1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。具體的講，就是專家根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對(duì)生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況，為客戶提供專業(yè)的投資建議，幫助客戶合理而又科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等理財(cái)產(chǎn)品中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

中國(guó)改革開(kāi)放極大地促進(jìn)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和城鄉(xiāng)居民財(cái)富的增長(zhǎng)，造就了一批富有家庭群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，0.5%的富有家庭擁有著中國(guó)60%以上的個(gè)人財(cái)富，其中，大約70%的財(cái)富掌握在資產(chǎn)超過(guò)50萬(wàn)美元的家庭手中，同時(shí)，預(yù)計(jì)中國(guó)富有人士資產(chǎn)在未來(lái)幾年內(nèi)將以13%的速度增長(zhǎng)。這些財(cái)富群體是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的重要對(duì)象。可以預(yù)見(jiàn)，今后商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也一定有著廣闊的發(fā)展?jié)摿Γ薮蟮氖袌?chǎng)空間。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必由之路。受存貸利差的壓縮和金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度加大的影響，原來(lái)那種簡(jiǎn)單的依靠經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)張單一的利差盈利模式越來(lái)越難以為繼。商業(yè)銀行被迫探索一種資本占用少、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)低、經(jīng)濟(jì)附加值高的經(jīng)營(yíng)新模式，加快了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的步伐。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行長(zhǎng)期適應(yīng)和滿足客戶金融需求的過(guò)程。

2、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體也開(kāi)始重視個(gè)人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專業(yè)知識(shí)不多、時(shí)間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。與發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史相比，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程非常短暫，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

3、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的。所以，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開(kāi)展，從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問(wèn)題。

3.1缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開(kāi)展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

3.2硬件設(shè)施不完善，一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人業(yè)務(wù)部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局等方面還存在較大差距。有些銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒(méi)有充分論證，多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無(wú)法有效地加以分析利用，始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。

3.3人員選聘上存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。一些商業(yè)銀行簡(jiǎn)單地將信貸員、外勤人員、柜臺(tái)人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓(xùn)，這些來(lái)自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來(lái)業(yè)務(wù)思維和業(yè)務(wù)水平制約，同時(shí)又缺乏全面的金融服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)知識(shí)和市場(chǎng)營(yíng)銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

3.4市場(chǎng)細(xì)分和理財(cái)服務(wù)對(duì)象定位的限制。目前，國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)該仔細(xì)研究市場(chǎng)，研究不同客戶的需求，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，就中高端客戶而言，他們需要個(gè)性化的有針對(duì)性的服務(wù)，但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，當(dāng)前僅限于銀行本身代理的幾個(gè)基金和保險(xiǎn)，缺乏正確的市場(chǎng)定位。

4、對(duì)我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的對(duì)策分析

4.1進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育。我國(guó)法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái)，只能給客戶提供理財(cái)建議。銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

4.2加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化理財(cái)品牌。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

4.3提升人員綜合素質(zhì)。目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。