作者：謝亞軍 單位：保險職業(yè)學(xué)院

保險職業(yè)道德是一個為保險市場高度關(guān)注的永恒話題,也是保險業(yè)界人士打造誠信企業(yè)的經(jīng)營方略之一。1875年,中國民族資本家在上海創(chuàng)辦第一家民族保險公司,就相繼提出了“開誠布公”、“人和第一”、“信用至上”等經(jīng)營道德理念。新中國成立后,人民保險公司更是以嶄新的職業(yè)道德面貌展現(xiàn)在世人面前。改革開放以來,我國保險業(yè)迅猛發(fā)展,保險職業(yè)道德建設(shè)納入了社會主義精神文明建設(shè)的軌道,在理論探討、經(jīng)營實(shí)務(wù)和具體措施上,都把保險職業(yè)道德建設(shè)作為保險經(jīng)營活動的重要手段,不斷撫平著道德建設(shè)中一個又一個顯而易見的道德缺失,提高了整個保險行業(yè)的社會形象,為確保中國保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展提供了誠信基礎(chǔ)。然而,當(dāng)我們的保險精英們在保險道德建設(shè)中克服一個又一個障礙,打響一個又一個戰(zhàn)役,取得一個又一個勝利的時候,保險職業(yè)道德建設(shè)的新情況新問題又出現(xiàn)在我們面前,并需要我們?nèi)ソ鉀Q,保險職業(yè)道德的隱性缺失就是其中之一。為此,筆者對保險經(jīng)營活動中隱性道德缺失的問題展開研究,并提出如下研究報(bào)告。

一、保險職業(yè)道德隱性缺失的相對性

所謂保險職業(yè)道德的隱性缺失,是相對于顯性缺失而言的。在保險經(jīng)營活動中,顯性道德缺失行為往往比較直觀、暴露,容易引起警惕,如惡意競爭、誤導(dǎo)客戶、鴛鴦保單、理賠宿水等等,一般情況下,稍加分析,便可以看出其中的道德失準(zhǔn)。近來年,隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善和保險業(yè)的不斷發(fā)展,各級各類保險公司把保險職業(yè)道德建設(shè)作為提升企業(yè)核心競爭力的重要手段,開展誠信服務(wù),強(qiáng)化行業(yè)自律,使保險行業(yè)的職業(yè)道德建設(shè)不斷加強(qiáng),公司和員工的職業(yè)道德行為不斷規(guī)范,保險經(jīng)營中顯而易見的道德缺失現(xiàn)象逐步減少,保險的社會形象越來越好,越來越多的保險企業(yè)被公眾評為優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌。隨著保險職業(yè)道德建設(shè)水平的提升,顯性道德缺失得到改善以后,努力克服隱性道德缺失的問題擺在了業(yè)界人士的面前,并成為進(jìn)一步深化職業(yè)道德教育,推動誠信建設(shè)發(fā)展的重要課題。隱性道德缺失的最顯著特點(diǎn)是一個“隱”字,所謂“隱”,荀子在《五制》篇中解釋為“近者隱其能,遠(yuǎn)者疾其勞”,即事物的行為表現(xiàn)具有不直觀的性質(zhì)。保險經(jīng)營中的隱性道德缺失相對顯性道德缺失而言,主要有四個方面的特征。

一是行為方式的隱蔽性。保險職業(yè)道德作為保險經(jīng)營活動中調(diào)整內(nèi)部和外部各方面之間的行為規(guī)范,具有行為表現(xiàn)和行為規(guī)范兩個要素,也就是說只有按照一定的規(guī)范要求行動處事,才符合保險職業(yè)道德的要求,否則便屬于保險職業(yè)道德缺失,這在顯性道德缺失中是顯而易見的。而隱性道德缺失就不一樣,首先是行為規(guī)范具有間接性。有些問題在保險經(jīng)營活動中沒有明確規(guī)定,只是由于處理不當(dāng)便有失道德理念。其次是行為表現(xiàn)癥狀不明顯。某些具有道德缺失性質(zhì)的行為,在施行過程中并不是直接反映其道德屬性。如重大交通事故或空難發(fā)生后保險信息的披露,由于目前既沒有約定俗成的規(guī)范要求,又缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn),有時由于處理不當(dāng),造成被保險人及其親屬在精神上受到傷害。所以,行為表現(xiàn)方式的隱蔽性是隱性道德缺失的重要特征。

二是主觀理念上的非故意性。保險經(jīng)營活動中顯性道德缺失的行為人往往具有主觀故意性,也就是說,他們心里明知其行為不符合保險職業(yè)道德規(guī)范,也能預(yù)見到其行為后果而明知故范,如不正當(dāng)競爭,泄露公司經(jīng)營秘密等。而顯性道德缺失則不同,雖然其中也有主觀故意的情況,但所占比例很小,從整體上看,絕大多數(shù)隱性道德缺失現(xiàn)象不屬于主觀故意。在很多情況下,由于受環(huán)境、時間、條件、經(jīng)驗(yàn)等因素的制約,以致在經(jīng)營過程中不自覺地出現(xiàn)了道德缺失的問題,無意中造成了不良的道德影響。

三是本質(zhì)屬性上的偏私性。道德是思想上層建筑領(lǐng)域的概念,其本質(zhì)屬性主要表現(xiàn)為階段性和歷史繼承性,具有較強(qiáng)的政治屬性,因此它具有善與惡、正義與非正義、誠實(shí)與虛偽、公正與偏私等含義。保險職業(yè)道德因?yàn)榘殡S著企業(yè)經(jīng)營活動而發(fā)生,其階級性方面的政治屬性相對減弱,從屬于保險經(jīng)營的服務(wù)性則較為明顯。特別是保險經(jīng)營活動中的隱性道德缺失行為,由于行為人主觀理念上的非故意性,其本質(zhì)屬性并不一定表現(xiàn)為善與惡、正義與反動之間的斗爭。雖然如此,隱性道德缺失仍然具有明顯的偏私性。因?yàn)樾袨槿吮M管并非故意,但無論其行為之前還是行為之中,無一不是從自身利益出發(fā)而行事的,行為之后的結(jié)果更是有損他人利益,從而反襯出行為人的偏私性。如果屬于故意行為的隱性道德缺失,其偏私性更加不言而諭。

四是行為影響的間歇性。眾所周知,良好的道德行為能夠產(chǎn)生積極的社會影響,道德缺失行為則必定產(chǎn)生消極的社會作用。然而,這種引起與被引起的因果聯(lián)系,在顯性道德缺失與隱性道德缺失之間有著明顯的區(qū)別。當(dāng)保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)顯性道德缺失時,往往會在近期內(nèi)產(chǎn)生直接的不良影響,虛假賠案直接減少經(jīng)營業(yè)績,服務(wù)態(tài)度差將立馬受到輿論批評。與顯性道德缺失相比,保險經(jīng)營活動中出現(xiàn)隱性道德缺失后,其負(fù)面影響往往有一個時間過程,有時還不易被人們所察覺。正因?yàn)槿绱?隱性道德缺失的危害性容易被忽視,也更應(yīng)該引起業(yè)界人士的高度重視和警惕。

二、保險職業(yè)道德隱性缺失的多樣性

保險經(jīng)營活動中的隱性道德缺失雖然具有很大的隱蔽性,但是正如內(nèi)容與形式這對矛盾體一樣,在具有對立性的同時又必然具有同一性。也就是說,保險經(jīng)營活動中隱性道德缺失的種種現(xiàn)象,必然會通過一定的外在形式表現(xiàn)出來,只不過它們隱蔽的深淺程度各不相同而已。從目前社會調(diào)查情況來看,保險經(jīng)營活動中的隱性道德缺失主要有以下幾種表現(xiàn)。

一是險種克隆。險種克隆在我國保險市場上是個普遍現(xiàn)象。我們認(rèn)為,當(dāng)一個國家、一個地區(qū)的保險市場處于初創(chuàng)階段,或一個保險公司處于創(chuàng)業(yè)前期時,險種克隆是難以避免的。但是,難以避免并不等于它具有職業(yè)道德上的合理性。其實(shí),任何保險公司一個新險種的推出,都是一種勞動成果,也是知識產(chǎn)權(quán)。未經(jīng)創(chuàng)始人的允許,自己又未付出多少勞動,就信手拿來,略加改頭換面,變成自己的險種推向市場,這便無償占用了他人的勞動成果,侵犯了對方的知識產(chǎn)權(quán),實(shí)屬不勞而獲的非道德行為。當(dāng)然,從人類知識的積累來看,后人可以借鑒前人的知識成果,但這僅僅只能限于借鑒,在保險險種的開發(fā)上只能以對方為參考,其主要內(nèi)容和技術(shù)指標(biāo)應(yīng)該是自我創(chuàng)造。前些年,各公司在新險種設(shè)計(jì)上往往借鑒過頭,抄襲克隆多于創(chuàng)造,實(shí)屬隱性道德缺失的一種表現(xiàn)。