作者：賈蕊 單位：信陽師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

2006年12月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。決策層和理論界都對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破解農(nóng)村資金瓶頸寄予了厚望，但目前眾多的研究已表明，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨著諸多問題的制約［1－6］。本文擬在金融生態(tài)理論指導(dǎo)下，探討目前我國部分地區(qū)成立的村鎮(zhèn)銀行在金融生態(tài)方面存在的問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、金融生態(tài)理論分析的基本框架

金融生態(tài)最早由中國人民銀行行長周小川于2004年提出。目前，學(xué)術(shù)界對(duì)這一概念的內(nèi)涵和外延仍有不同的認(rèn)識(shí)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，金融生態(tài)不是指金融業(yè)內(nèi)部的運(yùn)作，而是借用生態(tài)學(xué)的概念來比喻金融業(yè)運(yùn)行的外部環(huán)境，主要包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境等［7－8］。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，金融生態(tài)是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征、執(zhí)行一定功能的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)，就像自然界的生態(tài)平衡系統(tǒng)一樣［9］。還有學(xué)者認(rèn)為，金融生態(tài)是指各類金融活動(dòng)主體(資金供應(yīng)者、資金需求者和金融中介機(jī)構(gòu))之間、金融活動(dòng)主體與其外部生存環(huán)境之間通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)［10］。筆者認(rèn)為一個(gè)完整的金融生態(tài)范疇?wèi)?yīng)該涉及金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境和金融生態(tài)調(diào)節(jié)等三個(gè)方面，它涵蓋了金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融法律法規(guī)、社會(huì)信用體系、中介調(diào)控體系等方面內(nèi)容(見圖1)。

二、當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)存在問題分析

(一)村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)主體競爭性不足且競爭力不強(qiáng)

金融生態(tài)主體是金融生態(tài)的核心。從金融生態(tài)主體看，村鎮(zhèn)銀行存在著發(fā)起人條件要求嚴(yán)格、資金不足與專業(yè)人才匱乏的問題。

1．發(fā)起人門檻制約著村鎮(zhèn)銀行的成立，造成村鎮(zhèn)銀行數(shù)量有限，競爭性不足自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行———四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來，截至2009年年底，全國已成立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到148家(2007年成立19家，2008年新增70家，2009年新增59家)，但這樣的發(fā)展速度與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的工作計(jì)劃要求相比，仍然相距甚遠(yuǎn)。按照銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年—2011年總體工作安排》，到2011年年末，全國應(yīng)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行。按照銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人(出資人)應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(唯一股東或最大股東是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu))，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額或股份總額的20%。目前，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立處于“兩頭熱中間冷”的狀態(tài)。當(dāng)?shù)卣疄榱私?jīng)濟(jì)發(fā)展獲得金融支持，急需在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行;村鎮(zhèn)銀行的賺錢效應(yīng)，讓民營企業(yè)躍躍欲試，參股意愿強(qiáng)烈;但是發(fā)起人這一瓶頸問題，卻制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。在缺乏社會(huì)認(rèn)同，吸儲(chǔ)難度較大;貸款需求旺盛，可貸資金不高;稅收壓力較大，政策扶持較弱;人力資源不足;無法發(fā)行銀行卡，客戶只能拿著存折辦理業(yè)務(wù);客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款，還要轉(zhuǎn)借第三方通道等問題的制約下，商業(yè)銀行作為發(fā)起人的積極性不高，大中型銀行對(duì)成立村鎮(zhèn)銀行興趣淡薄(見表1)。以河南省已成立的7家村鎮(zhèn)銀行為例，其發(fā)起人多是外地商業(yè)銀行，如浦發(fā)銀行、萊商銀行、包商銀行、廣州農(nóng)商行等，而城市商業(yè)銀行組建村鎮(zhèn)銀行多是為了實(shí)現(xiàn)異地?cái)U(kuò)張(見表2)。

2．資金瓶頸制約著村鎮(zhèn)銀行的盈利能力與可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場，規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)單一、業(yè)務(wù)種類有限，缺乏品牌效應(yīng)，吸儲(chǔ)難是個(gè)無法回避的現(xiàn)實(shí)問題。截至2009年6月，全國金融機(jī)構(gòu)存款余額為58萬億元，而同期村鎮(zhèn)銀行的存款余額為130億元，僅占0．022%。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入全國拆借市場，因此只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金，但向當(dāng)?shù)劂y行拆借成本又太高。在資金來源受限的條件下，村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的信貸資金較為有限，加之在正規(guī)監(jiān)管之下的必要成本支出，支持新農(nóng)村建設(shè)的信貸資金投放非常有限，制約了其盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力［11］。以成立1年的安徽鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行為例，截至2009年5月24日，存款余額9315萬元，貸款余額7729萬元，貸存比高達(dá)83%，已經(jīng)超過《商業(yè)銀行法》規(guī)定的75%的比例。截至2009年6月末，我國農(nóng)戶經(jīng)營性貸款為14308億元，而村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的總貸款余額只有90多億元，按農(nóng)戶貸款比例為40%計(jì)算，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的農(nóng)戶貸款在我國農(nóng)戶經(jīng)營性貸款中僅占0．25%。

3．人才短缺制約著村鎮(zhèn)銀行競爭力的提高《規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行董事長和高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上(其中從事銀行業(yè)工作2年以上)的工作經(jīng)驗(yàn)，具備大專以上(含大專)學(xué)歷。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的高級(jí)管理人員基本能滿足要求，但一般工作人員的綜合素質(zhì)有待提高［11］。以安徽鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行為例，該行的18名工作人員中，董事長、行長、副行長3名高管和綜合辦主任擁有中級(jí)職稱和多年金融工作經(jīng)歷，基本符合要求，但其他的14名員工中由應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人、公司職員構(gòu)成，員工整體從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險(xiǎn)防控能力亟待提高。同時(shí)，由于農(nóng)戶數(shù)量多且居住分散，村鎮(zhèn)銀行又大都設(shè)在縣城(市區(qū))，信貸人員的數(shù)量就顯得非常不足，增加了吸儲(chǔ)難度和信貸風(fēng)險(xiǎn)。以吉林省的磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年7月共有12人，其中信貸員4人，而他們面對(duì)的是14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的36萬農(nóng)民，最遠(yuǎn)的距磐石市100公里。該行的負(fù)責(zé)人估算，村鎮(zhèn)銀行信貸員至少得有30人、平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2名信貸員，才有一定的競爭力，人才的匱乏制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

(二)村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境不佳

良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融生態(tài)的重要保障。從金融生態(tài)環(huán)境看，村鎮(zhèn)銀行存在著社會(huì)認(rèn)知度不高、社會(huì)信用環(huán)境不佳的制約因素。

1．缺乏社會(huì)認(rèn)知，難以吸收社會(huì)存款村鎮(zhèn)銀行自成立以來，雖然也做了大量的宣傳工作，但社會(huì)認(rèn)知度仍然不高。據(jù)調(diào)查，有近30%的被調(diào)查者認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，客戶存在風(fēng)險(xiǎn)疑慮，經(jīng)常有人咨詢其“是否為私人開辦的銀行，能否長久開辦下去”。許多居民和村民認(rèn)為“村鎮(zhèn)銀行是雜牌”，“有錢老板開的”，擔(dān)心“存錢被卷跑了怎么辦”，因而“不敢貿(mào)然去存款”。甚至有居民認(rèn)為在全球性金融危機(jī)面前，國外一些銀行都破產(chǎn)了，萬一這個(gè)村鎮(zhèn)銀行也破產(chǎn)了，存進(jìn)去的錢怎么辦”。缺乏社會(huì)認(rèn)同，造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款非常困難［12］。以江蘇省宿遷市沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行為例，該行2008年末存款余額為15347萬元，其中對(duì)公存款13292萬元，主要是地方政府及股東幫助協(xié)調(diào)的存款，儲(chǔ)蓄存款余額僅為2055萬元，僅占全部存款的15．5%。