作者：陳建寧 單位：泉州師范學院

江澤民同志指出：“改革開放以來，我國的社會階層構成發(fā)生了新的變化，出現(xiàn)了民營科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)人員和技術人員、受聘于外資企業(yè)的管理、技術人員、個體戶、私營企業(yè)主、中介組織的從業(yè)人員、自由職業(yè)人員等社會階層。”“這些新的社會階層中的廣大人員，通過誠實勞動和工作，通過合法經(jīng)營，為發(fā)展社會主義社會的生產(chǎn)力和其他事業(yè)作出了貢獻。……他們也是有中國特色社會主義事業(yè)的建設者。”［１］２８６新社會階層通過誠實勞動、合法經(jīng)營先富起來，總體收入較高，屬于社會中的“先富階層”［２］。他們自主擇業(yè)、自主經(jīng)營、自負盈虧，屬于自由職業(yè)者，在社會轉型和制度變遷中承擔著較大的風險，職業(yè)具有高風險性。如何化解新社會階層所面臨的風險，使他們獲得優(yōu)化的社會人文生態(tài)環(huán)境，為他們的發(fā)展提供一個良好的社會保障，是建設社會主義和諧社會的基本內(nèi)容。本文以民營企業(yè)家為例，談談新社會階層的保險訴求。

一、新社會階層的保險訴求

新社會階層無論是工作或是生活，都面臨著較為復雜的風險。歸納起來，有以下幾個方面。

（一）身心健康風險

１．新社會階層的成員大部分處于亞健康狀態(tài)　新社會階層的成員由于工作時間長，勞動強度大，應酬頻繁，長期慢性疲勞，因而大部分處于亞健康狀態(tài)。以民營企業(yè)家為例。據(jù)了解，他們每天勞動時間超過１２小時，甚至超過１６小時。他們往往沒有節(jié)假日，是最忙碌的群體，大量透支著體力和精力［３］。從某種角度看，新社會階層也是弱勢群體，他們像賺錢的機器，精神負擔大，整天生活在高壓狀態(tài)下，身心健康少人關心，甚至背負著很大的社會誤解［３］。有關媒體調查顯示：民營企業(yè)家的最大心愿就是生命安全與健康。他們在作出社會貢獻的同時，也希望得到人們的關心，渴望社會的理解。

２．人身傷害的風險增大　隨著經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深入，新社會階層面臨的風險也日益增大。現(xiàn)階段我國正處于社會轉型期，各種社會矛盾比較突出，貧富差距拉大，基尼系數(shù)早已突破“國際警戒線”。市場經(jīng)濟發(fā)展較早的地區(qū)，民營企業(yè)也較為發(fā)達，同時，普遍存在著城鄉(xiāng)差別突出、貧富差距較大等問題。當各種矛盾集中交匯于民營企業(yè)中，在民營企業(yè)中激蕩時，若不注意處理，將導致矛盾激化，一旦釀成悲劇，后果就會十分嚴重。如，民營企業(yè)家及其家屬的人身安全較普通民眾常受到威脅，綁架、勒索時有發(fā)生，人身傷害事件也不少見。民營企業(yè)家的人身安全得不到有效保障，成為繼警察、前線記者之后第三類高危人群。

３．意外風險較多　職業(yè)需要與職業(yè)習慣導致不確定因素較多，意外風險也較多。他們的外事活動頻繁，工作中頻繁使用各類交通工具，可能帶來意外傷害。４．人際關系緊張　有些民營企業(yè)勞資關系緊張，或與客戶債權債務糾紛，導致人際關系緊張，如不注意化解，有可能使矛盾尖銳化，直至釀成悲劇、慘劇。現(xiàn)實生活中，工人采用過激手段與企業(yè)主的沖突時有發(fā)生，企業(yè)拖欠員工工資而引發(fā)的人身傷害事件并非鮮見，債主采取過激手段討債致使債務人傷亡事件也不在少數(shù)。

（二）財產(chǎn)風險　

１．面臨各種突發(fā)風險　有些民營企業(yè)家在事業(yè)輝煌時揮霍財富，丟掉或喪失創(chuàng)業(yè)時的勤儉作風和艱苦拼搏的意志。市場經(jīng)濟就是風險經(jīng)濟，市場上沒有永遠的贏家，許多富商巨賈在市場競爭中，在贏得利潤的同時，也常把自己推向市場經(jīng)濟的風口浪尖，一旦資金鏈斷裂，事業(yè)走下坡路甚至跌向低谷，那時，當債務危機及其他一系列困境接踵而至時，可能一夜之間成為“窮光蛋”。

２．投資風險與企業(yè)休戚相關　目前民營企業(yè)中小企業(yè)居多，它們大多資金有限，投資方式單一，抗險能力較弱，一旦決策失誤，將誘發(fā)投資風險。有些企業(yè)投資盲目多元化，不能聚集力量抗擊風險。這些財產(chǎn)風險大多由民營企業(yè)家個人來承擔。除了股份有限公司和有限責任公司外，私營獨資企業(yè)和合伙企業(yè)的投資者或合伙人都必須承擔無限責任或連帶無限責任。目前民營中小企業(yè)中很大一部分采取獨資形式和合伙形式，企業(yè)存在的風險就是企業(yè)投資人的風險。因此，通過保險去化解和轉移風險，獲取優(yōu)化的人文生態(tài)環(huán)境顯得尤為重要。民營企業(yè)家如果在事業(yè)興旺時購買一定的保險，利用保險金具有的免稅功能和免受債權債務關系干擾的特點，即使公司債務危機，保險金還是足以維持家庭的正常生活秩序；如果在事業(yè)發(fā)達時買足了保險，而且保險產(chǎn)品適合消費者需要，即使日后家道中落，也仍然可以過著穩(wěn)定的生活。可見，保險是一個很好的途徑。

二、新社會階層保險存在的問題

市場經(jīng)濟就是風險經(jīng)濟。存在風險就有保險需求。作為新社會階層———保險投資人已經(jīng)意識到自己的保險需求，并且根據(jù)自己的承擔能力去選擇保險市場所提供的能滿足自身需要的保險產(chǎn)品。但從我國目前的保險市場看，仍然存在著一些問題。歸納起來主要有以下幾個方面。

（一）公平性問題根據(jù)法律規(guī)定，企業(yè)必須為員工辦理社會保險，社會保險費由政府、企業(yè)、個人三方負責，企業(yè)員工個人負擔比重較小，享受以最少的支付獲得最大的社會保障，帶有明顯的社會福利的性質［４］１０。但是現(xiàn)實的情況是個體勞動者的社保處于真空地帶，而民營企業(yè)家更多的是購買商業(yè)保險。其實民營企業(yè)家既是投資者又是勞動者。馬克思認為，一個社會化的大生產(chǎn)是需要指揮的，需要管理的，企業(yè)的管理有兩種，一種叫做監(jiān)督勞動，一種叫做指揮勞動［５］４３１。管理工作如今已經(jīng)成為決定企業(yè)成敗的關鍵，因此管理勞動不僅是一般的生產(chǎn)勞動，創(chuàng)造價值的生產(chǎn)勞動，而且是可以創(chuàng)造更高價值的生產(chǎn)勞動，創(chuàng)造出十倍、百倍甚至一萬倍的生產(chǎn)勞動［６］。所以民營企業(yè)家既是投資者，又是從事生產(chǎn)管理、創(chuàng)造價值的生產(chǎn)勞動者。因此，作為勞動者，民營企業(yè)家如何享有帶有福利性質的社保權利以體現(xiàn)社會公平，是一個值得研究的問題。至于新社會階層的其他部分，盡管聘用他們的單位必須按照法律規(guī)定交納社保，但由于他們是屬于“體制外”的人，交納社會保險費的數(shù)額、比例與國家機關、事業(yè)單位的工作人員是不一樣的。這種不一樣，是二元經(jīng)濟社會結構的另一個翻版，同樣是缺乏公平性的。

（二）缺乏產(chǎn)品分類，不能滿足要求目前新社會階層的人數(shù)眾多，結構復雜。職業(yè)不同，承擔的風險就不同；收入不同，風險承受力就有差別。目前，不管是社會保險還是商業(yè)保險，產(chǎn)品結構簡單，保險服務渠道單一，市場狹窄，不能滿足社會需要。保險業(yè)必須深入了解和認真研究，對保險產(chǎn)品和保險服務進行個性化設計和差異化服務，不能千篇一律。