作者：楊茜 單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

在我國，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)又被稱為“綠色保險(xiǎn)”，是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。我國是世界上環(huán)境污染最為嚴(yán)重的國家之一，環(huán)境污染直接影響到廣大人民群眾的切身利益。面對(duì)這刻不容緩的局勢(shì)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國也逐漸發(fā)展起來。但現(xiàn)階段我國正處于初級(jí)發(fā)展的階段，各方面的立法和規(guī)定都不太健全，想要通過經(jīng)濟(jì)手段和市場(chǎng)機(jī)制來解決環(huán)境問題的經(jīng)驗(yàn)十分匱乏，在發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)方面面臨著不小的挑戰(zhàn)。因此分析德國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度安排的規(guī)范，借鑒德國先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)成為治理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的主要金融工具，發(fā)揮該保險(xiǎn)的社會(huì)救濟(jì)作用，充分利用市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，達(dá)到分散企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，減輕政府財(cái)政及監(jiān)管負(fù)擔(dān)，使受害者能夠得到及時(shí)的損害賠償?shù)哪繕?biāo)。德國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度概述

——德國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)及環(huán)境治理保險(xiǎn)

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在德國的發(fā)展歷史并不久，但是鑒于德國多層次的環(huán)境責(zé)任方面的法律的完善，在十幾年的發(fā)展中該保險(xiǎn)在德國已經(jīng)日漸成熟。在2007年德國又推出了環(huán)境治理保險(xiǎn)，豐富了環(huán)境保險(xiǎn)的內(nèi)容，提高了社會(huì)關(guān)于環(huán)境的保障程度。兩種保險(xiǎn)各有特色，相互補(bǔ)充，共存與發(fā)展。以下為兩種保險(xiǎn)的發(fā)展情況。

1、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是在一般的責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立起來的,又屬于生態(tài)保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是以私法范疇的法定保險(xiǎn)為基礎(chǔ)建立。因?yàn)橐话阖?zé)任保險(xiǎn)條款將環(huán)境責(zé)任作為除外責(zé)任，所以只有通過特別條款才能對(duì)環(huán)境責(zé)任進(jìn)行承保。直到上世紀(jì)90年代初期，德國只存在一些特別的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，如依據(jù)《水資源管理法》而產(chǎn)生的水域污染責(zé)任險(xiǎn)，涉及的范圍很窄。然后在1991年出臺(tái)的《環(huán)境責(zé)任法》看來，進(jìn)一步擴(kuò)充了德國環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍，擴(kuò)展到土地、空氣及水的污染都能夠承保，大大地豐富了其內(nèi)容。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中將環(huán)境損失視為通過物質(zhì)材料、震動(dòng)、聲音、壓力、輻射、蒸汽、熱量或其他形式造成環(huán)境影響，并在土地、空氣或水中散發(fā)開來的損失。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)根據(jù)投保人擁有的不同設(shè)備情況來進(jìn)行不同的承保，但都是以設(shè)備取得了符合環(huán)境法律標(biāo)準(zhǔn)的牌照為前提。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保設(shè)備范圍：（1）承保與《水資源管理法》第20條規(guī)定一致的貯藏設(shè)備，以不低于存儲(chǔ)容積和能承受的危險(xiǎn)程度的標(biāo)準(zhǔn)為前提。（2）承?！董h(huán)境責(zé)任法》附錄一中所列的設(shè)備。（3）承保所有符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)并擁有牌照或得到相應(yīng)批準(zhǔn)的設(shè)備，只要不與《環(huán)境責(zé)任法》中的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)相悖，他們所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境責(zé)任分別限定在《德國民法典》和《聯(lián)邦排放保護(hù)法》中。（4）承保廢水處理設(shè)備。（5）承?！董h(huán)境責(zé)任法》中附錄二中的設(shè)備，只有在這些設(shè)備符合了該法第19條中規(guī)定的強(qiáng)制提供保障的方式，才能與附錄一中的設(shè)備被同等地在保險(xiǎn)條款中對(duì)待。（6）承保以上5點(diǎn)中的設(shè)備的計(jì)劃、制造、交付、組裝、分解和保養(yǎng)的過程。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種新型保險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比其改變有：（1）統(tǒng)一承保對(duì)于地面、空氣及水造成污染的賠償責(zé)任。（2）承保所有私法范疇的環(huán)境損害責(zé)任，不僅包括身體和財(cái)產(chǎn)上的損害，還包括特定的經(jīng)濟(jì)上的損失。（3）只承保合同載明的設(shè)備。在保險(xiǎn)期間，對(duì)于新增設(shè)備的第一次使用，必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。(4)預(yù)防損失所發(fā)生的費(fèi)用同樣能夠承保，只要他們是為了避免或減少損失的發(fā)生或擴(kuò)展。（5）依第一次發(fā)現(xiàn)損失發(fā)生的時(shí)間為準(zhǔn)，不考慮損害的程度、性質(zhì)和預(yù)計(jì)損失可能發(fā)生的大小。這樣能夠避免糾紛，確定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間，為被保險(xiǎn)人索賠提供便利。德國現(xiàn)行的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)基本上都是依照《環(huán)境責(zé)任法》的相關(guān)規(guī)定而實(shí)施的，因此除了保險(xiǎn)條款上附加特殊的承保條件，基本上都應(yīng)該符合該法的要求，包括對(duì)設(shè)備、保證責(zé)任及因果推定關(guān)系等原則。該保險(xiǎn)具有“長尾期保險(xiǎn)”性質(zhì)，損害實(shí)際發(fā)生和損害發(fā)現(xiàn)之間存在一定時(shí)間差，因此采取期內(nèi)索賠制度，規(guī)定了一定保單的索賠時(shí)效，即若在保單失效之后三年內(nèi)發(fā)現(xiàn)的損失，該保險(xiǎn)單仍然應(yīng)該對(duì)該損害負(fù)責(zé)。這是為了應(yīng)對(duì)損害實(shí)際發(fā)生和損害發(fā)現(xiàn)的時(shí)間差而產(chǎn)生的條款，然而在現(xiàn)實(shí)中，被保險(xiǎn)人往往不滿足于三年的期限，會(huì)要求有所延長。

2、環(huán)境治理保險(xiǎn)

2004年，歐盟《關(guān)于環(huán)境損害的預(yù)防和補(bǔ)救方面的環(huán)境責(zé)任》正式通過，標(biāo)志著歐盟長達(dá)20年環(huán)境責(zé)任統(tǒng)一立法暫時(shí)告一段落。該項(xiàng)規(guī)定針對(duì)的是環(huán)境本身的損害在法律上的一種預(yù)防和救濟(jì)責(zé)任，這區(qū)別于傳統(tǒng)的環(huán)境責(zé)任帶來的民事?lián)p害賠償。該法案將民事賠償制度與行政救濟(jì)方式完美的結(jié)合在一起。其中還規(guī)定，歐盟成員國應(yīng)該在2007年4月之前完成國內(nèi)法的轉(zhuǎn)化。當(dāng)然迄今為止，還有一些國家未達(dá)到該項(xiàng)規(guī)定，正在制定當(dāng)中。于是德國于2007年依照歐盟的2004年歐盟指令而推出一種公法范疇的保險(xiǎn)——環(huán)境治理保險(xiǎn)，旨在避免環(huán)境損失、治理已造成的環(huán)境損失和賠償由此造成的費(fèi)用，這是其與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)最大的不同之處。其實(shí)這兩種保險(xiǎn)有很多類似之處：都是以第一次確認(rèn)損失已經(jīng)發(fā)生為保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間，正常經(jīng)營造成的損失為除外責(zé)任；都限于對(duì)意外事故造成的環(huán)境損失負(fù)賠償責(zé)任，企業(yè)正常經(jīng)營時(shí)造成的除外。但針對(duì)的損失對(duì)象上有很大的差異，環(huán)境治理保險(xiǎn)是基于環(huán)境本身受到損害的治理責(zé)任的保險(xiǎn)，其所涉及的環(huán)境治理的高風(fēng)險(xiǎn)性，是給保險(xiǎn)業(yè)的另一挑戰(zhàn)。然而這兩種保險(xiǎn)又在一定程度上相互補(bǔ)充，相互并存。為滿足客戶的需要，環(huán)境治理保險(xiǎn)主要承保對(duì)土地、水域及生物物種等環(huán)境本身造成的損害的治理責(zé)任，承擔(dān)環(huán)境恢復(fù)至污染前狀態(tài)或重新取得與發(fā)生前同等質(zhì)量水平的自然資源而應(yīng)當(dāng)支出的費(fèi)用，該處環(huán)境損失的概念為受保護(hù)物種及生態(tài)環(huán)境的損失、水域損失及土地?fù)p失。該保險(xiǎn)可以要求對(duì)自己的損失治理部分及對(duì)第三方的損害同時(shí)承保，完全是承保公法范疇的保險(xiǎn)，其中職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍是環(huán)境治理保險(xiǎn)的除外責(zé)任。解決了環(huán)境污染無責(zé)任人處理之難題，減輕了政府的負(fù)擔(dān)，同時(shí)體現(xiàn)了公共利益的保護(hù)原則。隨著保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不斷加深，法律的不斷修訂，這種全新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種將大大的適應(yīng)這個(gè)社會(huì)的需求，同時(shí)還會(huì)有更多的創(chuàng)新的險(xiǎn)種相繼出現(xiàn)。

——環(huán)境再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持

再保險(xiǎn)機(jī)制是一項(xiàng)有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，當(dāng)保險(xiǎn)人根據(jù)自己的償付能力難以承保一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)，傾向于選擇再保險(xiǎn)來提高自己的償付能力。在高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)中，再保險(xiǎn)占有舉足輕重的作用。在德國，再保險(xiǎn)人同樣地參與了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的制定，盡管他們對(duì)其中的一些規(guī)定有所保留，但是大體是支持該保險(xiǎn)的正常運(yùn)營的。由于環(huán)境責(zé)任的間接性、復(fù)雜性、潛伏性的特點(diǎn)，往往造成民事?lián)p害賠償風(fēng)險(xiǎn)大大增加，這就需要再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持。在德國，為了改變現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)組合來適應(yīng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，再保險(xiǎn)人在再保險(xiǎn)合約中嵌入了一些條款，如聲明從1994年或者1995年以后生效的保單中，任何新投保的業(yè)務(wù)或者是續(xù)保的業(yè)務(wù)都應(yīng)該單獨(dú)的購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。另外其再保險(xiǎn)中有個(gè)特別的規(guī)定：在保險(xiǎn)保額不超過2千萬馬克的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保部分能夠分保，而對(duì)于超過2千萬馬克的部分，再保險(xiǎn)人只能負(fù)責(zé)因故障或運(yùn)營中斷而造成的損失。也就是再保險(xiǎn)能夠承保運(yùn)營中斷的損失。德國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的評(píng)價(jià)在歐洲，德國的環(huán)境保護(hù)政策可能比其他國家更加受到關(guān)注，嚴(yán)格的立法、執(zhí)法和高科技的投入，使得其環(huán)境法制體系已經(jīng)達(dá)到比較完善的地步，并且能夠在很大程度上影響到歐盟立法,其中有許多值得我國借鑒之處，同時(shí)也伴隨著一些不足。