作者：孔祥玲 單位：山東輕工業(yè)學(xué)院

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念和方式正在轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司從關(guān)注自身轉(zhuǎn)為關(guān)注參保企業(yè)，基于參保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)服務(wù)理念正在形成。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售手段正面臨挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司不但要重視銷(xiāo)售人員的營(yíng)銷(xiāo)技巧，更要樹(shù)立“保中服務(wù)”意識(shí)，組建企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)團(tuán)隊(duì)，協(xié)助參保企業(yè)大力提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，使其損失降到最低，從而讓企業(yè)更樂(lè)意與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期合作。

1評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方式是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的前提

企業(yè)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式，或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。它是通過(guò)建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金，來(lái)提高企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的承受能力，發(fā)揮保險(xiǎn)集散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的作用。協(xié)助參保企業(yè)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)處理方式，是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)有效管理的前提。風(fēng)險(xiǎn)處理方式分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類(lèi)。（1）控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方式。是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前或者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之中采取的防止和減少風(fēng)險(xiǎn)損失的技術(shù)性措施。其目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方式包括：避免、預(yù)防和抑制。（2）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方式。是通過(guò)事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃，籌措資金，以便對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失進(jìn)行及時(shí)、充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其目的是以提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的方式，將風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的成本均衡的分?jǐn)傇谝欢ǖ臅r(shí)期內(nèi)，其實(shí)質(zhì)是對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)安排。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方式包括：自留和轉(zhuǎn)移。由此可見(jiàn)，損失發(fā)生頻率與損失程度之間的關(guān)系大致有以下四種組合：發(fā)生頻率高、損失程度大；發(fā)生頻率高、損失程度小；發(fā)生頻率低、損失程度小；發(fā)生頻率低、損失程度大。第一種組合應(yīng)采用控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方式中的風(fēng)險(xiǎn)避免方式，第二種組合應(yīng)采用控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方式中的風(fēng)險(xiǎn)控制，第三種組合應(yīng)采用財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方式中的風(fēng)險(xiǎn)自留，第四種組合應(yīng)采用財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方式中的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。另外，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)大小評(píng)價(jià)并以此選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方式時(shí)，除將風(fēng)險(xiǎn)損失頻率及損失程度與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較外，還應(yīng)注意以下三點(diǎn)：一是風(fēng)險(xiǎn)損失的相對(duì)性，即在評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，不僅測(cè)量損失絕對(duì)量，還應(yīng)充分估計(jì)企業(yè)對(duì)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的承受力；二是風(fēng)險(xiǎn)損失的綜合性，即需考慮同一風(fēng)險(xiǎn)事故可能產(chǎn)生的所有類(lèi)型損失及對(duì)經(jīng)濟(jì)單位的最終和綜合影響；三是風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)間性，即損失總是一個(gè)發(fā)生、發(fā)展和終結(jié)的過(guò)程，有些風(fēng)險(xiǎn)損失當(dāng)場(chǎng)就可得以體現(xiàn)，有些卻是滯后反應(yīng)。

2風(fēng)險(xiǎn)查勘是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵

保險(xiǎn)公司人員在協(xié)助參保企業(yè)分析風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步掌握基本的風(fēng)險(xiǎn)查勘技術(shù)，展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)查勘工作，提供對(duì)企業(yè)有價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。在風(fēng)險(xiǎn)管理比較先進(jìn)的國(guó)家，風(fēng)險(xiǎn)查勘成為保險(xiǎn)公司重要的競(jìng)爭(zhēng)方式之一。比較成熟的風(fēng)險(xiǎn)查勘一般應(yīng)包括如下方面：（1）查勘前的準(zhǔn)備工作。一方面廣泛收集待查勘單位相關(guān)的資料，特別是與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的內(nèi)部、外部信息，包括歷史數(shù)據(jù)和未來(lái)預(yù)測(cè)，收集國(guó)內(nèi)外企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)失控導(dǎo)致企業(yè)蒙受損失的案例（這些案例往往比企業(yè)因風(fēng)險(xiǎn)管理完整而免受經(jīng)濟(jì)損失的成功案例影響更為明顯）；另一方面要提前和客戶(hù)預(yù)約，告知需要準(zhǔn)備的資料，如工程保險(xiǎn)中，工程可行性研究報(bào)告、工程承包合同、承包金額明細(xì)表、工程設(shè)計(jì)書(shū)、工程進(jìn)度表、地質(zhì)水文報(bào)告和工地略圖等。（2）實(shí)地查勘。必須留意一些細(xì)節(jié)，掌握客觀(guān)現(xiàn)實(shí)的資料，如工程保險(xiǎn)要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)攝像、拍照、繪圖、記錄等工作。現(xiàn)場(chǎng)查勘必需遵守企業(yè)的安全、技術(shù)保密方面的規(guī)定和限制，盡量提高工作效率，減少現(xiàn)場(chǎng)駐留時(shí)間。與企業(yè)交往中，要有和藹謙遜的態(tài)度，如事前介紹查勘訪(fǎng)問(wèn)的目的、贊揚(yáng)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制上的正確措施、對(duì)提供幫助的接待人員致謝等等。（3）科學(xué)合理地劃分危險(xiǎn)單位。危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)該本著科學(xué)、謹(jǐn)慎和合理的原則進(jìn)行。如工程保險(xiǎn)根據(jù)標(biāo)的所處的地理環(huán)境、地質(zhì)條件以及當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害（地震除外）侵襲的最大范圍進(jìn)行劃分。（4）出具風(fēng)險(xiǎn)管理方案。通過(guò)上述風(fēng)險(xiǎn)查勘，保險(xiǎn)人員根據(jù)企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境、地理位置以及企業(yè)管理現(xiàn)狀等情況對(duì)企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)有了一個(gè)比較具體的認(rèn)識(shí)，然后進(jìn)行分析和評(píng)估，指出企業(yè)重點(diǎn)要預(yù)防和控制的主要風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同類(lèi)型，推薦不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方案和建議。

3基于參保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)服務(wù)案例及啟示

目前，我國(guó)一些保險(xiǎn)公司在某些服務(wù)項(xiàng)目上也嘗試著從風(fēng)險(xiǎn)查勘著手，利用本公司專(zhuān)業(yè)力量和聘請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家對(duì)參保企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘工作，繼而出具專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)勘查報(bào)告，得到了企業(yè)的認(rèn)可。據(jù)報(bào)道，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司上海分公司依據(jù)北美成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)和澳新學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)體系形成了其特色的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)模式，在威寧路蘇州河橋梁新建工程風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目中，在風(fēng)險(xiǎn)查勘后，對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目的所有建設(shè)階段和施工工序采用全程的、動(dòng)態(tài)的、積極地風(fēng)險(xiǎn)管理策略，并聘用設(shè)計(jì)、監(jiān)理和檢測(cè)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)力量協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理，期間開(kāi)了100余次風(fēng)險(xiǎn)例會(huì)，開(kāi)出70份風(fēng)險(xiǎn)隱患通知單，在經(jīng)歷多次暴風(fēng)雨和寒潮之后，整個(gè)工程直至竣工無(wú)一起重大施工事故和自然災(zāi)害事故發(fā)生。2011年初，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“威寧路蘇州河橋梁新建工程風(fēng)險(xiǎn)管理全委托試點(diǎn)項(xiàng)目”獲“2010年度上海金融創(chuàng)新成果一等獎(jiǎng)”。威寧路蘇州河橋梁新建工程風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目將引導(dǎo)整個(gè)行業(yè)真正關(guān)注、認(rèn)識(shí)到新時(shí)代保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中“工程防損”的重要性，對(duì)于改變工程保險(xiǎn)乃至財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)手段，具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。可以想象：如果再有類(lèi)似的威寧路蘇州河橋梁新建工程保險(xiǎn)項(xiàng)目，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司威寧路蘇州河橋梁新建工程服務(wù)團(tuán)隊(duì)在眾多的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)中，將會(huì)顯現(xiàn)出特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，眾多的保險(xiǎn)需求者將會(huì)樂(lè)意與他們進(jìn)行長(zhǎng)期的合作。

4對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)業(yè)永恒的主題，但不可否認(rèn)的是風(fēng)險(xiǎn)管理不是萬(wàn)能的，任何風(fēng)險(xiǎn)管理方式都有它的缺陷性，我們應(yīng)該有正確的認(rèn)識(shí)。

（1）企業(yè)只能試圖將風(fēng)險(xiǎn)減小到最低，不能完全避免或消除。風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在，是不可避免的，企業(yè)只能試圖將風(fēng)險(xiǎn)減小到最低的程度，而不可能完全避免或者消除。降低風(fēng)險(xiǎn)的最有效方法就是要科學(xué)的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、積極的面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、有效地控制或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)損失降低到最小程度。

（2）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理范圍不同。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)工程，是一項(xiàng)全員、全過(guò)程和全方位的工作；而保險(xiǎn)行業(yè)擅長(zhǎng)的是對(duì)自然災(zāi)害和意外事故的風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)人員注重的是對(duì)企業(yè)靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理。