本文作者：王倩倩 單位：山東省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院金融系

我國是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中處于基礎(chǔ)性的地位，農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r直接影響到國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和水平。而與此同時(shí)，我國又是自然災(zāi)害發(fā)生最嚴(yán)重的國家，直接影響到經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)和成果就顯得尤為重要。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。世界上約有４０多個(gè)國家推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中性、風(fēng)險(xiǎn)損失的相對(duì)嚴(yán)重性、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的分散性、風(fēng)險(xiǎn)的明顯區(qū)域性等特點(diǎn)，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“準(zhǔn)公共物品”的特性，許多國家采用了政府與市場(chǎng)相結(jié)合的方法，即國家通過設(shè)計(jì)合理的運(yùn)行機(jī)制、提供必要的政策扶持（主要是經(jīng)濟(jì)、法律上的支持），使國家（各級(jí)政府）、企業(yè)（保險(xiǎn)公司）和農(nóng)民個(gè)人三者之間的利益在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中相互協(xié)調(diào)。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然發(fā)展速度比較快，但是與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度和規(guī)模相比，尤其是與農(nóng)村保險(xiǎn)需求相比，發(fā)展速度相當(dāng)緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上三農(nóng)的保險(xiǎn)需求，嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。面對(duì)著突如其來的洪水、臺(tái)風(fēng)、禽流感等，我國廣大農(nóng)民深切呼喚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投保意愿日益強(qiáng)烈；但在急切的呼喚聲中，我國保險(xiǎn)公司頻頻后撤，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與規(guī)模大幅萎縮。對(duì)于自身而言，我國國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)供給主體不足，商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)不愿承保或承包范圍相當(dāng)窄都是客觀上制約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的因素。供給與需求不成比例的發(fā)展趨勢(shì)，使廣大農(nóng)民陷入了投保無門的尷尬境地。與此同時(shí)，我國商業(yè)性保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)大幅縮水。原因分析如下：

首先是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的種類多。涉及范圍廣，更重要的是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的存在是多方面的，有自然災(zāi)害帶來的自然風(fēng)險(xiǎn)，有市場(chǎng)信息不對(duì)稱、供求不平衡造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也有由于個(gè)人或團(tuán)體有意無意的錯(cuò)誤行為造成農(nóng)業(yè)損失的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等等。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，也意味著經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果不收取較高的保費(fèi)，后果必定是賠付率居高不下。

其次是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著諸多的障礙。第一，保險(xiǎn)是以大數(shù)定律為基礎(chǔ)的，這意味著投保越多，則保費(fèi)越低，保障越充足。第二，道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中更難防范。以現(xiàn)在出現(xiàn)的禽流感為例，假如某村大量的雞鴨染上了禽流感，但投保養(yǎng)殖險(xiǎn)的飼養(yǎng)戶只有幾個(gè)，于是村里人可能會(huì)把所有的死雞鴨全部放到僅有的幾個(gè)投保人那里，找保險(xiǎn)公司索賠。面對(duì)這么多死雞鴨，保險(xiǎn)公司很難分辨出哪些曾投過保，而哪些沒有投保。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損理賠比一般保險(xiǎn)復(fù)雜。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款是根據(jù)災(zāi)前財(cái)產(chǎn)的價(jià)值計(jì)算的，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的是有生命的，價(jià)格在不斷變化，賠款應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生時(shí)的價(jià)值計(jì)算。但此時(shí)農(nóng)作物尚未成熟，要正確估測(cè)損失程度、預(yù)測(cè)未來的產(chǎn)量以及未來農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格都是極為困難的，因而農(nóng)險(xiǎn)的理賠難度和成本比其他險(xiǎn)種高。

無論從保險(xiǎn)公司的數(shù)量還是從險(xiǎn)種上來看，目前的保險(xiǎn)險(xiǎn)種都不能滿足農(nóng)村發(fā)展需求。具體來講當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題及原因可以概括為以下幾點(diǎn)：

１．農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的主要問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)期“靠天吃飯”，農(nóng)民大部分沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，農(nóng)民普遍對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理解不透、認(rèn)識(shí)不足，祈望老天每年給一個(gè)好收成，甚至還有人錯(cuò)誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是向農(nóng)民變相收費(fèi)。

２．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民的低收入是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的瓶頸。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失率高，加之農(nóng)戶與農(nóng)作物種植的分散性，當(dāng)前保險(xiǎn)公司一般只設(shè)及到縣城，很難深入鄉(xiāng)村開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這都在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

３．理賠定損難、理賠標(biāo)準(zhǔn)低是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的技術(shù)障礙。由于沒有技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)，災(zāi)害損失難以確定，賠償容易出現(xiàn)理賠糾紛。

４．法律法規(guī)的缺失是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的政策軟肋。我國至今還沒有一部完整的法律法規(guī)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持，地方也沒有管理?xiàng)l例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展所依靠的是上級(jí)有關(guān)部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空。

三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

面對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題，可以采取以下措施及對(duì)策，以便于建立能夠有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。

第一，加大宣傳力度，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。一是充分利用電視、廣播、報(bào)紙等媒體作用，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)方針、政策的宣傳力度，尤其要注意面向養(yǎng)殖大戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織的宣傳，使這項(xiàng)工作家喻戶曉；二是各級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司印發(fā)宣傳資料，分發(fā)至鄉(xiāng)村和農(nóng)戶，及時(shí)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策、意義。三是相關(guān)部門組織人員深入鄉(xiāng)村開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座，具體講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民自愿參保投保。

第二，切實(shí)解決勘賠定損，適當(dāng)提高理賠標(biāo)準(zhǔn)。勘賠定損是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)、涉及保險(xiǎn)公司與投保農(nóng)民雙方利益的工作。在目前還沒有專業(yè)的勘賠組織機(jī)構(gòu)前，特別是面對(duì)一些受災(zāi)程度深，時(shí)間要求緊，涉及面廣的水稻相關(guān)病蟲災(zāi)時(shí)，必須加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，確保理賠工作快速、科學(xué)、全面推行。

第三，加大財(cái)政補(bǔ)助力度，著力解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高費(fèi)用、高費(fèi)率問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)公益性決定了其更需要政策的扶持與推動(dòng)，國家財(cái)政應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度。一方面，各級(jí)財(cái)政應(yīng)對(duì)工作成本高、保費(fèi)收繳難的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予必要的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼，另一方面切實(shí)提高中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，特別是對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。

第四，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作。通過立法，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營(yíng)原則、政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的界定、經(jīng)營(yíng)主體的組織形式、參與主體、收益主體以及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)等問題加以明確。

真正做到有法可依，而不是單純依靠行政命令或政府紅頭文件去推廣。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)和我國當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體制的不健全，單靠國家的扶貧幫助救災(zāi)不能根本上解決普遍存在的災(zāi)害問題，同時(shí)會(huì)給國家?guī)沓林氐慕?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因此借助于商業(yè)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立以完善的農(nóng)村社會(huì)保障制度對(duì)于切實(shí)保護(hù)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益，解除農(nóng)民的后顧之憂，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和諧與穩(wěn)定有深遠(yuǎn)的意義。