本文作者：趙書新 王穩(wěn) 單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、引言

從世界各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性和特征決定了其只能是政策性保險(xiǎn)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須由政府提供一定的激勵(lì)來改變產(chǎn)品的成本收益比，才能達(dá)到均衡狀態(tài)。政府補(bǔ)貼是解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性問題的重要方式，也是在市場機(jī)制下比較理想的政策手段。政策支持尤其是政府補(bǔ)貼政策不僅是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利運(yùn)營的重要措施，也是促進(jìn)其市場發(fā)展的重要條件。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐證明，各參與方之間的信息不對(duì)稱問題降低了政府補(bǔ)貼的效率。為了避免政府做出對(duì)己不利的激勵(lì)政策或降低原有的扶持力度，承保公司或者投保農(nóng)戶不會(huì)將自己的成本信息完全公開，而政府在信息不對(duì)稱的條件下設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種激勵(lì)與扶持政策，就會(huì)造成政府補(bǔ)貼的低效，即誘發(fā)保險(xiǎn)公司以及參保農(nóng)戶不思進(jìn)取、策略性歪曲信息以爭取高額補(bǔ)貼。政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就會(huì)陷入道德風(fēng)險(xiǎn)陷阱，既增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政負(fù)擔(dān)，也降低了政府補(bǔ)貼的使用效率，阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

本文運(yùn)用Stackelberg博弈模型的分析方法，在論述承保公司或投保農(nóng)戶之間的博弈關(guān)系的基礎(chǔ)上，剖析了信息不對(duì)稱條件下政府補(bǔ)貼激勵(lì)政策設(shè)計(jì)與運(yùn)行的效率損失，同時(shí)也創(chuàng)新性地探討了博弈雙方預(yù)期補(bǔ)貼政策變動(dòng)時(shí)的策略性反應(yīng)，既拓寬了Stackelberg博弈模型的應(yīng)用范圍，也為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼政策設(shè)計(jì)，優(yōu)化其運(yùn)行機(jī)制，避免其政策設(shè)計(jì)與運(yùn)行出現(xiàn)低效而提供了理論、方法的支撐，具有一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義。本文結(jié)構(gòu)如下;第二部分是相關(guān)文獻(xiàn)綜述;第三部分構(gòu)建了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的Stackelberg博弈模型，分析補(bǔ)貼激勵(lì)政策的效率損失;第四部分應(yīng)用Kreps的簡單博弈模型分析了博弈雙方預(yù)期補(bǔ)貼政策變動(dòng)時(shí)的策略性反應(yīng);最后根據(jù)模型分析的結(jié)果，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼激勵(lì)政策的設(shè)計(jì)提出了相關(guān)建議。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策效率的相關(guān)研究，多數(shù)學(xué)者是從補(bǔ)貼對(duì)社會(huì)福利造成影響的角度出發(fā)，其理論研究多涉及福利經(jīng)濟(jì)學(xué)和公共經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)問題;而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中信息不對(duì)稱問題的研究則大多是在政府沒有介入的前提下進(jìn)行的，而從信息不對(duì)稱角度研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策效率問題的文獻(xiàn)相對(duì)較少。Nelson＆Loehman(1987)認(rèn)為政府補(bǔ)貼只是解決逆選擇問題的幾種次優(yōu)方法之一，在信息不對(duì)稱的條件下，政府花費(fèi)成本搜集信息以改善保險(xiǎn)合同結(jié)構(gòu)的回報(bào)可能比政府補(bǔ)貼保險(xiǎn)的回報(bào)更大;Calvin＆Quiggin(1999)研究中發(fā)現(xiàn)，由于信息不對(duì)稱，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的原因中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避僅僅是一個(gè)很小的因素，而主要是為了得到政府的補(bǔ)貼;伍中信和張婭(2008)運(yùn)用機(jī)制設(shè)計(jì)理論，分析了在信息不對(duì)稱條件下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府如何決定對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)生最優(yōu)財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)模;施紅(2008，2009)通過分析政府介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后的信息不對(duì)稱問題，從交易成本的角度出發(fā)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作效率的影響進(jìn)行了研究;胡炳志和彭進(jìn)(2009)提出了以再保險(xiǎn)補(bǔ)貼為核心的最優(yōu)補(bǔ)貼方式的構(gòu)想，從而減少信息不對(duì)稱，提高轉(zhuǎn)移支付的效率;黃英君(2010，2011)則從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，針對(duì)信息不對(duì)稱問題，研究并構(gòu)建了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)與約束機(jī)制。在決策模型中，Stackelberg(1952)提出的博弈模型應(yīng)用非常廣泛。在此類決策問題中，決策者被分為兩類，即處于較高決策層次的主方和處于下級(jí)決策層次的從方，基本問題是上級(jí)應(yīng)如何制定決策或策略，以引導(dǎo)下級(jí)采取合作行動(dòng)。

E．Galor(1965)全面考慮了在同質(zhì)或者有差異的產(chǎn)品市場中，以產(chǎn)量作為決策變量時(shí)的Stackelberg模型，發(fā)現(xiàn)不同的條件下，既可能存在一個(gè)“先動(dòng)優(yōu)勢”，也可能存在一個(gè)“后動(dòng)優(yōu)勢”。C．F．Lo＆D．Kiang(2003)考慮了一個(gè)不完全信息下的同質(zhì)市場的Stackelberg模型，指出當(dāng)一方企業(yè)不知道另一方企業(yè)的產(chǎn)品成本，而后者卻知道前者的成本時(shí)，該模型存在一個(gè)貝葉斯納什均衡，前者在一定條件下將失去先動(dòng)優(yōu)勢。Amir＆Stepanova(2006)考慮了在相同的線性成本下，需求為線性的可替代產(chǎn)品市場中，模型存在一個(gè)“后動(dòng)優(yōu)勢”，且嚴(yán)格的依賴于產(chǎn)品單位成本的不同。孫建勝(2003)通過應(yīng)用Stackelberg的市場博弈模型研究了北京保險(xiǎn)業(yè)的市場發(fā)展?fàn)顩r及趨勢。席友(2009，2010)則應(yīng)用Stackelberg博弈模型分別對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場價(jià)格競爭的有效性和無效性進(jìn)行了研究。綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者多角度、多方面地對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題做了許多研究，為今后進(jìn)一步研究此問題提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但是對(duì)于政府介入后的信息不對(duì)稱問題的研究則明顯不足，尤其是政府以補(bǔ)貼的形式介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后的信息不對(duì)稱條件下補(bǔ)貼政策效率問題的研究更是少見。本文擬通過相關(guān)模型的構(gòu)建與分析，針對(duì)信息不對(duì)稱條件下政府補(bǔ)貼激勵(lì)政策的效率影響，以及博弈雙方預(yù)期補(bǔ)貼政策變動(dòng)時(shí)的策略性反應(yīng)做些創(chuàng)新性的研究嘗試。

三、基于Stackelberg博弈模型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼效率分析

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制下，投保農(nóng)戶以及承保公司不僅表現(xiàn)為隱藏風(fēng)險(xiǎn)類型，還可能隱藏其支付行動(dòng)意愿，以獲得更多的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司的此類行為會(huì)增加政府介入后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本，損害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)配置效率。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，一般的均衡分析方法并不適用，可以通過構(gòu)建一個(gè)Stackel-berg博弈模型進(jìn)行分析。政府是先行者，為了推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的開展，政府決定對(duì)積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司或者參保農(nóng)戶實(shí)施政府補(bǔ)貼政策，即對(duì)實(shí)際參保的每份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行固定比率的財(cái)政補(bǔ)助，而承保公司或投保農(nóng)戶則隨后選擇一個(gè)最大化的、符合自身利益的反應(yīng)，即承保公司或投保農(nóng)戶決定實(shí)際參與投保的數(shù)量。假定每一個(gè)單位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府可以從中獲得P元的社會(huì)總收益，同時(shí)需向承保公司或者投保農(nóng)戶提供W元的財(cái)政補(bǔ)貼，于是政府的利潤函數(shù)為π=(P－W)Q，其中Q為承保公司或者投保農(nóng)戶所提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際參保數(shù)量。由此可以獲得一簇政府的等利潤曲線，如圖1所示。財(cái)政補(bǔ)貼W越少、承保公司或者投保農(nóng)戶所提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際參保數(shù)量Q越多，政府的利潤就越大，所以，政府的等利潤曲線簇越向右下方，則表示政府的利潤越高。假定保險(xiǎn)公司承保或農(nóng)戶投保該農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的總成本TC=cQ+dQ2，邊際成本則為MC(Q)=c+2dQ，并且為了分析方便，進(jìn)一步假定保險(xiǎn)公司承保或農(nóng)戶投保該農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品全部由政府補(bǔ)貼來承擔(dān)或購買，那么承保公司或者投保農(nóng)戶得到的政府補(bǔ)貼總額(WQ)和總成本TC=cQ+dQ2之差即為該承保公司或者投保農(nóng)戶的等利潤線，在圖1中，承保公司或者投保農(nóng)戶的等利潤線簇越往右上，表示其凈利潤越高，即政府的財(cái)政補(bǔ)貼越多，而其參與的成本越少，其利潤就越高。承保公司或者投保農(nóng)戶對(duì)政府補(bǔ)貼的反應(yīng)函數(shù)為W=c+2dQ，它表示任何給定的W水平下，其最佳的承保或參保數(shù)目，在此線上的任何一點(diǎn)，承保公司或者投保農(nóng)戶的無差異曲線與水平的邊際收益曲線(W)相切，就可以獲得最大的利潤水平。在此點(diǎn)，承保公司或者投保農(nóng)戶不可能通過承保或參保數(shù)量的改變來提高凈收益，它決定了承保公司或者投保農(nóng)戶承保或參保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給量即Qs。