探索及論述保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀及市場(chǎng)應(yīng)對(duì)策略

　　所謂“保險(xiǎn)消費(fèi)”是指人們?yōu)榱藨?yīng)對(duì)未來(lái)的身體健康、財(cái)產(chǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行的消費(fèi)行為，通過(guò)支付一定的保費(fèi)，給予自身或某方面一定的保護(hù)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，提高安全性。

　　《天津社會(huì)保險(xiǎn)》(雙月刊)創(chuàng)刊于2006年，是由天津市社會(huì)保障基金管理中心主辦的保險(xiǎn)類期刊。主要欄目：卷首語(yǔ)、特稿、社保論壇、專家視點(diǎn)、津沽大地、經(jīng)辦熱點(diǎn)、經(jīng)辦之友、醫(yī)保園地、案例評(píng)析等。

　　一、保險(xiǎn)消費(fèi)的概念

　　從本質(zhì)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)消費(fèi)是消費(fèi)的另類形式，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)某方面的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的提升和損失的分擔(dān)。

　　二、當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)的主要構(gòu)成要素分析

　　(一)保險(xiǎn)消費(fèi)主體

　　一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)活動(dòng)的主體分為行為人和受益人，行為人是完成消費(fèi)過(guò)程，重點(diǎn)是支付活動(dòng)的人，受益人則是享受消費(fèi)帶來(lái)的服務(wù)、產(chǎn)品等的人。在保險(xiǎn)消費(fèi)中，同樣存在上述兩類主體，一是投保人，二是被保險(xiǎn)人，兩者既可以是相同的，也可以不同。進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)的分析時(shí)，應(yīng)該對(duì)主體有清晰的認(rèn)識(shí)。

　　(二)保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)象

　　所謂消費(fèi)對(duì)象是指通過(guò)消費(fèi)活動(dòng)能夠享受到的服務(wù)或獲得的產(chǎn)品，就保險(xiǎn)消費(fèi)而言，主要是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它通過(guò)合同的形式體現(xiàn)，是保險(xiǎn)公司和投保人就某些事項(xiàng)達(dá)成的保證協(xié)議。

　　(三)保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程

　　與其他消費(fèi)相比，保險(xiǎn)消費(fèi)的過(guò)程較為特殊，涉及到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣，保險(xiǎn)雙方的合同簽訂和履行，直到保險(xiǎn)賠付或合同期滿。該過(guò)程既是消費(fèi)的過(guò)程，也是保險(xiǎn)服務(wù)的過(guò)程。

　　(四)保險(xiǎn)消費(fèi)的環(huán)境

　　保險(xiǎn)消費(fèi)的環(huán)境是指保險(xiǎn)活動(dòng)開(kāi)展所處的外部環(huán)境，其對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)起到極為重要的影響作用。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)消費(fèi)行業(yè)的發(fā)展與社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)，隨著社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)將趨于活躍，行業(yè)管理也更為規(guī)劃。

　　三、目前我國(guó)的保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

　　近些年，隨著社會(huì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，然而，受到需求方、供給方和行業(yè)自身的問(wèn)題影響，當(dāng)前的保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)滯后于社會(huì)發(fā)展水平，難以滿足國(guó)內(nèi)居民對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的需求。其主要問(wèn)題如下：

　　(一)居民的投保意識(shí)不強(qiáng)

　　受到歷史原因的影響，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾經(jīng)存在20年的中斷，導(dǎo)致當(dāng)前的居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)存在理解和認(rèn)識(shí)方面的不足，加之對(duì)保險(xiǎn)條款的誤讀和國(guó)內(nèi)個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)欺騙，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)產(chǎn)生偏見(jiàn)，導(dǎo)致居民的投保積極性不高，投保意識(shí)不強(qiáng)。

　　(二)商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種單一

　　根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)的種類超過(guò)400種，但是多數(shù)大同小異，存在極強(qiáng)的同構(gòu)性，導(dǎo)致實(shí)際的保險(xiǎn)種類相對(duì)單一，這對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)造成極大的限制，影響業(yè)務(wù)的拓展，無(wú)法實(shí)現(xiàn)與居民日漸差異化的保險(xiǎn)消費(fèi)的有效適應(yīng)，失去良好的市場(chǎng)導(dǎo)向作用。

　　(三)保險(xiǎn)企業(yè)的資金投資渠道狹窄

　　保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展主要是通過(guò)保費(fèi)的增值實(shí)現(xiàn)，這需要保險(xiǎn)企業(yè)具備多元化的投資渠道，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的有效利用和增值，從而保證財(cái)務(wù)狀況的良好，進(jìn)而提高保險(xiǎn)的保障性，同時(shí)給予保險(xiǎn)消費(fèi)更高的收益保障，增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)的吸引力。然而，當(dāng)前的保險(xiǎn)公司投資渠道單一，獲利欠佳，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)造成極大的影響。

　　(四)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才匾乏

　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏專業(yè)型人才，大多由社會(huì)人員兼職構(gòu)成，人員素質(zhì)良莠不齊，缺乏應(yīng)有的培訓(xùn)和教育，導(dǎo)致許多業(yè)務(wù)人員對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而造成業(yè)務(wù)推廣的失誤或?yàn)檫_(dá)到抽成目的，采取詐騙、曲解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等手段進(jìn)行推行。這對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)而言是極為致命的，有損企業(yè)、乃至整個(gè)行業(yè)的形象。

　　四、開(kāi)拓我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的應(yīng)對(duì)策略

　　(一)強(qiáng)化保險(xiǎn)宣傳

　　保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)要想獲得發(fā)展，其首要問(wèn)題在于扭轉(zhuǎn)國(guó)內(nèi)居民對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，通過(guò)必要的宣傳使得居民對(duì)保險(xiǎn)的作用、種類和基礎(chǔ)構(gòu)成等有清晰的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而針對(duì)性的選擇險(xiǎn)種投標(biāo)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的增長(zhǎng)。就宣傳而言，除了常規(guī)的報(bào)紙、電視、廣播等傳統(tǒng)媒介以外，還應(yīng)該積極借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)新媒體實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)的宣傳。宣傳的過(guò)程中，應(yīng)該注意宣傳的內(nèi)容和尺度，保證內(nèi)容真實(shí)可靠，不能肆意夸大保險(xiǎn)的范圍和作用。

　　(二)開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種

　　保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展需要借助市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制。企業(yè)要想獲得相應(yīng)的發(fā)展，就應(yīng)該以消費(fèi)市場(chǎng)的需求為導(dǎo)向，通過(guò)積極開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種，確保險(xiǎn)種和居民需求的相契合，從而搶占市場(chǎng)先機(jī)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)。

　　(三)完善和強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)

　　從本質(zhì)而言，保險(xiǎn)業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，通過(guò)提供保險(xiǎn)服務(wù)獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)資金，進(jìn)而通過(guò)資金的增值實(shí)現(xiàn)企業(yè)的獲利。因此，企業(yè)應(yīng)該注意對(duì)服務(wù)質(zhì)量的提升，通過(guò)服務(wù)的創(chuàng)新和完善，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)特色的創(chuàng)建。創(chuàng)建過(guò)程中，應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)群體的需求進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研和分析，進(jìn)而制定針對(duì)性的創(chuàng)建策略，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的針對(duì)性提升，滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的核心需要。

　　(四)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資的多元化

　　目前，保險(xiǎn)企業(yè)的投資大多以存款為主，這導(dǎo)致投資的收益率相對(duì)較大低，受到利率下調(diào)的影響較大，存在結(jié)構(gòu)不合理問(wèn)題。鑒于此，保險(xiǎn)企業(yè)要想維持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，獲得足夠的資金利益回報(bào)，就應(yīng)該進(jìn)一步完善資金的投資渠道，實(shí)現(xiàn)投資的多元化，提高資金的收益率和抗風(fēng)險(xiǎn)性。

　　(五)加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的教育和培養(yǎng)

　　隨著市場(chǎng)的發(fā)展和開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈，需要足夠的專業(yè)人才作為基礎(chǔ)支撐。這對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的人才教育和培養(yǎng)工作提出更高的要求。督促企業(yè)盡快與高校合作，實(shí)現(xiàn)人才的聯(lián)合培養(yǎng)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)和外來(lái)人員的引進(jìn)，實(shí)習(xí)人才結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和素質(zhì)的提升，構(gòu)建合理的人才培養(yǎng)、供給機(jī)制，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的人才培養(yǎng)基礎(chǔ)夯實(shí)。

　　五、結(jié)束語(yǔ)

　　綜上可知，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，存在業(yè)務(wù)、人員、投資等多方面的問(wèn)題，危及企業(yè)的生存和發(fā)展，促使企業(yè)加強(qiáng)自身服務(wù)、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和投資形式的豐富，進(jìn)而滿足居民的保險(xiǎn)消費(fèi)需求。