等。2008年6月保監會籌劃和啟動了農村小額人身保險的試點工作，首批試點為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海等九個省（區）的縣以下地區。目前，黑龍江省小額人身保險工作穩步推進，對于有效服務“三農”、滿足廣大低收入農民保險保障需求、擴大保險覆蓋面，具有十分重要的意義；同時，通過小范圍試點，為全面推廣小額保險積累產品設計、銷售模式、售后服務和風險管控等方面經驗，擴大低收入群體的保險覆蓋面。

黑龍江省小額人身保險推廣情況現狀

黑龍江省農業資源豐富，是我國重要商品糧基地。全省總人口3826.0萬人，農村人口1702.6萬人，占總人口的44.5%。2009年，農村居民人均純收入5206.8元。自2008年9月黑龍江省農村小額保險試點工作啟動以來，中國人壽黑龍江省分公司作為第一家獲得試點資格的保險公司，積極推動此項業務開展，2008年小額人身保險業務承保23.76萬人，保費收入282.09萬元。全省57個縣實現“一個縣至少一個整村統保”，共有238個行政村實現整村投保。2009年全省共有6家公司獲得試點資格，全年實現農村小額人身保險保費收入1132.87萬元，同比增長271.43%；承保39.8萬人次，同比增長74.54%；全省有923個行政村實現了整村參保，覆蓋面大幅提高，同比增長287.82%；累計給付金額129.29萬元。截至2010年6月末，全省農村小額人身保險共承保47.5萬人，實現保費收入1893.96萬元，累計賠付140萬元。農村小額人身保險試點工作基本實現了政府滿意、農民受益和公司發展的共贏局面。從政府角度看，小額保險發揮了農村社會穩定的“減震器”和經濟發展的“保障網”的作用；從農民角度看，小額保險緩解了后顧之憂，并在發生保險事故時能解家庭的燃眉之急；從公司角度看，小額保險帶動了農村業務發展。

黑龍江省農村小額人身保險業務開展過程中存在的問題

經過二年多的時間，農村小額人身保險試點取得了一些成績，但是也顯露出一些問題值得關注。

（一）保險意識薄弱，宣傳力度亟待加強。一是相對于城鎮地區，廣大農民收入低、文化水平低、需求層次低，缺乏風險和自我保護意識，仍未擺脫“養兒防老、靠天吃飯”的傳統觀念，儲蓄仍然是農民的主要理財方式，尚未意識到保險是分散和轉嫁自身風險的一種良好方式；二是保險公司宣傳方式方法單一，只局限于發傳單、上門推銷的簡單形式上，缺乏利用典型案例、保險功能等形式進行深入宣傳在一定程度上也影響小額保險業務的開展。

（二）農村小額人身保險業務成本較高，業務盈利難度大。商業保險公司作為利益最大化的企業主體，能否盈利決定它們是否持續開展小額人身保險業務的關鍵。雖然農村小額保險市場潛力巨大，但由于地域廣、網點散，交通不便，在一定程度上阻礙業務的開展和盈利水平。一是保險公司成本較高。保險公司此前的經營重心主要在城市，在農村布局的網點相對較少，再加上農村基礎設施落后，無疑會加大保險公司的服務成本。另外，從件均成本來看，一張保額1000元和一張保額100000元的保單服務成本基本是一樣的。試點中推出的農村小額人身保險保費最高不超過200元，大多在幾十元。分攤到每一元保費上的成本相對來說就很高，盈利相對比較困難。二是小額人身保險合理定價的難度較高。雖然小額人身保險具有公益性質，但它由商業保險公司按照保險原理經營，和一般人身保險產品相同，小額人身保險也是根據生命表由精算師進行定價。在死亡率上，一般小額人身保險定價會選擇使用由保險行業內通行的生命表,然后將此與小額保險群體相適應。生命表的選擇和適應，對其定價過程非常關鍵，死亡率模式的精確度要依靠已經積累了的可靠數據，但小額保險的銷售通常在較落后的農村市場，往往缺乏足夠的經驗數據來供定價使用。小額人身保險產品需要銷售相當一段時期后，才能累積到足夠的數據以供使用，這意味著在項目開始的一段時間內，理賠發生率也存在很大的不確定性，保險公司發生虧損概率較大。

（三）保險產品結構單一，數量較少。目前農村小額人身保險還處于發展的初級階段，是一種粗放式的經營運作模式，保險產品的費率厘定、保險責任劃分以及相應的理賠服務還不能滿足市場的需要，尤其是還不能根據農村居民的信用等級、需求層次來提供相應的小額保險產品，使農民可選擇的保險產品有限。保險公司在農村提供的保險品種和規模尚不能滿足農民對于防老、防病、防災的迫切需要。

（四）銷售渠道單一，保險理賠服務有待加強。人身保險的營銷渠道通常包括個人代理渠道、團體銷售渠道及中介代理渠道。目前，小額人身保險的主要營銷渠道是個人代理渠道。但是單一的面對面銷售和單一的渠道銷售不能完全適合小額保險，只有實現更大的承保面，讓更多的人參與進來才能充分體現小額保險的社會價值。同時，農村營銷員的整體素質偏低、趨利性強、銷售行為不規范，致使許多農村保戶不了解產品的功能和自身權利義務，保險公司一旦在銷售、理賠、分紅給付任何一個環節出現問題，極易在封閉環境里產生“漣漪效應”，引發群體退保、投訴等社會問題。

實現農村小額人身保險可持續發展政策與建議

（一）加大宣傳力度，提高農民的保險意識。提高農民的保險意識是推廣農村小額保險的重要前提。通過保險知識的普及，激發他們潛在的保險需求，轉換為現實的購買行為。建議保險公司加大宣傳力度，確保宣傳到每家每戶，做到家喻戶曉，讓農民從思想上認識到參加保險的重要性；還可通過舉辦農村小額人身保險的理賠現場會，使農民看到保險金的支付，了解到投保的好處，激發其投保熱情。

（二）加強產品開發與創新，滿足多方需求。農村小額人身保險產品開發應綜合考慮不同農村地區經濟水平、地域文化特點、農民保障需求方向、傳統文化觀念及價值觀念等因素，采取區別對待的辦法開發針對性強、適應性高的小額保險產品，避免“一刀切”模式。建議保險機構立足農民人均收入低、保障能力弱的實際，找到切入點，在產品設計上要根據當地收入層次的劃分情況，以風險保障型產品為主，開發更多適用于低收入人群需求的小額保險產品。